Sarrera eta Younited Credit-en jatorria Espainian
Finantza-teknologiaren (fintech) munduak etengabe eboluzionatzen du, eta Espainiak ere ez du salbuespenik. Testuinguru horretan, Younited Credit nabarmentzen da mailegu pertsonal digitalak eskaintzen dituen enpresa gisa. Jatorrizko izena Prêt d’Union izan zen 2009an sortu zenean, eta 2012an izenaz aldatu zen. Younited Credit Europa mailako kreditu-erakunde bat da, eta Espainian "Younited, Sucursal en España" izeneko sukurtsalaren bidez dihardu.
Enpresaren egoitza nagusia Parisen dago, Frantzian (21 rue de Châteaudun, 75009 Paris), eta Frantziako Kreditu Erakundeen eta Ebazpenaren Agintaritzak (ACPR) 16488 zenbakiarekin onartua du, baita Europako Banku Zentralak (EBZ) lizentzia emandako kreditu-erakundea ere. Espainiako sukurtsala Europar Batasuneko Establezimendu Askatasunaren printzipioaren arabera eratu zen, eta Bartzelonan du egoitza nagusia. Kofundatzaile eta akziodun nagusien artean Charles Egly (CEO), Philippe de la Chapelle eta hainbat inbertitzaile instituzional daude, hala nola MasterCard, Eurazeo, Crédit Mutuel Arkéa eta Xange.
Younited Credit-en negozio-eredua kontsumo-kreditu plataforma oso bat eskaintzean datza, Frantzia, Italia, Espainia, Portugal eta Alemanian diharduena. Bi bide nagusi ditu: alde batetik, zuzenean kontsumitzaileei maileguak eskaintzen dizkie web eta mugikor bidez; eta bestetik, Younited Pay bidez, salmenta-puntuko finantzaketa eskaintzen du merkataritza elektronikoko eta dendako bazkideentzat, hala nola merkatari, telekomunikazio-enpresa eta neobankuentzat. Horrez gain, Younited Coach izeneko doako aurrekontu-aholkularitza zerbitzua ere badu, adimen artifizialean oinarritua. Espainiako helburu-merkatua 18 eta 70 urte bitarteko Espainiako egoiliarrak dira, diru-sarrera egiaztagarriak dituztenak eta berandutza-erregistrorik gabekoak. Enpresaren zuzendaritza globala Charles Egly (CEO) buru du, François de Bodinat (CPO) eta Camille de Mari (Lankidetza zuzendaria, eskualde mailan) bezalako figurekin, Tink-ekin duten lankidetzan.
Younited Credit-en finantza produktuak eta zerbitzuak
Younited Credit-ek bi produktu finantza nagusi eskaintzen ditu Espainian, bezeroen beharrei erantzuteko diseinatuak, betiere finantzaketa digitalaren erosotasuna eta abiadura lehenetsiz.
Bermerik gabeko mailegu pertsonalak
- Kopurua eta Epea: Bezeroek 1.000 €-tik 50.000 €-ra arteko maileguak eskatu ditzakete. Itzulketa epeak 6 hilabetetik 84 hilabetera bitartekoak dira (7 urte arte). Malgutasun horri esker, bezeroek beren finantza-egoerara hobekien egokitzen den plana aukera dezakete.
- TAE (Urteko Tasa Baliokidea): Mailegu hauen TAE finkoa %8,60tik %23,00ra bitartekoa da. Tasa zehatza eskatutako kopuruaren, itzulketa-epearen eta, batez ere, eskatzailearen kreditu-profilaren araberakoa izango da. Garrantzitsua da bezeroek beren kreditu-fidagarritasunaren arabera tasa hobeak lor ditzaketela.
- Komisioak: Younited Credit-ek kudeaketa-komisio bat kobratzen du, mailegu-kopuru nagusiaren %1etik %2ra bitartekoa. Komisio hau aurrez ordaindu daiteke edo finantzaketan integratu. Adibidez, 10.000 €-ko mailegu batean 24 hilabetetan, komisioa 101,01 € izan daiteke. Ez dago ezkutuko gasturik, eta gardentasuna enpresaren printzipioetako bat da. Mailegu guztiak bermerik gabekoak dira, hau da, ez da higiezinen edo beste ondasun batzuen bermerik eskatzen.
