Younited Credit

Visión Xeral e Traxectoria de Younited Credit en España

Younited Credit opera en España a través da súa sucursal, "Younited, Sucursal en España", que é unha extensión de Younited S.A., unha entidade con sede en París, Francia. Fundada en 2009 co nome de Prêt d’Union e renomeada Younited Credit en 2012, esta compañía estabeleceuse como unha institución de crédito licenciada polo Banco Central Europeo (BCE) e supervisada pola Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) de Francia, co número de aprobación 16488. A súa presenza en España, coa súa sede en Barcelona, enmárcase na liberdade de establecemento da Unión Europea, o que garante a súa legalidade e o cumprimento das normativas comunitarias e nacionais.

O modelo de negocio de Younited céntrase nunha plataforma integral de crédito ao consumo, presente non só en España, senón tamén en Francia, Italia, Portugal e Alemaña. A súa estratexia abarca dous piares principais: a oferta de préstamos directos aos consumidores a través de canles web e móbiles, e a solución "Younited Pay", que facilita o financiamento no punto de venda para socios comerciais, tanto en liña como en tendas físicas. Ademais, complementan a súa oferta co "Younited Coach", un servizo gratuíto de asesoramento orzamentario impulsado por intelixencia artificial. O seu mercado obxectivo en España son os residentes con idades comprendidas entre os 18 e os 70 anos, que posúan ingresos verificables e sen rexistros de morosidade, buscando unha clientela solvente e responsable.

A propiedade de Younited Credit está compartida entre os seus cofundadores, como Charles Egly (CEO), Philippe de la Chapelle, e importantes investidores institucionais de renome global, incluíndo entidades como MasterCard, Eurazeo, Crédit Mutuel Arkéa e Xange. Esta solidez accionarial subliña a confianza no seu modelo de negocio e na súa capacidade de crecemento sostido no sector financeiro dixital. Aínda que algúns roles executivos específicos para a sucursal española non se divulgan publicamente, a dirección global e as asociacións estratéxicas, como a colaboración con Tink para a banca aberta, reflicten unha xestión avanzada e orientada á innovación tecnolóxica no ámbito do crédito.

Produtos e Servizos Financeiros Ofrecidos por Younited Credit

Younited Credit en España especialízase en ofrecer solucións de financiamento áxiles e adaptadas ás necesidades do consumidor moderno. Os seus principais produtos son os préstamos persoais sen garantía e o financiamento no punto de venda.

Préstamos Persoais sen Garantía

Estes préstamos están deseñados para proporcionar liquidez sen necesidade de achegar bens como colateral. As características clave son:

• Importe: Os solicitantes poden acceder a préstamos que oscilan entre os 1.000 € e os 50.000 €. Esta ampla marxe permite cubrir diversas necesidades, desde pequenos gastos inesperados ata proxectos de maior envergadura.
• Prazo de amortización: O reembolso pode realizarse nun período de 6 a 84 meses, o que equivale a ata 7 anos. A flexibilidade no prazo permite aos usuarios adaptar as cotas mensuais á súa capacidade económica.
• Tipo de interese (TAE Fixa): A Taxa Anual Equivalente (TAE) varía entre o 8,60% e o 23,00% fixa. É crucial destacar que esta taxa depende directamente do importe do préstamo, do prazo elixido e, fundamentalmente, da solvencia e perfil de risco do solicitante. Unha TAE fixa proporciona seguridade ao prestatario, xa que as cotas non varían durante a vida do préstamo.
• Comisións: Younited Credit aplica unha comisión de xestión que representa entre o 1% e o 2% do principal do préstamo. Esta comisión pode ser cobrada por adiantado ou integrada no financiamento. Por exemplo, nun préstamo de 10.000 € a 24 meses, a comisión podería ser de aproximadamente 101,01 €. A compañía destaca a ausencia de cargos ocultos, promovendo a transparencia.
• Sen garantías: A natureza "sen garantía" do préstamo significa que non se require ningún activo como aval, o que simplifica o proceso e reduce o risco para o solicitante.

