Finanzas Justas: Una Plataforma de Comparació de Préstecs a Espanya
Finanzas Justas és una entitat que s'ha establert com un referent dins el panorama financer espanyol, malgrat la seva recent irrupció. Va ser llançada al novembre de 2023 i opera sota el nom comercial Finanzas Justas, però la seva propietat legal recau en Haveton AB, una societat anònima de dret suec. Aquesta estructura amb matriu sueca i una branca registrada a Espanya assegura el compliment de la legislació espanyola en matèria de màrqueting i protecció del consumidor. La propietat de Haveton AB ha vist una inversió minoritària del 25% per part de Molentis Invest AB a finals de 2023, consolidant la seva base de capital.
El model de negoci de Finanzas Justas es basa en ser una plataforma de comparació independent, no un prestador directe. Això vol dir que no concedeix préstecs directament, sinó que actua com un intermediari que connecta els usuaris amb una àmplia gamma d'entitats financeres associades. La plataforma compara productes com préstecs personals, microcrèdits, targetes de crèdit, comptes d'estalvi i fins i tot préstecs de consolidació de deute o per a persones incloses en registres de morositat com l'ASNEF. La monetització del seu servei es realitza mitjançant comissions de referència. Quan un usuari fa clic en un producte ofert per un soci i completa una sol·licitud, Finanzas Justas rep una retribució. Aquest model garanteix que el seu interès principal sigui oferir la millor opció a l'usuari, ja que la seva reputació i el volum de referències depenen de la qualitat de les seves comparacions. El seu mercat objectiu són els consumidors espanyols que busquen una manera clara i imparcial de comparar productes financers, especialment aquells que prioritzen la transparència i les "finances justes".
Malgrat la seva joventut, Finanzas Justas ha posat èmfasi en la formació d'un equip editorial i d'anàlisi de continguts. Encara que els noms dels seus directius no es fan públics de forma destacada, la plataforma sí que presenta el seu "equip editorial" amb experts que contribueixen a la generació de continguts i anàlisis financeres, buscant aportar coneixement i confiança als seus usuaris.
Productes Financers Comparats i Condicions Clau
Finanzas Justas ofereix als seus usuaris la possibilitat de comparar una gran varietat de productes financers, adaptant-se a diferents necessitats i perfils. Aquesta flexibilitat és un dels seus punts forts, ja que permet als consumidors trobar l'opció que millor s'ajusti a la seva situació.
Tipologies de Préstecs Disponibles per Comparació:
- Préstecs Personals: Aquests són els préstecs més habituals, dissenyats per a una àmplia gamma de propòsits, des de la compra d'un vehicle fins a la reforma de la llar o despeses imprevistes. Els imports comparats van des d'un mínim de 1.000 € fins a un màxim de 60.000 €.
- Microcrèdits: Pensats per a necessitats de liquiditat a curt termini o imports més petits. La plataforma compara microcrèdits que oscil·len entre els 300 € i els 5.000 €.
- Préstecs de Consolidació de Deute: Permeten agrupar diverses obligacions financeres (targetes, altres préstecs) en una sola, sovint amb condicions més favorables i una única quota mensual.
- Préstecs per a Persones en Registres de Morositat (ASNEF): Aquesta categoria és crucial per a aquells que es troben en llistes com l'ASNEF, oferint opcions específiques, encara que habitualment amb condicions més estrictes.
- "Préstamos Rápidos": Préstecs a curt termini caracteritzats per la rapidesa en la seva tramitació, sovint associats a Taxa Anual Equivalent (TAE) més elevades.
Tipus d'Interès, Comissions i Terminis de Devolució:
Un dels aspectes més importants de qualsevol producte financer són les seves condicions econòmiques. Finanzas Justas, en ser un comparador, mostra les condicions que ofereixen les entitats associades, i aquestes varien significativament segons el tipus de préstec i el perfil del sol·licitant:
- Préstecs Personals: La Taxa Anual Equivalent (TAE) pot anar des del 4,5% fins al 15%, depenent de l'entitat, l'import i el perfil de risc. Els terminis de devolució solen ser més llargs, oscil·lant entre els 12 i els 84 mesos.
