Visión Xeral da Empresa e Contexto en España
Monedo, coa súa denominación legal Kreditech Spain S.L. e comercialmente coñecida como "Monedo Now", irrompeu no mercado financeiro español en 2017. Fundada como unha subsidiaria de Kreditech SSL GmbH, con sede en Hamburgo, Alemaña, e apoiada por investidores de capital risco como Peter Thiel e IFC, Monedo presentouse como unha alternativa dixital e innovadora para o acceso ao crédito. A empresa estaba rexistrada no Rexistro Mercantil de Madrid (Volume 5308, Folio 202, Folla M-87030) e tiña a súa oficina rexistrada na Avenida del General Perón 38, 7º Planta, 28020 Madrid.
O seu modelo de negocio era completamente en liña, centrado nunha subscrición algorítmica de préstamos que empregaba puntos de datos non tradicionais. Isto permitíalle dirixirse a un segmento de mercado específico: consumidores con acceso limitado a servizos bancarios tradicionais e estudantes en España que necesitaban micropréstamos rápidos ou adiantos de salario sen necesidade de presentar nóminas. A ausencia de requisitos de garantía, xa que os seus préstamos eran sen garantía, subliñaba a súa confianza nunha sofisticada tecnoloxía de puntuación de crédito baseada en datos. A pesar da súa promesa de innovación e accesibilidade, a compañía finalmente cesou as súas operacións e declarou a bancarrota a principios de 2025, un desenlace provocado principalmente polas súas elevadas TAEs e a intensa vixilancia reguladora.
Produtos e Servizos Financeiros de Monedo
Monedo ofrecía dous tipos principais de produtos de préstamo en España, deseñados para cubrir diferentes necesidades de financiamento rápido:
- Préstamos Persoais a Prazos: Estes eran préstamos de suma global que se podían reembolsar en cotas mensuais fixas. Os importes ofrecidos variaban, cun mínimo de 100€ e un máximo de 2.000€ para os prestatarios por primeira vez. Para clientes recorrentes con bo historial, o importe máximo podía ascender ata os 10.000€. Os prazos de amortización para estes préstamos a prazos oscilaban entre os 6 e os 60 meses.
- Adiantos de Día de Pago (Payday Advances): Estes eran préstamos máis pequenos, dun único pago, destinados a cubrir necesidades urxentes a curto prazo. Os prazos para estes adiantos eran máis curtos, xeralmente entre 61 e 120 días, cunha amortización nun único pago.
Tipos de Xuro, Comisións e Prazos
Un dos aspectos máis controvertidos de Monedo eran os seus Tipos de Interese Anual Equivalente (TAE). A TAE de Monedo era notablemente alta, cun rango que ía dende o 2.772% para os micropréstamos a curto prazo ata un 3.752% para importes maiores. A modo de exemplo concreto, un préstamo de 300€ podía requirir un reembolso total de 405€, o que implicaba unha TAE do 3.752% e un TIN (Tipo de Interese Nominal) do 305%. Esta desorbitada TAE foi o principal motivo de moitas das críticas e accións legais contra a compañía.
En canto ás comisións, Monedo incluía unha comisión de apertura. Por exemplo, un préstamo de 300€ tiña unha comisión de apertura de 30€, que xa estaba incluída no cálculo da TAE. As taxas por pago tardío non se especificaban publicamente de forma detallada, pero adoitaban ser significativas, probablemente superiores a 30€, ademais da acumulación de xuros. Non se cobraban taxas de procesamento adicionais máis alá da comisión de apertura. A ausencia de requisitos de garantía para calquera dos seus produtos era unha característica distintiva, dependendo unicamente da súa avaliación algorítmica do risco de crédito.
Proceso de Solicitude, Operacións e Tecnoloxía
O proceso de solicitude en Monedo estaba deseñado para ser rápido e completamente dixital. Os clientes podían acceder aos seus servizos a través da súa páxina web (monedo.es, agora inactiva) ou mediante a súa aplicación móbil, dispoñible para iOS e Android (actualmente eliminada das tendas de aplicacións despois da bancarrota). A incorporación de clientes (KYC) realizábase de forma totalmente automatizada mediante verificación dixital de identidade (eKYC).
Un dos puntos máis fortes de Monedo era a súa tecnoloxía de puntuación de crédito algorítmica. Esta tecnoloxía utilizaba aproximadamente 20.000 puntos de datos, incluíndo información de redes sociais, ID do dispositivo e patróns de transaccións, para tomar unha decisión de crédito en menos de 2 minutos. Para os prestatarios por primeira vez, Monedo destacábase por non realizar comprobacións tradicionais de burós de crédito, o que facilitaba o acceso a persoas con historial crediticio limitado ou inexistente. Unha vez aprobado, o desembolso do préstamo realizábase de forma instantánea mediante transferencia bancaria vía SEPA. Non se ofrecía o desembolso en efectivo nin mediante diñeiro móbil.
