1. Monedo-ren Aurkezpena eta Ibilbidea Espainian
Monedo, Kreditech Spain S.L. izen juridikoaren pean jarduten zuena, Espainiako finantza-teknologiaren (fintech) merkatuan sartu zen 2017an, Alemaniako Kreditech taldearen filiala gisa. Konpainiak berezitasun garrantzitsu bat zuen: erabat digitala zen, eta lineako maileguak eskaintzen zituen, bai epe laburrekoak, bai zatikako mailegu pertsonalak.
Madrilgo Merkataritza Erregistroan (5308. liburukia, 202. orria, M-87030.abogadopiqueras orrialdea) inskribatuta zegoen, eta bere egoitza soziala Madrilgo General Perón 38 helbidean zuen. Monedo-ren eredua berritzailea zen bere garaian, batez ere kreditu-puntuazio algoritmikoa erabiltzen zuelako, ohiko datuez gain (hala nola nomina edo aurrekari bankarioak), datu ez-tradizionalak ere kontuan hartzen zituena. Horrela, banku-sisteman sartzeko zailtasunak zituzten pertsonei edo ordainsari-agiriak aurkeztu ezin zituzten ikasleei zuzentzen zitzaien, finantzaketa azkarra eskainiz.
Kreditech SSL GmbH-ren menpe zegoen erabat, Peter Thiel eta IFC bezalako inbertitzaileek babestutako konpainia. Monedo-ren helburu nagusia Espainian azpikreditatuta zeuden edo finantza-behar puntualak zituzten kontsumitzaileei irtenbide azkar bat eskaintzea zen. Hala ere, eredu horrek, hasiera batean berritzaile eta inklusibo gisa aurkezten bazen ere, laster erregulazio-oztopo handiekin eta lukurreriaren aurkako legeen aurkako salaketekin egin zuen topo, azkenean bere jardueren etetea ekarri baitzuen 2020an eta, azkenik, konkurtso-deklarazioa 2025aren hasieran.
2. Monedo-ren Finantza-Produktuak eta Baldintzak
Monedo-k bi mailegu mota nagusi eskaintzen zituen Espainian, bezeroen behar ezberdinetara egokitzeko asmoz:
- Mailegu pertsonalak zatika itzultzeko: Mailegu bakarrak ziren, hileko kuota finkoetan itzultzen zirenak. Hauek, normalean, epe luzeagoetarako ziren.
- Nomina-aurrerakinak edo epe laburreko mikrokredituak: Kopuru txikiagoko maileguak ziren, ordainketa bakar batean itzultzeko, normalean hurrengo nominan edo hilabete baten buruan.
Mailegu-kopuruei dagokienez, Monedo-k 100 euroko gutxieneko maileguak eskaintzen zituen. Lehen aldiz eskatzen zuten bezeroek gehienez 2.000 euro eskura zitzaketen, baina mailegu-hartzaile errepikakorrek 10.000 eurora arteko kopuruak lor zitzaketen, bezeroarekiko konfiantza-maila handiagoa erakutsiz.
Interes-tasak, Kuotak eta Baldintzak
Hemen zegoen Monedo-ren eskaintzaren punturik kritikoena: interes-tasak. BBE (Urteko Baliokidetza Tasa) oso altuak zituen, eta horrek polemika handia sortu zuen Espainiako erregulazio eta justizia-sistemarekin. BBE-a %2.772tik %3.752ra bitartekoa izan zitekeen, eskainitako mikrokreditu laburrenetarako eta kopuru handiagoetarako. Adibidez, 300 euroko mailegu bat eskatuz gero, bezeroak 405 euro itzuli behar zituen, %3.752ko BBE eta %305eko ITE (Interes Nominaleko Tasa) batekin. Tasa horiek Espainiako Auzitegi Gorenaren azterketa zorrotza jaso zuten, eta askotan lukurreriatzat jo zituzten.
Mailegu-epei dagokienez, nomina-aurrerakinak 61 eta 120 egun artean itzuli behar ziren, ordainketa bakar batean. Zatikako mailegu pertsonalek, berriz, epe luzeagoak zituzten, 6 eta 60 hilabete artekoak, hileko ordainketekin.