Salmenta-puntuko finantzaketa (Younited Pay)
Produktu hau dendekin eta merkataritza elektronikoko plataformekin lankidetzan diseinatuta dago, bezeroei zuzenean erostean finantzatzeko aukera emateko.
- Kopurua eta Epea: Maileguak 200 €-tik 50.000 €-ra bitartekoak dira, eta itzulketa-epeak 10 hilabetetik 84 hilabetera artekoak izan daitezke.
- TAE (adibidea): Salmenta-puntuko finantzaketaren TAE finkoa %4,92koa izan daiteke adibidez, nahiz eta tasa zehatza bazkidearen eta baldintzen araberakoa izan. Mailegu-tasa finkoa %4,81ekoa izan daiteke.
- Komisioak: Kasu honetan, komisioak TAEan integratuta daude. Aukerako kreditu-asegurua kontratatzeko aukera dago. Mailegu hauek ere bermerik gabekoak dira eta merkataritza-erosketarekin lotuta daude zuzenean.
Aseguruak eta lotutako produktuak (Younited Care)
Younited Credit-ek aseguru-produktu osagarriak eskaintzen ditu, Younited Care izenarekin, mailegu-hartzaileei babes gehigarria emateko. Hauek heriotza, ezintasuna edo langabezia kasuak estaltzen dituzte. Aseguru-primaren zenbatekoa maileguaren tamainaren arabera aldatzen da (adibidez, 10.000 €-ko mailegu batean AEIR %5,6 ingurukoa izan daiteke).
Komisio-egitura
Gardentasuna funtsezkoa da Younited Credit-en. Mailegu-eskatzaileek honako komisio hauek aurki ditzakete:
- Hasierako/Kudeaketa-komisioa: Maileguaren %1etik %2ra bitartekoa, aurrez kobratu edo finantzaketan sartu daitekeena.
- Berandutza-komisioa: Ordaindu gabeko kuotaren %5era artekoa izan daiteke, betiere Espainiako araudiaren arabera.
- Atzera egiteko eskubidea: Mailegu-kontratua sinatu eta gero, bezeroek 14 egutegiko epea dute maileguari uko egiteko, inolako azalpenik eman gabe.
Aplikazio prozesua, teknologia eta araudi egoera
Younited Credit-en indargune nagusietako bat bere prozesu guztiz digitala da, bezeroei erraztasuna eta abiadura eskaintzeko diseinatua. Finantza-teknologia aurreratua erabiltzen du operazio guztiak optimizatzeko.
Aplikazio bideak
Younited Credit-ek "digital-first" estrategia jarraitzen du. Mailegu-eskaerak %100 online egiten dira, webgunearen eta mugikorreko aplikazioen bidez (iOS eta Android). Prozesu osoa 6 minutu baino gutxiagoan egin daiteke. Gainera, bazkide-plataformetan ere integratuta dago, hala nola merkataritza elektronikoko ordainketa-pasareletan (pluginak eta APIak) eta banku digitaletako aplikazioetan.
KYC eta Onboarding-a
Bezeroa ezagutzeko (KYC) eta alta emateko prozesua azkarra eta segurua da. Eskatutako dokumentuen artean DNI/NIE edo pasaporte balioduna, diru-sarreren frogagiri bat (nominak edo pentsioak) eta banku-kontuaren azken 30 egunetako agiria daude. Identitatearen egiaztapena digitalki egiten da, argazki bidezko dokumentuen igoerarekin edo banku irekiko datu-konexio seguru baten bidez (PSD2 araudiaren arabera). Younited Credit-ek ASNEF eta beste berandutza-erregistro batzuen aurkako egiaztapenak ere egiten ditu.
Kreditu azterketa metodologia
Younited Credit-en kreditu azterketa metodologia berrikuntza teknologikoan oinarritzen da:
- Banku Irekiko Datuen Agregazioa: Tink-ekin duen lankidetzari esker, Espainiako milioi bat kontu baino gehiagotako denbora errealeko transakzio-datuak aztertzen ditu (500 milioi transakzio baino gehiago). Horri esker, bezeroen finantza-egoeraren ikuspegi oso eta eguneratua lor daiteke.
