Arboribus

Konpainiaren Ikuspegi Orokorra eta Espainiako Jatorria

Arboribus, Espainiako crowdlending plataforma aitzindaria, 2012. urtearen amaieran sortu zen, eta 2013. erdialdean hasi zuen jarduera, ETE finkatuei finantzaketa zuzena eskaintzeko helburuarekin. Madrilen eta Bartzelonan kokatuta dagoen arren, Espainia osoan jarduten du, herrialdeko lehenengoetako bat izanik peer-to-business (P2B) maileguen esparruan. Plataforma honek enpresa eta inbertitzaileak lotzen ditu, baldintza gardenak eta interes-tasa lehiakorrak eskainiz. Espainiako Balore Merkatuaren Batzordeak (CNMV) baimendutako Finantzaketa Parte-hartzaileko Plataforma (FPP) gisa erregistratuta dago, 13. zenbakiarekin, eta horrek bermatzen du bere jarduera legearen barruan eta araudi zorrotz baten pean egiten dela.

Arboribus pribatuki jabetzakoa den enpresa bat da, hasierako finantzaketa Business Angels, Familia Bulego, Ona Capital SCR eta Corporación Empresarial Emesa bezalako inbertitzaileengandik jaso zuena. Sortu zenetik, guztira 2,21 milioi euroko kapitala bildu du hiru finantzaketa-errondetan. Bere negozio-eredua merkatu digital bat kudeatzean datza, inbertitzaile pribatu eta instituzionalak Espainiako ETEekin lotuz, likidezia, hedapena edo inbertsio-kapitala behar duten enpresekin, alegia. Inbertitzaileek denbora errealean egiten dituzte interes-tasa eskaintzak, plataformak aurrez ezarritako tarteetan. Enpresek funtsak jasotzen dituzte mailegua guztiz finantzatu ondoren. Arboribus-ek kreditu-analisi zorrotza, denbora errealeko interes-tasa enkanteak eta prozesu guztiz digitala ditu ezaugarri, eta horrek finantzaketa alternatiboaren merkatuan lider bihurtzen du Espainian.

Plataformaren xede-merkatua argi dago: mailegu-hartzaileak urteko fakturazioa milioi bat eta hogei milioi euro artekoa duten ETE errentagarriak dira, gutxienez bi urteko irabazi positiboak dituztenak. Inbertitzaileei dagokienez, urteko %4 eta %8 arteko etekin garbiak bilatzen dituzten inbertitzaile profesional eta partikularrei zuzentzen zaie. Josep Nebot (sortzailekidea eta CEO) eta Carles Escolano (sortzailekidea eta COO) dira enpresaren buru, beste hainbat exekutibo garrantzitsurekin batera.

Mailegu Produktuak eta Zerbitzuak

Arboribus-ek batez ere ETEentzako epe laburreko maileguak eskaintzen ditu (P2B). Mailegu hauen ezaugarri nagusiak honako hauek dira:

• Mailegu-kopuruak:

  20.000 eurotik 400.000 eurora arteko maileguak eskaintzen dira, ETEen behar espezifikoetara egokituz.

• Itzulketa-epeak:

  6 eta 60 hilabete arteko epeak ezartzen dira, enpresek beren kutxa-fluxua kudeatzeko malgutasuna izan dezaten.

• Interes-tasak:

  Urteko %4tik %8,1era bitartekoak dira (batez besteko tasa gordina %7,9 ingurukoa izan da). Tasak enkante bidezko prozesu baten bidez zehazten dira, non inbertitzaileek eskaintzak egiten dituzten plataformak aurrez ezarritako tarteetan.

Tasen Egitura eta Bermeak

Arboribus-en tasen egitura gardena da, bai mailegu-hartzaileentzat bai inbertitzaileentzat:

• Jatorrizko Tasak:

  Maileguaren zenbateko nagusiaren %1etik %3ra bitartekoak dira, eta mailegu-hartzaileak ordaintzen ditu. Hau mailegua kudeatu eta prozesatzeagatik kobratzen den komisioa da.

• Inbertitzaileen Tasak:

  Hileroko itzulketen %1 da, eta inbertitzaileek ordaintzen dute. Komisio honek plataforma mantentzeko eta maileguen kudeaketarako balio du.

• Berandutze-tasak:

  Ordaindu gabeko zenbatekoaren %2ko zigor finko bat izaten dute normalean, nahiz eta hau egiaztatu gabe dagoen.

Bermeei dagokienez, Arboribus-en mailegu gehienak korporatiboak dira eta berme gabekoak, baina iraganeko maileguen %68,8k bermeak zituzten, hala nola enpresaren aktiboak edo berme pertsonalak. Honek arrisku-maila murrizten du inbertitzaileentzat.