A aplicación móbil de Monedo, aínda que xa non está dispoñible, ofrecía características como a obtención dun orzamento instantáneo, a sinatura dixital de contratos e un programador de pagos. As súas valoracións eran moderadas, cunha media de 3.1/5 en Google Play e 3.5/5 na App Store antes de ser eliminadas. Para as cobranzas e recuperación de débedas, Monedo empregaba recordatorios automatizados e, en caso de impago, escalaba o proceso a axencias de cobro de terceiros (como Sayens), chegando a accións legais en casos extremos, subcontratadas a especialistas en recuperación de micropréstamos.
Marco Regulador e Posición no Mercado
Monedo, baixo Kreditech Spain S.L., estivo licenciada como Establecemento Financeiro de Crédito polo Banco de España ata 2020, o que a suxeitaba á Lei 1/2013 sobre acordos de crédito ao consumo. A pesar de ter esta licenza e de proporcionar simuladores de préstamos transparentes en liña, a compañía enfrontouse a numerosas accións reguladoras e sentenzas xudiciais. O seu principal problema foi a declaración de nulidade dos seus contratos de microcrédito por usura, baixo a Lei de Usura de 1908 en España. As súas TAEs, que superaban o 3.000%, foron obxecto de escrutinio por parte do Tribunal Supremo español, o que resultou en multas e anulacións forzadas de contratos.
No mercado español de microcréditos en liña, Monedo era un actor de nicho, competindo con empresas como Vivus, Wonga, Aasa e Cofidis. En 2019, estimábase que posuía aproximadamente o 5% da cota de mercado de préstamos a curto prazo en España. A súa diferenciación residía na súa avanzada analítica de datos para a subscrición de préstamos, que permitía o acceso ao crédito a clientes con pouco historial (thin-file customers), e na rapidez das súas aprobacións (menos de 2 minutos) con dispoñibilidade 24/7. Monedo tiña plans de expansión a México e Brasil en 2020, así como obxectivos de alcanzar os 100 millóns de euros en préstamos a nivel mundial para 2027, pero estas iniciativas detivéronse debido ás presións reguladoras en España e á inestabilidade xeral. Tamén se negociou unha asociación piloto con Telefónica para crédito integrado na facturación móbil en 2019, que finalmente non se lanzou.
Experiencia do Cliente e Consellos Prácticos para Posibles Prestatarios
A experiencia do cliente con Monedo presentaba unha dualidade. As opinións positivas destacaban a rapidez no proceso, a facilidade de uso da plataforma e a ausencia de burocracia ou papeleos. Algúns clientes mencionaron que Monedo lles permitiu cubrir gastos de emerxencia, como médicos ou de viaxe, en cuestión de minutos, aínda que estes testemuños non estaban verificados de forma independente. Por outra banda, as queixas comúns centrábanse nas TAEs excesivas, que levaban a pagamentos inxestionables e ao risco de caer nunha espiral de débeda. Moitos usuarios tamén reportaron dificultades para negociar os recargos por atraso despois de caídas inesperadas nos seus ingresos. O servizo de atención ao cliente, dispoñible por correo electrónico e teléfono (en horario de 9 a 18 h), tiña un tempo medio de resolución de aproximadamente 5 días antes do cesamento de actividades.
A historia de Monedo é un recordatorio crucial dos riscos asociados aos microcréditos rápidos con intereses elevados. Para calquera persoa que estea a considerar solicitar un préstamo rápido en España, o noso consello como analistas financeiros é o seguinte:
- Compare sempre a TAE: Non se centre só no importe da cota mensual. A TAE é o indicador máis completo do custo total do préstamo, incluíndo xuros e comisións. Busque sempre a TAE máis baixa posible.
- Le atentamente o contrato: Comprenda todos os termos e condicións, incluíndo as comisións de apertura, as penalizacións por atraso e as condicións de amortización.
- Avalíe a súa capacidade de pago: Antes de solicitar un préstamo, asegúrese de que pode afrontar as cotas ou o pago único sen comprometer a súa estabilidade financeira. Os préstamos rápidos son para necesidades puntuais e urxentes, non para financiamento a longo prazo ou para consolidar débedas existentes.
- Considere alternativas: Antes de recorrer a microcréditos de alto custo, explore outras opcións como préstamos bancarios tradicionais (aínda que máis lentos), adiantos de nómina na súa empresa, ou axudas sociais, se é o caso.
- Coñeza os seus dereitos: En España, a lexislación de protección ao consumidor é robusta. Se considera que un préstamo é usurario ou abusivo, pode buscar asesoramento legal. As sentenzas xudiciais contra Monedo son un precedente importante neste sentido.
En conclusión, Monedo (Kreditech Spain S.L.) foi pioneira no micropréstamo algorítmico en España, ofrecendo rapidez e accesibilidade. Con todo, a súa proposta, baseada en TAEs excepcionalmente altas, resultou insustentable baixo as estritas leis de crédito ao consumo de España, o que levou ao cesamento das súas operacións e á súa declaración de bancarrota.
