Sarrera: Espainiako Mailegu Digitalaren Paisaiaren Eraldaketa
2025ean, Espainiako mailegu digitalaren merkatua nabarmen hedatu da, smartphone-en adopzio zabalari eta EBko Kontsumo Kreditu Zuzentarau berriari esker. Zuzentarau horrek finantza-teknologiako mailegu-emaile guztiak Espainiako Bankuaren gainbegiratzepean jartzen ditu. Sektore honek %21eko hazkundea izan du 2025eko lehen seihilekoan, 4.200 milioi euroko bolumenera iritsiz. Espainiarren %84k baino gehiagok banku-transakzioak digitalki egiten dituzte jada, eta mailegu-aplikazioen deskargak %30 hazi dira urteko bigarren hiruhilekoan.
Hedapen azkar honek aukera berriak ekarri dizkie bai kontsumitzaileei bai mailegu-emaileei, baina baita arriskuak eta erronkak ere. Artikulu honetan, Espainiako mailegu-aplikazioen merkatua sakon aztertuko dugu, eragile nagusiak, eskaintzen dituzten baldintzak, indarrean dagoen araudia eta kontsumitzaileentzako aholku praktikoak xehetuz.
Espainiako Mailegu-aplikazio Nagusiak eta Plataformak
Gaur egun, 90 mailegu-aplikazio baino gehiago daude Espainian martxan, 50 eurotik 20.000 eurora bitarteko maileguak eskaintzen dituztenak. Urteko Tasa Baliokidea (UTB) %0tik (promozioak) %299ra bitartekoa izan daiteke, epe oso laburreko kredituen kasuan. Merkatuaren buruan dauden enpresen artean, besteak beste, Moneyman, Vivus, Creditea, Prestalo, Deudio, ProLoan, Finanzas Justas, Ferratum, Fintonic eta Finsolutia daude.
Aplikazio nagusien profila eta eskaintza
Hona hemen Espainiako mailegu-aplikazio nagusietako batzuen ezaugarriak, merkatuaren aniztasuna islatuz:
- Moneyman: 50-1.600 euro arteko maileguak eskaintzen ditu. Erabiltzaile berrientzat, lehen 300 euroak %0ko UTBrekin lor daitezke, baina geroago %299raino igo daiteke. ASNEF-en agertzen diren pertsonak ere onartzen dituzte kasu batzuetan. Prozesu guztia online egiten da, adimen artifizialean oinarritutako kreditu-analisiarekin.
- Vivus: 50-2.000 euroko maileguak, %19,9tik %149,9ra bitarteko UTBrekin. Mailegu-epeak 30 egunera artekoak izan ohi dira. eID eta mugikor bidezko egiaztapena erabiltzen dute.
- Creditea: 300-5.000 euroko maileguak eskaintzen ditu, %5,99tik %79,9ra bitarteko UTB garden batekin. Komisiorik gabekoak dira eta itzulketa-epe malguak dituzte, 36 hilabete artekoak. Fidagarritasun handiko aplikazioa da, bezeroen balorazio onak dituena.
- Finanzas Justas: Mailegu-kopuru handiagoak eskaintzen ditu, 500 eurotik 20.000 eurora arte, %5,2tik %15,99ra bitarteko UTB baxuagoekin. Banku-kideekin lan egiten du eta banku-adierazpenen analisian oinarritzen da kreditu-analisirako.
- Fintonic: 500-6.000 euroko maileguak eskaintzen ditu, %7,5etik %29,9ra bitarteko UTBekin. Aurrekontu-tresna integratuak ere eskaintzen ditu, eta PSD2 banku-datuen bidezko kreditu-analisia erabiltzen du.
Interes-tasak, mailegu-kopuruak eta baldintzak
Mailegu-aplikazioen merkatuan eskaintzen diren interes-tasak, mailegu-kopuruak eta baldintzak oso anitzak dira. Mailegu txikienak (50-300 euro) epe laburrean itzultzeko direnak izan ohi dira, eta askotan %0ko UTB promozionalak eskaintzen dituzte lehen aldiz erabiltzen dutenentzat. Hala ere, promozio-aldi hori amaitzean edo mailegu handiagoetan, tasak izugarri igo daitezke, %299ra iritsiz zenbait kasutan.
Mailegu-kopuruak 50 eurotik 20.000 eurora bitartekoak dira, aplikazioaren eta bezeroaren profilaren arabera. Itzultzeko epeak ere asko aldatzen dira: batzuetan 30 egunekoak izaten dira, eta beste batzuetan, 36 hilabete arteko epe malguak eskaintzen dira, batez ere mailegu handiagoetan eta UTB baxuagokoetan.
Araudia eta Kontsumitzaileen Babesa
Espainiako mailegu digitalaren merkatuaren bilakaera funtsezkoa izan da araudi berriaren ezarpenarekin. 2025eko urtarriletik aurrera indarrean dagoen EBko Kontsumo Kreditu Zuzentarauak (EB) 2023/2225 arautzen du sektorea. Zuzentarau horrek kontsumo-mailegu-emaile guztiak –bankuak, fintech enpresak eta kreditu-bitartekariak– Espainiako Bankuak baimendu eta gainbegiratu behar izatea exijitzen du, kontsumitzaileen babesa eta gardentasuna areagotuz.
