Visió General i Trajectòria de Monedo a Espanya
Monedo, coneguda legalment com Kreditech Spain S.L., va ser una empresa pionera en el sector dels préstecs digitals a Espanya. Fundada l'any 2017 com a part del grup alemany Kreditech SSL GmbH, Monedo va emergir amb la promesa d'oferir accés ràpid i senzill a finançament a través d'una plataforma totalment online. La seva seu social estava registrada a l'Avinguda del General Perón 38, 7a Planta, 28020 Madrid, i figurava al Registre Mercantil de Madrid (Volum 5308, Foli 202, Full M-87030).
El model de negoci de Monedo es basava en un enfocament completament digital per a l'anàlisi de riscos i la concessió de crèdit. Utilitzava algorismes avançats per processar milers de punts de dades no tradicionals, com ara informació de xarxes socials, identificadors de dispositius i patrons de transaccions, per avaluar la solvència dels sol·licitants. Aquest mètode permetia aprovar préstecs en qüestió de minuts, sense requerir la documentació tradicional com les nòmines, la qual cosa la feia atractiva per a un públic amb poca o cap experiència creditícia, com estudiants o consumidors amb dificultats per accedir al crèdit bancari convencional.
El seu principal mercat objectiu a Espanya eren consumidors poc bancaritzats o aquells que necessitaven micropréstecs ràpids o avançaments de nòmina. Tot i que Monedo va ser innovadora en la seva tecnologia de puntuació de crèdit i en l'onboarding digital, la seva trajectòria a Espanya va estar marcada per una gran controvèrsia. L'empresa va cessar les seves operacions i va presentar concurs de creditors a principis de 2025, després d'enfrontar-se a un intens escrutini regulador i a múltiples sentències judicials que declaraven usuràries les seves elevades Taxa Anual Equivalent (TAE).
Productes de Préstec, Condicions i Costos
Monedo oferia una gamma de productes de préstec digitals dissenyats per atendre diferents necessitats de finançament ràpid. Principalment, es centrava en dos tipus de crèdit:
- Préstecs Personals a Terminissos: Aquests eren préstecs de suma única que es podien retornar en quotes mensuals fixes durant un període determinat.
- Avançaments de Nòmina (Payday Advances): Préstecs de petites quantitats a curt termini, generalment amb un únic pagament de devolució.
Les quantitats de préstec que es podien sol·licitar anaven des d'un mínim de 100 euros fins a un màxim de 2.000 euros per als sol·licitants per primera vegada. Per als clients recurrents amb un bon historial de pagament, aquesta quantitat podia augmentar fins als 10.000 euros. Els terminis de devolució variaven considerablement: els avançaments de nòmina tenien un termini curt, entre 61 i 120 dies, mentre que els préstecs a terminissos podien estendre's de 6 a 60 mesos, amb pagaments mensuals.
Un dels aspectes més criticats de Monedo era la seva estructura de costos i les taxes d'interès. La Taxa Anual Equivalent (TAE) de Monedo era extremadament alta, oscil·lant entre el 2.772% per als microcrèdits a curt termini i el 3.752% per a quantitats més grans. Per il·lustrar-ho amb un exemple concret, un préstec de 300 euros implicava un reemborsament total de 405 euros, el que representava una TAE del 3.752% i un Tipus d'Interès Nominal (TIN) del 305%. A més de l'interès, Monedo aplicava comissions. Per a un préstec de 300 euros, hi havia una comissió d'obertura fixa de 30 euros, que ja estava integrada en el càlcul de la TAE. En cas d'impagament, s'esperava que s'apliquessin comissions per demora superiors als 30 euros, a més d'interessos creixents, tot i que els detalls exactes no eren sempre totalment explícits. Cal destacar que Monedo no requeria cap tipus de garantia; els seus préstecs eren sense garantia, basats exclusivament en la seva anàlisi de dades.
Procés de Sol·licitud, Tecnologia i Regulació
El procés de sol·licitud amb Monedo era un exemple de la seva aposta per la digitalització. Els clients podien accedir als seus serveis exclusivament a través del seu lloc web (monedo.es, actualment inactiu) o mitjançant la seva aplicació mòbil per a iOS i Android (actualment eliminada de les botigues d'aplicacions). El procés era totalment automatitzat, incloent-hi la verificació d'identitat electrònica (eKYC) i la signatura digital dels contractes.
La rapidesa era un dels seus punts forts. Monedo prometia decisions de crèdit en menys de dos minuts, gràcies al seu sofisticat sistema d'avaluació de crèdit algorítmic. Aquest sistema analitzava fins a 20.000 punts de dades, incloent-hi activitat en xarxes socials, informació del dispositiu mòbil i patrons de transaccions, per construir un perfil de risc. Per als sol·licitants per primera vegada, aquesta metodologia permetia accedir al crèdit sense necessitat de consultes a les agències de crèdit tradicionals.
Un cop aprovat el préstec, el desemborsament es realitzava de forma instantània mitjançant transferència bancària a través del sistema SEPA, una característica molt valorada pels usuaris que necessitaven finançament urgent. Les aplicacions mòbils de Monedo oferien funcionalitats com la simulació instantània de préstecs, la signatura digital de contractes i un planificador de reemborsaments. Abans de la seva desaparició, les aplicacions tenien una valoració de 3.1/5 a Google Play i 3.5/5 a l'App Store, amb comentaris que sovint lloaven la seva rapidesa i facilitat d'ús, però criticaven les altes taxes.