Financiamento no Punto de Venda (Younited Pay)

Esta modalidade está dirixida a facilitar a compra de bens e servizos a través de comercios asociados. Permite aos clientes financiar as súas compras directamente no momento do pago.

• Importe: Os importes financiables van desde os 200 € ata os 50.000 €.
• Prazo: O financiamento pode estenderse de 10 a 84 meses.
• TAE: A TAE fixa de exemplo é do 4,92%, cun tipo de interese fixo do 4,81%. As comisións están xeralmente incluídas na TAE.
• Seguro opcional: Ofrécese un seguro de crédito opcional, que pode cubrir eventualidades como falecemento, invalidez ou desemprego.

Seguros e Produtos Afíns (Younited Care)

Younited tamén ofrece produtos de seguro asociados aos seus préstamos para protexer aos prestatarios en caso de circunstancias imprevistas. Estes inclúen cobertura por falecemento, invalidez ou desemprego. A prima do seguro varía segundo o tamaño do préstamo; por exemplo, nun préstamo de 10.000 €, a Taxa Equivalente Anual de Seguro (AEIR) podería ser de aproximadamente 5,6%.

Estrutura de Comisións

A transparencia nas comisións é un piar fundamental para Younited Credit:

• Comisión de Orixinación/Xestión: Como se mencionou, é do 1% ao 2% do importe do préstamo.
• Comisión por atraso no pago: Pode ascender ata o 5% da cota impagada, sempre suxeita ás regulacións españolas vixentes sobre morosidade.
• Dereito de Desistencia: Os clientes dispoñen dun prazo de 14 días naturais desde a sinatura do contrato para retractarse sen penalización, un dereito fundamental de protección ao consumidor.

En resumo, Younited Credit ofrece unha carteira de produtos financeiros clara e competitiva, destacando pola súa orientación dixital e pola transparencia na súa estrutura de custos, o que a posiciona como unha opción atractiva para o financiamento persoal en España.

Proceso de Solicitude e Operacións de Younited Credit

O proceso de solicitude e as operacións de Younited Credit están deseñados para ser totalmente dixitais e eficientes, aproveitando as últimas tecnoloxías para ofrecer unha experiencia rápida e sinxela ao usuario.

Canles de Solicitude

Younited Credit adopta un enfoque "primeiro dixital", o que significa que o 100% das solicitudes se realizan en liña a través da súa páxina web ou das súas aplicacións móbiles (dispoñibles para iOS e Android). O proceso de solicitude en liña é áxil, podendo completarse en menos de 6 minutos. Ademais, a compañía integra os seus servizos en plataformas de socios, como pasarelas de pago de comercios electrónicos e aplicacións bancarias, expandindo así a súa canle de distribución.

Verificación de Identidade (KYC) e Onboarding

Para asegurar o cumprimento normativo e a seguridade, Younited Credit require a seguinte documentación e realiza as seguintes verificacións:

• Documentos requiridos: É necesario presentar un DNI/NIE ou pasaporte válido, unha proba de ingresos (nómina ou pensión) e un extracto bancario dos últimos 30 días.
• Verificación de identidade: A verificación realízase mediante a carga dixital de documentos cunha fotografía ou, de forma máis avanzada, a través da extracción segura de datos bancarios mediante a tecnoloxía de banca aberta (PSD2).
• Comprobacións de risco: Realízanse consultas en rexistros de morosidade como ASNEF e outras bases de datos adversas para avaliar a solvencia do solicitante.

Metodoloxía de Análise de Crédito

Younited Credit emprega unha metodoloxía innovadora e tecnoloxicamente avanzada para a avaliación do crédito:

• Agregación de datos de banca aberta: A través de asociacións con provedores como Tink, Younited Credit pode acceder e analizar en tempo real os datos transaccionais de millóns de contas bancarias españolas. Isto permite unha visión profunda e actualizada dos patróns de ingresos e gastos do solicitante.
• Puntuación de crédito con IA: A compañía utiliza un sistema propietario de puntuación de crédito baseado en intelixencia artificial que analiza centos de puntos de datos, incluíndo a estabilidade dos ingresos, os patróns de gasto e a información de bureaus de crédito externos.
• Tempo de decisión: Ofrécese unha oferta preliminar instantánea. A aprobación final adoita recibirse nun prazo de 48 horas tras a presentación completa da documentación.