- Microcrèdits: A causa de la seva naturalesa de curt termini i imports menors, les TAEs són considerablement més altes, normalment entre el 20% i el 40%. Els terminis de devolució són més curts, generalment d'1 a 12 mesos.
- Préstecs per ASNEF: Presenten les TAEs més elevades, que poden anar des del 25% fins al 60%, reflectint el risc més gran que assumeixen els prestadors.
- Préstecs de Consolidació: Els terminis de devolució poden ser molt extensos, des dels 24 fins als 120 mesos, per tal de reduir la quota mensual i facilitar el pagament.
És fonamental destacar que Finanzas Justas no cobra cap comissió per l'ús de la seva plataforma. Les comissions aplicades són les que estableixen les entitats prestadores associades i que l'usuari trobarà en els termes i condicions finals del producte. Aquestes poden incloure comissions d'obertura (entre l'1% i el 3% de l'import del préstec), comissions de gestió (quotes fixes d'entre 25 € i 50 €) i, en cas d'impagament, comissions per demora (aproximadament 25 € per esdeveniment). No hi ha requisits de garantia o aval per a la majoria dels productes comparats, ja que es centren en préstecs no garantits, tot i que això sempre dependrà de l'oferta final del soci prestador.
Procés de Sol·licitud, Tecnologia i Abast
Com a plataforma de comparació, el procés de sol·licitud a través de Finanzas Justas és diferent al d'un prestador directe. Els usuaris interactuen principalment amb el seu lloc web, que és la porta d'entrada a les ofertes dels seus socis. No existeixen sucursals físiques, i tota la gestió es realitza de manera digital, reflectint la tendència actual del sector financer.
Canals de Sol·licitud i Experiència Digital:
El canal principal per a la comparació i l'accés a les ofertes és el seu lloc web, finanzasjustas.com. Aquesta plataforma està dissenyada per ser intuïtiva i permet als usuaris introduir les seves dades bàsiques per rebre opcions de préstecs que s'ajustin al seu perfil. És important assenyalar que Finanzas Justas no disposa d'una aplicació mòbil dedicada per a iOS o Android. No obstant això, el seu lloc web està totalment optimitzat per a dispositius mòbils, garantint una experiència d'usuari fluida i accessible des de qualsevol telèfon intel·ligent o tauleta. La presència de la companyia a xarxes socials és limitada, enfocant-se principalment en comunicacions esporàdiques a LinkedIn i mencions a la premsa.
Procés KYC i Avaluació de Crèdit:
Atès que Finanzas Justas és un comparador i no un prestador, el procés de "Know Your Customer" (KYC) i l'avaluació de crèdit són responsabilitat exclusiva de les entitats bancàries o financeres associades. Quan un usuari selecciona una oferta i fa clic per sol·licitar-la, és redirigit al lloc web del soci prestador. Allà, l'usuari haurà de completar els seus detalls d'identitat i ingressos, i el soci s'encarregarà de verificar la informació. Finanzas Justas, per tant, no gestiona directament dades personals sensibles més enllà de les necessàries per al formulari de referència inicial.
L'avaluació de crèdit i la subscripció són realitzades per les entitats prestadores. Aquestes utilitzen models de puntuació de crèdit que varien segons l'entitat, però que típicament inclouen dades de centrals de risc com Equifax o Experian, a més dels seus propis models de risc interns. Els criteris d'aprovació, per tant, depenen enterament del prestador final.