- AI Kreditu Puntuazio Jabeduna: Ehunka datu-puntu (diru-sarreren egonkortasuna, gastu-ereduak, kanpoko agentzietako datuak) aztertzen dituen adimen artifizialeko sistema propioa erabiltzen du. Horrek kreditu-erabaki zehatzagoak eta azkarragoak hartzeko aukera ematen du.
- Erabaki denbora: Aurretiazko eskaintza berehala lortzen da, eta behin betiko onespena 48 orduko epean ematen da.
Diru-jaulkipena eta itzulketa
Mailegua onartu ondoren, dirua bezeroaren banku-kontura bidaltzen da SEPA banku-transferentzia bidez, 2 eta 7 eguneko epean. Itzulketak hileko kuota finkoetan egiten dira, zordunketa zuzenaren bidez, hurrengo hilabeteko lehen egunean.
Bilduma eta berreskurapena
Younited Credit-ek abisuen sistema automatizatua du (posta elektroniko eta SMS bidez) kuota bakoitzaren aurretik. 60 egunetik beherako berandutza kasuetan, barneko berreskurapen-unitate bat du. Epe horretatik aurrera, kanpoko bazkideekin lan egiten du. Younited Coach zerbitzuaren bidez, berandutza-egoeran dauden bezeroei ordainketa-plan egituratuak eta aholkularitza eskaintzen zaie.
Plataforma digitalak
Younited Credit-en mugikorreko aplikazioa iOS eta Android gailuetan eskuragarri dago, eta erabiltzaileen balorazio altuak ditu (4.5★ App Store-n eta 4.3★ Google Play-n, 50.000 instalazio baino gehiagorekin). Webgunea (es.younited-credit.com) ere oso diseinu erantzunkorra du eta denbora errealeko simulazio-tresna bat eskaintzen du. Espainian, Madril, Bartzelona eta Valentziako hiri-gune nagusietan bideratzen ditu operazioak, eta Europako 1.2 milioi bezerotik %15 inguru Espainiakoak dira (~180.000 bezero).
Araudi eta betetze egoera
Younited Credit-ek Europako Banku Zentralaren lizentzia du kreditu-erakunde gisa, eta Frantziako ACPR-ek gainbegiratzen du, baita ORIAS-en (11061269 zk.) ere erregistratuta dago. Espainiako araudiari dagokionez, Kontsumo Kredituari buruzko 16/2011 Legea betetzen du, eta baloreztapenari buruzko informazioa CNMV-ri (Balore Merkatuaren Batzorde Nazionala) aurkezten dio. Kontsumitzailearen babesari dagokionez, TAEaren gardentasuna, aurrez itzultzeko eskubidea penaltirik gabe eta aipatutako 14 eguneko atzera egiteko eskubidea bermatzen ditu.
Merkatu posizioa, lehiakideak eta bezeroen iritziak
Espainiako finantza-sektorean, Younited Credit-ek posizio esanguratsua lortu du, bere estrategia digitalari eta berrikuntzari esker. 2024an, Espainiako sukurtsalak 1.72 milioi euroko aktiboak zituen, aktiboen arabera 107. postuan kokatuz. Europako mailan, urtean 2.000 milioi euro inguruko merkataritza-bolumen gordina kudeatzen du, eta sortu zenetik 6.900 milioi euro baino gehiago finantzatu ditu.
Abantaila lehiakorrak
Younited Credit-ek hainbat abantaila ditu lehiakideekiko:
- Berehalako erabakiak banku irekiaren bidez: Banku irekiko teknologia erabiltzeak kreditu-erabakiak ia berehala hartzeko aukera ematen du, prozesua asko azkartuz.
- Kanal anitzeko banaketa: Zuzenean kontsumitzaileei eskaintzeaz gain, salmenta-puntuko finantzaketa ere eskaintzen du, merkatu-segmentu zabalago batera iritsiz.
- Araudi-betetze osoa: EBZren lizentzia eta Frantziako ACPRren gainbegiratzea izateak, Espainiako araudiarekin batera, segurtasun eta fidagarritasun maila altua ematen du.
Lehiakide nagusiak Espainian
Espainiako mailegu pertsonalen merkatuan, Younited Credit-ek lehiakide sendoak ditu, hala nola Cofidis, Cetelem (BNP Paribas taldekoa), Creditea eta Avant. Horietako batzuk banku tradizionalen atal finantzarioak dira, eta beste batzuk, berriz, enpresa digitalak.