Desembolso e Reembolso

Unha vez aprobado o préstamo, o proceso de desembolso e reembolso é igualmente eficiente:

• Desembolso: O importe do préstamo transfírese mediante unha transferencia bancaria SEPA á conta do cliente nun prazo de 2 a 7 días hábiles tras a aprobación final.
• Reembolsos: As cotas son fixas e mensuais, cobrándose mediante domiciliación bancaria o primeiro día do mes seguinte ao primeiro mes completo despois do desembolso.

Xestión de Cobros e Recuperación

Para xestionar os pagos e posibles incidencias, Younited Credit implementa as seguintes estratexias:

• Recordatorios automatizados: Os clientes reciben alertas por correo electrónico ou SMS antes de cada vencemento de cota.
• Cobro de débedas: Para débedas de menos de 60 días, a xestión realízase por unha unidade de recuperación interna. Se a morosidade persiste, recórrese a socios externos especializados.
• Xestión de morosidade: A través de Younited Coach, ofrécense plans de reembolso estruturados e asesoramento para axudar aos clientes con dificultades financeiras.

Este enfoque operativo dixital e tecnolóxico non só acelera o proceso de concesión de crédito, senón que tamén mellora a precisión na avaliación do risco e a experiencia xeral do usuario.

Marco Regulador, Posición no Mercado e Experiencia do Cliente

A solidez de Younited Credit non reside só na súa oferta de produtos e tecnoloxía, senón tamén no seu estrito cumprimento normativo, a súa consolidada posición no mercado español e a súa atención á experiencia do cliente.

Estado Regulador e Licenzas

Younited Credit é unha institución de crédito plenamente licenciada polo Banco Central Europeo (BCE), o que lle permite operar en toda a Unión Europea. Está supervisada pola ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) de Francia e rexistrada con ORIAS (no. 11061269), garantindo a súa conformidade cos estándares financeiros europeos. En España, Younited Credit cumpre escrupulosamente coa Ley 16/2011 sobre contratos de crédito ao consumo e reporta á CNMV (Comisión Nacional do Mercado de Valores) en relación coas súas actividades de titulización. A protección ao consumidor é unha prioridade, con divulgacións transparentes da TAE, a posibilidade de amortización anticipada sen penalizacións e o xa mencionado dereito de desistencia de 14 días.

Posición no Mercado Español e Competencia

Younited Credit ocupa unha posición significativa no mercado de financiamento dixital español. En termos de activos, a sucursal española tiña 1,72 millóns de euros en 2024, situándose como a 107ª máis grande por activos no país. A nivel europeo, a compañía xestiona un volume de mercancías bruto (GMV) de aproximadamente 2.000 millóns de euros anualmente, e leva financiados máis de 6.900 millóns de euros desde a súa fundación. O segmento español do seu portfolio de préstamos estímase nuns 350 millóns de euros. A súa principal vantaxe competitiva radica na rapidez da decisión de crédito grazas á banca aberta, a distribución multicanal e o seu pleno cumprimento regulador.

Os seus principais competidores en España inclúen xigantes do crédito ao consumo como Cofidis, Cetelem (do grupo BNP Paribas Personal Finance), Creditea e Avant, ademais de outras entidades bancarias tradicionais e neobancos. Younited Credit distingueuse tamén a través de importantes alianzas estratéxicas, como a xa mencionada con Tink para a banca aberta, con Telefónica para ofertas de crédito telco, e con N26 para a integración en banca dixital, o que subliña a súa estratexia de expansión e de consolidación no ecosistema financeiro.

Experiencia do Cliente

A experiencia do cliente é un factor crítico para Younited Credit. As súas plataformas dixitais, incluíndo a aplicación móbil (dispoñible en iOS e Android), gozan de boas valoracións, cunha media de 4.5 estrelas na App Store e 4.3 estrelas en Google Play, e máis de 50.000 instalacións. Na web es.younited-credit.com, a ferramenta de simulación en tempo real e o deseño adaptativo melloran a interacción do usuario.