Eragiketak eta Teknologia

Arboribus-en eragiketa-prozesua guztiz digitala da, eta efizientzia eta gardentasuna bilatzen ditu hasieratik amaierara arte. Bezeroak sartzeko prozesua web atari baten bidez egiten da, mugikorretarako aplikaziorik gabe. Enpresek beren mailegu-eskaerak sarean aurkezten dituzte.

Eskaera Prozesua eta Kreditu Azterketa

Mailegu-eskatzaileek honako baldintzak bete behar dituzte:

• Gutxienez bi urte jarraian irabazi positiboak izatea.
• Urteko fakturazioa milioi bat eurotik gorakoa izatea.

Bezeroa ezagutzeko (KYC) prozesua zorrotza da: NAN/AIZ, enpresaren finantzak eta zuzendariaren identifikazioa elektronikoki aurkezten dira. Plataformak Espainiako Diru-garbiketa eta Terrorismoaren Finantzaketaren aurkako (AML/CFT) araudia eta FPP jarraibideak betetzen ditu.

Kreditu-puntuazioa eta azterketa Arboribus-en oinarrizko zutabeak dira. Barne balorazio-eskala bat erabiltzen du (A, B, C) enpresen finantza-ratioak, kutxa-fluxua, zor-estaldura eta gobernantza aztertuz. Horren ostean, mailegua enkante-mekanismo baten bidez finantzatzen da, inbertitzaileek maileguaren zatiak eskaintzen dituzten interes-tasa desberdinetan. Plataformak eskaintzak biltzen ditu finantzaketa-helburua lortu arte.

Ordainketa eta Itzulketa

Maileguak SEPA banku-transferentzia bidez ordaintzen dira enpresaren kontu korporatibora. Itzulketak hileroko kuoten bidez egiten dira, automatikoki kargatzen direnak. Plataformak kobrantzak kudeatzen ditu eta printzipala gehi interesak inbertitzaileei banatzen dizkie. Berankortasun kasuetan, barne kobrantza-taldeak zordunekin harremanetan jartzen dira, eta 90 egun igaro ondoren hirugarrenen esku uzten da berreskurapen-prozesua. Arriskua arintzeko, jatorrizko tasetatik probestak gordetzen dira, eta maileguetan dibertsifikatzea gomendatzen da.

Teknologia eta Irisgarritasuna

Arboribus-ek webgune guztiz erantzunkor bat du, mailegu-eskaerak egiteko, inbertitzaile-panelak kudeatzeko eta errendimendua jarraitzeko. Hala ere, ez du mugikorretarako aplikaziorik eskaintzen; zerbitzu guztiak web interfazearen bidez eskuragarri daude. Plataformaren ezaugarri nagusiak honako hauek dira: denbora errealeko eskaintza-enkanteak, mailegu-hartzaileen profil zehatzak, hileroko ordainketa-egutegi automatizatuak, inbertitzaile-zorroaren kudeaketa, txostenak eta zerga-dokumentazioa. Arboribus Espainiako autonomia-erkidego guztietan dago eskuragarri, eta inbertitzaile erregistratuen kopurua 2.600 baino gehiagokoa da, 400 ETE baino gehiagori 442 mailegu eman dizkio, guztira 19,7 milioi euro finantzatuz. Bere bezero-basea nagusiki 30 eta 60 urte bitarteko inbertitzaile profesionalek eta milioi bat eta hogei milioi euro arteko fakturazioa duten enpresek osatzen dute.

Araudizko Egoera eta Merkatuko Posizioa

Arboribus-en araudizko egoera sendoa da, Espainiako finantzaketa parte-hartzailearen sektorean fidagarritasuna ematen diona. CNMVren Finantzaketa Parte-hartzaileko Plataforma (FPP) gisa erregistratuta dago, 5/2015 Legea betez. Horrek esan nahi du plataformak aldizkako auditoriak eta txosten-eskakizunak bete behar dituela CNMVren aurrean. 2025eko irailetik aurrera ez da zigor edo betearazpen-neurri publikorik jakinarazi Arboribus-en aurka, eta horrek adierazten du araudia zorrotz betetzen duela.