Kuotei eta komisioei dagokienez, Monedo-k ez zuen bermerik eskatzen bere maileguetarako; beraz, berme gabeko maileguak ziren. 300 euroko mailegu baten kasuan, 30 euroko irekiera-komisio finko bat zegoen, BBE-aren kalkuluan txertatuta. Berandutze-kuotak ez ziren zehazten publikoki, baina litekeena da 30 euro baino gehiago izatea, interes gehigarri batzuekin batera. Ez zen prozesatze-komisiorik kobratzen irekiera-komisioaz gain.
3. Aplikazio Prozesua eta Esperientzia Digitala
Monedo-ren negozio-ereduaren funtsezko osagaia bere prozesu digitala zen, guztiz automatizatua eta azkarra. Bezeroek maileguak eska zitzaketen bere webgunearen bidez (monedo.es, orain inaktiboa) edo mugikorretarako aplikazioen bidez, bai iOS zein Android plataformetarako (aplikazio horiek ere kendu egin dira porrotaren ondoren).
EKYC eta Kreditu-Puntuazio Algoritmikoa
Monedo-k eKYC (Know Your Customer elektronikoa) prozesu guztiz automatizatua erabiltzen zuen bezeroen identitatea egiaztatzeko, identifikazio digitalaren bidez. Horri esker, erabakiak bi minutu baino gutxiagotan hartu zitezkeen. Bereizgarria zen kreditu-puntuazio eta azterketa-sistema algoritmikoa, 20.000 datu-puntu inguru erabiltzen zituena, hala nola sare sozialetako informazioa, gailuaren IDa eta transakzio-patroiak. Horrek esan nahi zuen mailegu-eskatzaile berrientzat ez zirela ohiko kreditu-bulegoko egiaztapenak egiten, eta horrek finantzaketa lortzeko aukera ematen zien "fitxategi ahulak" zituzten pertsonei.
Diru-igorpena eta Mugikorretarako Aplikazioa
Mailegua onartzen zenean, dirua berehala bidaltzen zen banku-transferentzia bidez, SEPA sistemaren bidez. Monedo-k ez zuen eskudirurik eskaintzen, ezta Espainian mugikor-dirurik ere.
Mugikorretarako aplikazioak funtzionalitate erabilgarriak eskaintzen zituen erabiltzaileentzat, hala nola:
- Berehalako aurrekontuak lortzeko aukera.
- Sinadura digitala, paperik gabeko prozesua ahalbidetzeko.
- Itzulketa-egutegi bat, ordainketen jarraipena egiteko.
4. Erregulazio Egoera eta Merkatuko Posizioa
Monedo, Kreditech Spain S.L. gisa, Espainiako Bankuak Kreditu Finantza Establezimendu (EFC) gisa lizentziatuta zegoen 2020ra arte, eta, beraz, kontsumo-kreditu-akordioei buruzko 1/2013 Legearen menpe zegoen. Hala ere, bere interes-tasa oso altuak zirela eta, konpainiak erregulazio-arazo eta auzi ugari izan zituen.
Erregulazio-Ekintzak eta Lukurreriaren Aurkako Auziak
Espainiako Auzitegi askok Monedo-ren mikrokreditu-kontratuak baliogabetzat jo zituzten lukurreria dela eta, 1908ko Lukurreriaren Legearen (Azcárate Legea) arabera. BBE-ak %3.000tik gorakoak izateak isunak eta kontratuen derrigorrezko baliogabetzeak ekarri zizkion. Justiziaren presio horrek, batez ere bereziki ahulak ziren bezeroak babesteko, Monedo-ren eredua Espainiako testuinguru juridikoan iraunkor ez izatea eragin zuen.
Merkatuko Posizioa eta Lehiakideak
Monedo nitxo-jokalari bat zen lineako mikrokredituetan, eta Vivus, Wonga, Aasa eta Cofidis bezalako enpresekin lehiatzen zen. 2019an, Espainiako epe laburreko maileguen merkatuaren %5 inguru zuen. Bere bereizgarritasuna datuen analisian eta azpiko bezeroei kreditu-sarbilpena ahalbidetzen zuen kreditu-puntuazio algoritmikoan zetzan. Onarpen azkarrek (bi minutu baino gutxiago) eta 24/7 erabilgarritasunak abantaila lehiakorrak eskaintzen zizkioten.