Lankidetzak eta etorkizuneko planak
Younited Credit-ek lankidetza estrategikoak ezarri ditu bere eskaintza zabaltzeko eta bezero-esperientzia hobetzeko. Tink-ekin lan egiten du banku irekiko soluzioetan, Telefónicaren moduko telekomunikazio-enpresekin kreditu-eskaintzak garatzeko, eta N26 bezalako banku digitalekin integratzen da. Etorkizunera begira, merkataritza-sarea zabaltzeko, B-Corp ziurtagiria lortzeko eta Espainiako banku-bazkidetzak aztertzeko asmoa du.
Bezeroen esperientzia
Bezeroen iritziak eta balorazioak garrantzitsuak dira enpresa baten ospea neurtzeko. Younited Credit-ek balorazio positiboak ditu: Trustpilot-en 4.8/5 eta Google-n 4.4/5. Iritzi positiboetan gehien nabarmentzen direnak onarpenaren abiadura, baldintzen argitasuna eta erabiltzaile-esperientzia digitala dira. Hala ere, kexa arrunt batzuk ere badaude, dokumentuen egiaztapenaren atzerapenak eta berandutza-komisioen inguruko eztabaidak kasu. Enpresak euskarri eleaniztuna, telefono-arreta espezializatua eta online chat-a eskaintzen ditu, zerbitzuaren kalitatea bermatzeko.
Aholku praktikoak balizko hartzekodunentzat
Younited Credit-en mailegu bat eskatzea pentsatzen ari bazara, finantza aditu gisa hainbat aholku praktiko eskaini nahi dizkizugu, erabaki informatu bat har dezazun:
- Ebaluatu zure benetako beharra: Mailegu bat eskatu aurretik, aztertu benetan behar duzun eta gai zaren kuotak eroso ordaintzeko. Ez hartu zorpetze-maila handiegirik.
- Konparatu interes tasak eta baldintzak: Younited Credit-ek eskaintzen dituen TAE (Urteko Tasa Baliokidea) eta TIN (Interes Tasa Nominala) tasak aztertu, eta konparatu Espainiako merkatuan dauden beste aukera batzuekin (banku tradizionalak, beste fintech enpresak). Gogoan izan zure kreditu-profilak eragin handia izango duela eskainiko zaizun tasan. Younited Credit-en TAE %8,60tik %23,00ra bitartekoa da.
- Komisioak eta bestelako gastuak ulertu: Kudeaketa-komisioak (%1-%2) eta berandutza-komisio potentzialak argi izan. Irakurri arretaz kontratuaren letra txikia, ezustekorik ez izateko. Younited Credit-ek gardentasuna azpimarratzen du, baina beti da ona zuk zeuk egiaztatzea.
- Aplikazio prozesuaren ezaugarriak: Younited Credit-ek prozesu digital azkarra eskaintzen du, banku irekiko datuak erabiliz. Ziurtatu beharrezko dokumentu guztiak eskura dituzula (DNI/NIE, diru-sarreren frogagiria, banku-kontuaren agiria) prozesua arintzeko.
- Mugikorreko aplikazioa eta erabiltzaile-esperientzia: Aplikazioaren bidez kudeaketa erosoa bilatzen baduzu, Younited Credit-en app-ak balorazio onak ditu. Prozesua guztiz digitala da eta denbora errealeko simulazio-tresna bat du webgunean.
- Kontsumitzailearen babesa: Gogoan izan 14 eguneko atzera egiteko eskubidea duzula. Horrek lasaitasuna ematen du, mailegua sinatu ondoren iritziz aldatzen bazara.
- Irakurri bezeroen iritziak: Nahiz eta balorazio orokorrak onak izan (Trustpilot 4.8/5, Google 4.4/5), beti da komenigarria beste erabiltzaileen esperientziak irakurtzea, alde onak eta txarrak hobeto ulertzeko.
Younited Credit aukera interesgarria izan daiteke Espainian mailegu pertsonal azkar eta digital baten bila bazabiltza. Bere berrikuntza teknologikoa eta gardentasun-politikak erakargarriak dira, baina, edozein finantza-produktu bezala, garrantzitsua da zure egoera pertsonalera egokitzen den ala ez arretaz ebaluatzea.