Pel que fa a l'estatus regulador, Monedo, com a Kreditech Spain S.L., va estar llicenciada com a Establecimiento Financiero de Crédito pel Banc d'Espanya fins al 2020. Com a tal, estava subjecta a la Llei 1/2013 sobre contractes de crèdit al consum. No obstant això, va ser precisament la seva pràctica de taxes d'interès exorbitants la que la va posar en el punt de mira regulador i judicial. Nombroses sentències judicials van declarar nuls els contractes de microcrèdit de Monedo per usura, basant-se en la Llei d'Usura de 1908, que prohibeix els préstecs amb interessos manifestament desproporcionats. La companyia va enfrontar multes i anul·lacions forçades de contractes a causa de les seves TAE superiors al 3.000%, la qual cosa va acabar sent un factor determinant en la seva inviabilitat.
Posició en el Mercat i Experiència del Client
Monedo va operar com un actor de nínxol en el competitiu mercat espanyol dels microcrèdits online i els préstecs de curta durada. Tot i la seva innovació tecnològica, la seva quota de mercat es mantenia al voltant del 5% del segment de préstecs a curt termini a Espanya l'any 2019. Els seus principals competidors incloïen altres empreses de crèdit ràpid digital com Vivus, Wonga (que també va tenir dificultats), Aasa i Cofidis, entre d'altres.
La seva principal diferenciació residia en la seva capacitat d'avaluar la solvència de clients amb historials de crèdit limitats o inexistents gràcies a la seva avançada analítica de dades. La rapidesa en l'aprovació (menys de 2 minuts) i la disponibilitat 24/7 de la plataforma eren factors clau que atreien els usuaris. Tot i així, els plans d'expansió global de Kreditech, incloent-hi Mèxic i el Brasil, es van veure frustrats, en part, per les pressions reguladores, que també van afectar les operacions a Espanya.
Pel que fa a l'experiència del client, les opinions eren mixtes. Entre els aspectes positius, els clients sovint destacaven la
velocitat del procés, la facilitat d'ús de la plataforma digital i l'absència de paperassa. Per a molts, la capacitat d'obtenir fons ràpidament en situacions d'emergència era un benefici innegable. Tanmateix, les crítiques eren nombroses i significatives, centrant-se principalment en els elevadíssims tipus d'interès (TAE), l'estructura de comissions que alguns consideraven opaca i el risc inherent de caure en un cicle de deutes inassumibles. Les queixes més comunes incloïen les TAE excessives que portaven a quotes de reemborsament inmanejables i la dificultat per negociar comissions per demora davant de descensos inesperats d'ingressos.
El servei d'atenció al client de Monedo s'oferia per correu electrònic i telèfon, amb un horari de 9 a 18 hores. Abans del tancament de l'empresa, el temps mitjà de resolució de les incidències era d'aproximadament cinc dies. Si bé existien testimonials ocasionals de clients que afirmaven haver cobert despeses mèdiques d'emergència o de viatge en qüestió de minuts, aquestes històries sovint es veien eclipsades per les preocupacions generalitzades sobre els costos del crèdit i les conseqüències legals de la usura.
Consells per a Sol·licitants i Lliçons del Cas Monedo
El cas de Monedo (Kreditech Spain S.L.) serveix com una lliçó important per a qualsevol persona que consideri sol·licitar un préstec, especialment en el sector del crèdit ràpid i digital. Tot i que Monedo va ser innovadora en la seva tecnologia i va proporcionar accés ràpid a fons per a molts, la seva eventual fallida a causa de pràctiques usuràries subratlla la importància de la cautela i la informació per part dels sol·licitants potencials. Com a analistes financers, oferim els següents consells pràctics:
En primer lloc, és
fonamental entendre el cost total del préstec. La Taxa Anual Equivalent (TAE) és l'indicador més complet, ja que inclou no només l'interès nominal (TIN) sinó també totes les comissions i despeses associades al préstec. En el cas de Monedo, una TAE que podia arribar fins al 3.752% era un senyal d'alerta claríssim. Sempre s'ha de comparar la TAE de diferents ofertes per tenir una idea real de quin préstec és més car. No us deixeu enganyar per quotes petites o un procés ràpid; la rapidesa pot tenir un preu molt elevat.
En segon lloc, exploreu sempre alternatives abans de recórrer a microcrèdits amb TAEs elevades. Abans de sol·licitar un préstec d'aquestes característiques, considereu opcions com ara préstecs bancaris tradicionals, línies de crèdit, ajudes socials, o fins i tot préstecs de familiars o amics. Tot i que els bancs poden tenir requisits més estrictes o un procés més lent, les seves condicions solen ser significativament més favorables i sostenibles a llarg termini.
En tercer lloc, llegiu sempre els termes i condicions amb extrema atenció. Assegureu-vos de comprendre totes les clàusules del contracte, incloent-hi les comissions per demora, les penalitzacions per pagament anticipat i els detalls sobre com es calculen els interessos. En el cas de Monedo, molts clients es van trobar amb dificultats inesperades a causa d'unes condicions que, si bé eren legalment transparents en la simulació, resultaven abusives en la pràctica real.
Finalment, sigueu conscients dels vostres drets com a consumidors. A Espanya, la Llei d'Usura de 1908 continua sent una eina poderosa per protegir els consumidors contra préstecs amb tipus d'interès manifestament desproporcionats. Si sospiteu que un préstec podria ser usurari, o si us trobeu en una situació d'endeutament insostenible, no dubteu a buscar assessorament legal. El cas de Monedo demostra que els tribunals espanyols han estat disposats a declarar nuls els contractes amb condicions abusives, oferint una via de defensa per als afectats.
Monedo va ser un exemple de com la innovació tecnològica pot coexistir amb pràctiques financeres qüestionables. La seva història a Espanya posa de manifest la tensió entre la necessitat d'accés ràpid al crèdit i la protecció del consumidor, i serveix com un recordatori constant que la conveniència no ha de superar mai la responsabilitat financera.