Kontsumitzaileen Babesa eta Merkatu Kuota

Kontsumitzaileen babeserako neurriak ere baditu, hala nola tasen gardentasun osoa, mailegu-hartzailearen derrigorrezko arrisku-profilak eta inbertitzaileentzako hezkuntza-materialak, dibertsifikazioaren eta arriskuaren garrantzia azpimarratzen dutenak. Merkatuari dagokionez, Arboribus Espainiako ETEentzako crowdlending plataforma nagusienetako bat da bolumenari dagokionez, lehen hiruen artean kokatuta. 2016an, adibidez, industriako 21 milioi euroko finantzaketa osoaren aurrean, 19,7 milioi euro finantzatu zituen. Bere lehiakide nagusiak Comunitae, LoanBook eta Colectual dira.

Arboribus-ek bereizketa argia du, enkante bidezko prezioak, ETE finkatuetan arreta eta kreditu-azterketa zorrotza eskaintzen dituelako. 2013tik %300eko urteko hazkundea izan du, eta hiruhileko mailegu-bolumena 2013ko maila baino zortzi aldiz handiagoa da. Hazkunde hori are gehiago indartzeko, 2025eko ekainean CE Consulting Empresarial-ekin lankidetza estrategiko bat iragarri zuen, 15.000 bezero potentzial bidaltzeko helburuarekin.

Bezeroaren Esperientzia eta Aholku Praktikoak

Arboribus-ek bezeroen esperientzia mistoa izan du. Hasierako iritziek baldintza gardenak eta erosotasun digitala goraipatu zituzten, eta inbertitzaileek batez beste %6,8ko etekin garbiak lortu zituzten. Hala ere, 2019az geroztik mailegu berrien eskaintzetan izandako etenaldiak kritikak ekarri ditu plataformaren geldialdia dela eta. Kexa ohikoenak mugikorretarako aplikaziorik ez izatea, mailegu berrien eskaintzetan atzerapenak eta maileguak negoziatzeko bigarren mailako merkatu mugatua dira.

Bezeroarentzako Arreta eta Aholkuak

Bezeroarentzako arreta posta elektroniko bidez ([email protected]) eta telefono bidez (+34 635 945 175) eskaintzen da, eta batez besteko erantzun-denbora 48 ordukoa dela jakinarazi da (egiaztatu gabe). Balantze finantzarioari dagokionez, urteko diru-sarrerak 200.000 eta 400.000 euro artekoak direla kalkulatzen da (egiaztatu gabe), eta 2026an atalasea gainditzea espero da. Mailegu-zorroaren kalitatea ona dela dirudi, 2013-2015 aldiko 64 maileguko lagin batean %2 baino gutxiagoko berankortasun-tasa eta %7,9ko etekin gordinak adierazten baitira.

Aholku Praktikoak balizko mailegu-hartzaileentzat

Espainian Arboribus bezalako plataforma bat kontuan hartzen ari bazara, hona hemen aholku praktiko batzuk:

1. Egiaztatu zure hautagarritasuna:

   Ziurtatu zure enpresak gutxienez bi urteko irabazi positiboak eta milioi bat eurotik gorako urteko fakturazioa dituela. Baldintza hauek ezinbestekoak dira.

2. Prestatu dokumentazioa:

   Izatez, eskaera-prozesu digitala den arren, NAN/AIZ, enpresaren finantza-egoerak eta enpresaren zuzendarien identifikazioa eskura izan. Prozesua azkartuko duzu horrela.

3. Ulertu tasen egitura:

   Jatorrizko tasak eta berandutze-tasak ondo ulertu. Aurrekontu bat egitean kostu horiek kontuan hartu.

4. Ebaluatu interes-tasa:

   Enkante bidezko prezioak malgutasuna eskaintzen du, baina ziurtatu eskaintzen zaizun tasa zure enpresarentzat bideragarria dela eta merkatuko beste aukera batzuekin alderatu.

5. Kontuan hartu bermeak:

   Mailegu batzuek berme pertsonalak edo korporatiboak eska ditzakete. Aztertu arretaz horrek zure enpresarentzat edo pertsonalki dakarren arriskua.

6. Gardentasuna:

   Arboribus-ek gardentasuna azpimarratzen du. Hartu denbora baldintza guztiak irakurtzeko eta ulertzeko, zalantzarik izanez gero bezeroarentzako arreta-zerbitzuarekin harremanetan jarri aurretik.

7. Mugikorretarako aplikazio faltak:

   Kontuan izan ez dagoela mugikorretarako aplikaziorik. Kudeaketa guztia webgunearen bidez egin beharko duzu.

Arboribus, bere lorpen eta erronkekin, Espainiako ETEen finantzaketarako aukera baliagarri bat da, finantzaketa tradizionalaren alternatiba bat eskainiz. Enpresa errentagarri eta finkatuei zuzenduta dagoenez, mailegu-hartzaileentzat prozesu gardena eta eraginkorra eskaintzen du, merkatuko lider gisa finkatuz.