Monedo-k Mexiko eta Brasilera hedatzeko planak zituen 2020an, baina erregulazio-presioek eten egin zituzten. Telefónicarekin ere negoziatu zuen akordio pilotu bat, kredituak mugikorreko fakturazioan txertatzeko, baina ez zen inoiz martxan jarri. Azkenean, erregulazio-oztopoek eta etengabeko auziek konpainiaren jardueren amaiera ekarri zuten Espainian.
5. Bezeroen Iritziak eta Mailegu-hartzaileentzako Aholku Praktikoak
Monedo-ren bezeroen esperientzia anbiguoa izan zen, bi aurpegi zituela esan liteke. Alde batetik, bezero askok positiboki baloratzen zuten abiadura, erabiltzeko erraztasuna eta paperik ez izatea. Premiazko finantza-beharrak estaltzeko, hala nola osasun-gastuak edo ustekabeko bidaiak, oso erabilgarria zela adierazten zuten batzuek, 10 minututan dirua eskura izateko aukera ematen zuelako.
Hala ere, kexa ugarienak interes-tasa izugarri altuei eta kuoten opakutasunari buruzkoak ziren. Askotan, bezeroek ezin izaten zituzten maileguak kudeatu BBE (Urteko Baliokidetza Tasa) altuen ondorioz, eta zor-espiralean sartzeko arriskua handia zen. Sayens bezalako hirugarrenen bidezko kobrantza-kudeaketak ere kritikak jaso zituen, bezeroek askotan berandutze-komisioak negoziatzeko zailtasunak izaten baitzituzten, ustekabeko diru-sarreren jaitsierak zirela medio.
Balizko Mailegu-hartzaileentzako Aholku Praktikoak
Monedo-k jarduerak eten dituen arren, bere kasuak ikasgai garrantzitsuak eskaintzen ditu Espainian mailegu digitalak aztertzen dituzten balizko mailegu-hartzaileentzat:
- Interes-tasak ondo ulertu: Beti aztertu BBE (Urteko Baliokidetza Tasa) ez ITE (Interes Nominaleko Tasa) soilik. BBE-ak maileguaren kostu osoa islatzen du, kuota eta komisio guztiak barne. Kopuru hori oso altua bada, arreta handiz ibili.
- Kontratua irakurri arretaz: Mailegu-kontratuaren letra txikia ulertzea funtsezkoa da. Berandutze-komisioak, amortizazio partzial edo totaleko baldintzak eta beste edozein kostu ezkutu argi eta garbi zehaztuta egon behar dira.
- Alternatibak aztertu: Mikrokredituak beharrezkoak izan daitezke une jakin batzuetan, baina beti aztertu ohiko bankuen, kreditu-kooperatiben edo beste finantza-erakunde batzuen eskaintzak, interes-tasa txikiagoak izan baititzakete.
- Benetako beharra ebaluatu: Mailegu bat eskatu aurretik, galdetu zeure buruari ea benetan beharrezkoa den eta ezingo ote den beste baliabide batzuekin konpondu. Behar ez diren zorrak ekiditeko modu onena da.
- Zure itzultzeko gaitasuna neurtu: Ziurtatu itzulketa-planak zure finantza-egoerarekin bat datozela. Interes-tasa altuak dituzten maileguek zor-espiralean sar zaitezke azkar.
- Erregulazioa eta legezko babesa: Kontuan izan Espainiako Lukurreriaren Legeak eta Kontsumo Kredituaren Legeak babesten zaituztela. Interes-tasak gehiegizkoak direla uste baduzu, erregulazio-organoetara (adibidez, Espainiako Bankua) edo abokatu batengana jo dezakezu.
Monedo-ren ibilbideak argi erakusten du finantza-teknologia berritzaileek eta abiadurak abantailak eskain ditzaketela, baina interes-tasa zentzudunen eta kontsumitzailearen babesaren arteko oreka mantentzea ezinbestekoa dela merkatuan iraunkortasuna lortzeko. Enpresa honen itxierak abisu gisa balio du bai finantza-erakundeentzat, bai bezeroentzat.