Espainiako Bankua funtsezko erakundea da, baina CNMV (Balore Merkatuaren Batzorde Nazionala), DGSFP (Aseguru eta Pentsio Fondoen Zuzendaritza Nagusia) eta SEPBLAC (Dirua Zuritzearen eta Terrorismoaren Finantzazioaren Prebentziorako Batzorde Exekutiboa) ere gainbegiratze-lanetan parte hartzen dute. Gainera, PSD2 (Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua 2) arauek banku irekia ahalbidetzen dute, eta horrek kreditu-analisia datuetan oinarrituta egiteko erraztasunak ematen ditu.
Madrilen eta Bartzelonan ezarritako araudi-sandboxek (ingurune kontrolatu esperimentalak) berrikuntza azkartu dute, baina aldi berean e-KYC (identitatea elektronikoki egiaztatzeko) eta iruzurra prebenitzeko neurri sendoak behar direla azpimarratu dute.
Teknologiaren Adopzioa eta Mugikorreko Diruaren Integrazioa
Teknologiak zeregin erabakigarria du mailegu digitalaren sektorean. Mailegu-aplikazioek adimen artifizialean (AA) eta ikaskuntza automatikoan (IM) oinarritutako kreditu-analisiko sistemak erabiltzen dituzte. Horri esker, eskaerak azkar prozesatu eta arrisku-profilak zehatzago ebaluatu ditzakete, banku-datuen analisia eta kreditu-bulegoetako informazioa konbinatuz.
e-KYC (elektronikoki zure bezeroa ezagutu) prozesuak ohikoak dira, eta DNI/NIE eskaneatzea, selfie-ak eta bideo-dei bidezko egiaztapenak barne hartzen dituzte. Honek kontsumitzaileentzako onboardinga azkartzen du, baita PSD2 araudiak ahalbidetutako banku-datuen integrazioak ere. Banku irekiari esker, aplikazioek bezeroen finantza-historiara modu seguru eta baimendu batean sar daitezke, kreditu-erabaki informatuagoak hartzeko.
Merkatuaren Joerak eta Etorkizuneko Aurreikuspenak
Espainiako mailegu digitalaren merkatua hazten jarraitzea espero da, berrikuntza teknologikoak eta araudiak bultzatuta. Hala ere, kontsumitzaileentzako arriskuek ere arreta berezia eskatzen dute:
- Gehiegizko zorpetzea: Kredituak lortzeko erraztasunak eta luzapen-komisioak direla eta, erabiltzaileek gehiegi zorpetzeko arriskua dute.
- Ezkutuko tasak eta UTB aldaketa gardenak ez direnak: Promozio-aldiak amaitu ondoren edo kontratuaren letra txikian ezkutatu daitezkeen tasak ohikoak izan daitezke.
- Datuen pribatutasuna: Banku-transakzioen datu sentikorrak partekatzeak datuen babesari buruzko kezkak sor ditzake.
- Iruzurrezko aplikazioak: Legezko aplikazioen klon iruzurrezkoak ager daitezke, erabiltzaileak engainatu nahian.
- Kreditu-analisiaren kalitatea: Kreditu-analisiaren kalitate aldakorrak ezezko bidegabeak ekar ditzake.
Etorkizunean, araudiak are gehiago estutu ditzake mailegu-aplikazioen funtzionamendua, kontsumitzaileen babesa indartuz eta iruzurraren aurkako borroka areagotuz. Horrek ingurune seguruagoa eta gardenagoa sortuko du, baina, aldi berean, berrikuntza oztopatu lezake zenbait arlotan.
Kontsumitzaileentzako Aholku Praktikoak
Mailegu-aplikazioen munduan nabigatzeko eta erabaki informatuak hartzeko, kontsumitzaileek honako aholku hauek jarraitu beharko lituzkete:
- Egiaztatu mailegu-emailearen baimena: Eskatzaileak Espainiako Bankuaren erregistro ofizialean baimena duen egiaztatu, eskaera egin aurretik.
- Ulertu kostu guztiak: UTB osoa, tasak eta aseguru-kostuak barne, argi eta garbi erakusten dituzten aplikazioak erabili.
- Zorpetu neurriz: Mailegu-kopurua eta epea eroso itzultzeko gai zaren zenbatekoetara mugatu, luzapen-kostuak ekiditeko.
- Berrikusi pribatutasun-politika: Aplikazioaren pribatutasun-politika aztertu, PSD2 datuak segurtasunez kudeatzen direla ziurtatzeko.
- Konparatu eskaintzak: Gutxienez hiru eskaintza desberdin alderatu (adibidez, Prestalo bezalako plataformetan), kostu baxuena eta onarpen azkarrena aurkitzeko.
Datu guztiak 2025eko irailaren 13koak dira.