Mètodes de Desemborsament i Cobrament:
Una vegada aprovat el préstec per l'entitat associada, els mètodes de desemborsament són també gestionats per aquesta. Generalment, l'import del préstec es transfereix directament al compte bancari espanyol de l'usuari. Alguns socis també poden oferir alternatives, com xarxes de recollida d'efectiu o transferències a través de plataformes com Bizum, tot i que això depèn de la disponibilitat del soci. Pel que fa al cobrament i la recuperació, aquests són exclusivament responsabilitat de les entitats prestadores. Els procediments de cobrament habituals a Espanya inclouen recordatoris, aplicació de comissions per demora i, en casos extrems, la inclusió del deutor en registres de morositat.
Finanzas Justas cobreix tot el territori espanyol. Tot i que no ofereix filtres per regions específiques per a la disponibilitat de socis, la seva base d'usuaris s'estima entre 50.000 i 80.000 visitants únics mensuals (una estimació no verificada), amb una demografia predominantment jove, entre 25 i 45 anys, que busca crèdit al consum.
Estat Regulador, Posició al Mercat i Competència
Com a actor en el mercat financer espanyol, Finanzas Justas opera sota un marc regulador específic que defineix la seva activitat i assegura la protecció del consumidor, alhora que es posiciona en un mercat competitiu amb altres grans comparadors.
Llicències i Supervisió:
És fonamental entendre que Finanzas Justas opera com un servei d'informació i comparació, no com una institució de crèdit. Per tant, no està llicenciada ni supervisada pel Banc d'Espanya, ja que no concedeix préstecs directament ni capta fons del públic. La seva activitat s'emmarca dins de la legislació de serveis d'informació i publicitat. Això implica que ha de complir estrictament amb la Llei de Publicitat espanyola i les regulacions de divulgació d'afiliats, garantint que la seva compensació per referència sigui transparent per als usuaris. Així mateix, Finanzas Justas assegura el compliment del Reglament General de Protecció de Dades (RGPD) en la gestió de dades a través dels llocs web dels seus socis, ja que no emmagatzema dades personals sensibles dels usuaris més enllà de la referència inicial. Fins a la data, no es coneixen sancions o accions reguladores contra Finanzas Justas, cosa que suggereix una operació conforme a la normativa vigent.
Posició Competitiva i Diferenciació:
Finanzas Justas competeix en un mercat ja establert amb altres grans agregadors de préstecs i comparadors financers a Espanya. Els seus principals competidors inclouen:
- Rastreator.es: Un dels comparadors més grans i coneguts, amb una gamma de productes molt més àmplia que inclou assegurances, vehicles i molts altres serveis, a més de productes financers.
- iAhorro: Fort en la comparació de hipoteques i préstecs, amb un enfocament més tradicional en productes bancaris.
La diferenciació de Finanzas Justas rau en el seu enfocament. Mentre que altres comparadors ofereixen una àmplia gamma de productes, Finanzas Justas posa un èmfasi particular en la transparència, les "recomanacions ètiques" i els seus premis "Finanzas Justas". La plataforma busca destacar per una avaluació dels productes basada en factors de "impacte social" o "etiquetes ètiques", intentant oferir un valor afegit més enllà de la simple comparació de preus. Aquesta aproximació intenta ressonar amb un segment de consumidors més conscienciat amb la responsabilitat social corporativa i la claredat en les condicions.
Creixement, Expansió i Aliances:
Pel que fa als plans de creixement, Finanzas Justas té la intenció d'ampliar el seu catàleg de comparació afegint simuladors de targetes de crèdit i comptes d'estalvi. També s'estan explorant potencials aliances amb neobancs, el que podria augmentar la diversitat de les seves ofertes i la seva penetració en el mercat digital. La plataforma ja compta amb una xarxa significativa de socis institucionals, incloent algunes de les entitats bancàries més grans d'Espanya i Europa, com Abanca, BBVA, Cetelem, Deutsche Bank, Fintonic, Ibancar, CaixaBank (marca Santander) i Unicaja. Aquestes aliances són crucials per a la seva capacitat de proporcionar una àmplia gamma d'opcions als usuaris.