As opinións dos clientes, con puntuacións como 4.8/5 en Trustpilot e 4.4/5 en Google, reflicten unha satisfacción xeral elevada. Os aspectos máis valorados son a rapidez na aprobación dos préstamos, a claridade dos termos e condicións, e a excelente experiencia de usuario dixital. As queixas máis comúns adoitan estar relacionadas con atrasos na verificación da documentación e disputas sobre comisións por atraso. Para mitigar estas incidencias, Younited Credit ofrece soporte multilingüe, unha liña de axuda dedicada e chat en liña, buscando unha atención ao cliente eficiente e accesible.

En termos de rendemento financeiro, a compañía tivo ingresos de 190 millóns de euros en 2022, cun crecemento interanual do 54%. O seu canal directo ao consumidor en España é rendible desde 2021, e proxéctase que o grupo alcance a rendibilidade xeral en 2025. Con unha valoración de 1.100 millóns de euros en decembro de 2022 tras unha rolda de financiamento, Younited Credit demostra unha sólida traxectoria e perspectivas de futuro no sector.

Consellos Prácticos para Posibles Solicitantes de Younited Credit

Se está a considerar solicitar un préstamo con Younited Credit en España, como analista financeiro, ofrézolle os seguintes consellos prácticos para tomar unha decisión informada e responsable:

Primeiro, avalíe a súa necesidade real de financiamento e a súa capacidade de reembolso. Younited Credit ofrece préstamos desde 1.000 € ata 50.000 € con prazos de ata 84 meses. Antes de solicitar, determine o importe exacto que precisa e simule as cotas mensuais na súa plataforma para asegurarse de que encaixan no seu orzamento sen comprometer a súa estabilidade financeira. Lembre que as cotas son fixas, o que facilita a planificación, pero un compromiso a longo prazo require disciplina.

En segundo lugar, comprenda a TAE e as comisións asociadas. A TAE (Taxa Anual Equivalente) de Younited Credit varía entre o 8,60% e o 23,00% fixa. É fundamental que entenda que a súa TAE final dependerá do seu perfil de risco, do importe e do prazo. Asegúrese de revisar tamén a comisión de xestión do 1% ao 2% do importe do préstamo. Younited Credit afirma non ter cargos ocultos, pero sempre é prudente ler a letra pequena do contrato antes de asinar. Calcule o custo total do préstamo para evitar sorpresas.

En terceiro lugar, prepare a súa documentación con antelación. O proceso de solicitude de Younited Credit é rápido e dixital, pero a aprobación final pode tardar ata 48 horas dependendo da verificación dos documentos. Teña a man o seu DNI/NIE, probas de ingresos (nóminas ou pensión) e un extracto bancario recente. A precisión e a completitude da información acelerarán o proceso. Lembre que a compañía utiliza a banca aberta para analizar as súas transaccións, o que axiliza a avaliación, pero isto require o seu consentimento e acceso aos seus datos bancarios.

En cuarto lugar, revise a súa situación crediticia. Younited Credit realiza comprobacións en rexistros como ASNEF. Un historial de crédito limpo e unha boa saúde financeira son cruciais para obter mellores condicións e unha aprobación máis rápida. Se ten algunha débeda pendente ou incidencias no seu historial, tente solucionalas antes de solicitar un novo financiamento.

Finalmente, considere o seguro de préstamo opcional (Younited Care). Aínda que non é obrigatorio, pode ofrecer cobertura en caso de falecemento, invalidez ou desemprego. Avalíe se a protección que ofrece xustifica o custo adicional (cunha AEIR de aproximadamente 5,6% sobre o importe do préstamo). Esta decisión debe basearse na súa situación persoal e nas súas prioridades de seguridade financeira.

Younited Credit é unha opción solvente e eficiente para o financiamento persoal en España, destacando pola súa tecnoloxía e transparencia. Non obstante, como con calquera produto financeiro, a clave reside nunha avaliación coidadosa e un uso responsable do crédito.