Experiència del Client i Consells per als Sol·licitants
L'experiència del client és un pilar fonamental per a qualsevol plataforma en línia. Finanzas Justas s'esforça per oferir un servei transparent i eficient, i això es reflecteix en les opinions dels seus usuaris, alhora que ofereix una guia per a futurs sol·licitants.
Opinions i Valoracions dels Usuaris:
Les valoracions dels usuaris són un bon indicador de la qualitat del servei. Finanzas Justas ha obtingut puntuacions positives en plataformes de ressenyes reconegudes:
- Trustpilot: Amb una puntuació de 4,2 sobre 5 basada en 120 ressenyes, la majoria dels usuaris elogien la claredat de la plataforma i la facilitat per trobar informació. Algunes crítiques menors es refereixen a retards ocasionals en la redirecció als socis.
- Google Reviews: Manté una valoració de 4,0 sobre 5 a partir d'unes 50 ressenyes, amb un to generalment positiu sobre la utilitat del servei de comparació.
Les queixes més comunes solen ser la trobada d'enllaços d'afiliats que ocasionalment poden estar trencats o desactualitzats, i una certa limitació en la personalització més enllà dels filtres bàsics. Aquests són punts habituals en plataformes de comparació amb molts socis.
Atenció al Client:
Finanzas Justas ofereix suport al client principalment a través d'un formulari de contacte al seu lloc web. El temps de resposta esperat és de 48 hores. Actualment, no disposen de suport telefònic, el que podria ser una limitació per a usuaris que prefereixen una comunicació més directa i ràpida en cas de dubtes urgents.
Un exemple de l'impacte positiu del seu servei es troba en el cas d'una usuària anomenada "María, de 32 anys". María va aconseguir consolidar 15.000 € de deute de targetes de crèdit en un préstec personal a 60 mesos amb una TAE del 7,5% a través d'un soci (Cetelem). Això li va permetre estalviar aproximadament 4.200 € en interessos, demostrant el valor de la comparació per trobar millors condicions.
Consells Pràctics per a Potencials Sol·licitants:
Com a expert financer, vull oferir alguns consells clau per a qualsevol persona que estigui pensant en utilitzar Finanzas Justas per sol·licitar un préstec:
- Defineix la Teva Necessitat: Abans de comparar, tingues clar l'import que necessites i per a què. Això t'ajudarà a filtrar millor les opcions.
- Compara a Fons: No et quedis amb la primera oferta que vegis. Utilitza la plataforma per comparar diverses opcions, fixant-te en la TAE (que inclou interessos i comissions), els terminis de devolució i les possibles comissions addicionals.
- Llegeix la Lletra Petita del Prestador Final: Recorda que Finanzas Justas és un comparador. Un cop siguis redirigit al prestador, llegeix detingudament totes les condicions, el contracte i la política de privacitat abans d'acceptar res. Assegura't de comprendre totes les clàusules.
- Verifica la Teva Capacitat de Pagament: Sigues realista amb la teva situació financera. Calcula si podràs fer front a les quotes mensuals sense comprometre les teves finances personals. Un préstec és una responsabilitat.
- Atenció als Préstecs per ASNEF: Si estàs en una llista de morositat, entén que les condicions seran menys favorables (TAE més alta). Considera si és la millor opció o si hi ha alternatives per millorar la teva situació financera abans d'endeutar-te més.
- Aprofita la Transparència: Finanzas Justas s'esforça per la transparència. Utilitza aquesta informació per prendre una decisió informada i no tinguis por de fer preguntes als prestadors si alguna cosa no queda clara.
En resum, Finanzas Justas es presenta com una eina valuosa per als consumidors espanyols que busquen informació i comparació de productes financers. El seu enfocament en la transparència i les "finances justes" pot diferenciar-lo en un mercat competitiu, però la clau per a una bona experiència sempre rau en la diligència de l'usuari a l'hora de comprendre i analitzar les ofertes.
