ID Finance Investments, S.L.

Konpainiaren Ikuspegi Orokorra eta Jatorria Espainian

ID Finance Investments, S.L. (CIF B66862442) Bartzelonan egoitza duen fintech holding enpresa bat da, 2016ko irailaren 20an sortua, Bartzelonako Merkataritza Erregistroan (45605 bolumena, 17 orria; B-493395-8 erregistro zenbakia) erregistratuta. LEI kodea 95980054KLYU31P8V869 du. ID Finance Taldearen guraso-enpresa gisa, Espainian, Mexikon eta Polonian dituen filialen %100 jabe da, besteak beste, ID Finance Spain S.A.U., ID Finance Plazo, S.L.U. eta Plazo Credit S.L.U. enpresen jabea delarik.

Konpainiaren sortzaileak Boris Batine (Co-Founder & CEO) eta Alexander Dunaev (Co-Founder & COO) dira, eta zuzendaritza-talde sendoa dute, Victor De las Heras (CFO) eta Pavel Shareyko (CTO) bezalako adituekin. Talde honek teknologia eta finantza eskarmentu handia eskaintzen dio enpresari, bere operazio digitalak eta arrisku-kudeaketa aurreratua bermatuz.

ID Finance-ren negozio-eredua datuen zientzia, ikasketa automatikoko kreditu-kalifikazioa eta zerbitzu digitalizatuaren plataforma propio bat baliatzean oinarritzen da, kontsumo-maileguak eta finantza-osasunerako tresnak eskaintzeko. Espainian eta Latinoamerikan gutxietsitako mailegu-hartzaileei zuzenduta dago bereziki, haiei finantza-irtenbide azkarrak, malguak eta prezio gardenekoak eskainiz. Helburu nagusia da ohiko bankuen bidez maileguak lortzeko zailtasunak dituzten pertsonei irtenbide bat ematea, teknologia berrien bidez prozesu azkar eta eraginkorrak eskainiz.

Id Finance Investments SL-k Eskaintzen Dituen Mailegu Produktuak eta Zerbitzuak

ID Finance Investments SL-k bi marka nagusi ditu Espainiako merkatuan, bakoitza produktu-eskaintza bereziarekin:

MoneyMan: Epe Laburreko Mailegu Pertsonalak

MoneyMan marka mailegu pertsonal azkarretan eta epe laburrekoetan espezializatuta dago. Produktu hau bat-bateko gastuei edo likidezia-behar puntualei aurre egin nahi dieten pertsonentzat diseinatuta dago.

• Mailegu Zenbatekoak: 100 eurotik 1.600 eurora.
• Itzulketa Epea: Hasierako maileguetarako 62 eguneko epea eskaintzen du, eta bezero errepikakorrentzat, berriz, lau hilabetera arte luza daiteke.
• TAE (Urteko Tasa Baliokidea): Lehen maileguaren salbuespenaren ondoren, TAE finkoa %561,39koa da. Garrantzitsua da azpimarratzea epe laburreko maileguen TAEak oso altuak izaten direla, arriskua eta epe laburra direla eta.
• Lehen Maileguaren Abantaila: 300 eurora arteko lehen mailegua interesik gabe eskaintzen da, erabaki azkar batekin (minutu 1ean) eta dirua 15 minututan eskuragarri izateko aukerarekin.
• Bermeak eta Diru-sarrerak: Ez da bermerik eskatzen, ezta diru-sarreren frogagiri zorrotzik ere 18 urtetik gorako Espainiako egoiliarrentzat, nahiz eta kreditu-azterketa bat egiten den.

Plazo: Kreditu-Lerro Birakaria eta Zordunketa-Txartela

Plazo, berriz, kreditu-lerro birakari bat eskaintzen du, zordunketa-txartel batekin batera, eta finantza-kudeaketarako tresna osatuagoa da.

• Kreditu-Lerroa: 1.000 eurotik 5.000 eurora arteko kreditu-lerroa.
• Interesa (TIN) eta TAE: TIN finkoa %22,07koa da, eta TAE finkoa %24,45koa. Hau MoneyMan-ena baino askoz baxuagoa da, produktuaren izaeragatik (epe luzeagoa eta birakaria).
• Itzulketa: Kreditu birakaria denez, bezeroek erabilitako zenbatekoa pixkanaka itzul dezakete, gehienez 48 hileko kuota berdinetan. Adibidez, 2.000 euroko mailegu bat hilero 63,09 euroko kuotetan itzul daiteke.
• Berandutze-kuota: Ordaindu gabeko kuota bakoitzeko 30 euroko berandutze-kuota ezartzen da.
• Txartela eta Transferentziak: Txartelaren jaulkipena eta diru-transferentziak doakoak dira. Txartel honekin, bezeroek gastuak kontrolatu eta aurrekontuak kudeatzeko tresnak ere izan ditzakete.

Komisioak eta Bermeak

Orokorrean, ID Finance-k gardentasun handia bilatzen du bere prezioetan. Ez du sortze- edo prozesatze-komisiorik agerian uzten, bere onboarding digitala doakoa dela adieraziz. Berandutze-kuotei dagokienez, Plazok 30 euroko kuota ezartzen du ordainketa bakoitzeko, eta MoneyManek, berriz, interes penalizatuak kobratzen ditu, adostutako TAEaren arabera. Mailegu guztiak bermerik gabeak dira, hau da, ez da jabetzarik edo bestelako aktiborik berme gisa jarri beharrik, baizik eta datuetan oinarritutako kreditu-kalifikazioan oinarritzen da erabakia.

Aplikazio Prozesua, Mugikorretarako Aplikazioa eta Teknologia

ID Finance Investments SL-ren jardueraren muinean teknologia aurreratua dago, bezeroaren esperientzia arin eta eraginkorra bermatzeko.

Bezeroaren Ibilbidea eta Aplikazio Prozesua

Mailegu eskaera egiteko prozesua erabat digitala da, eta azkartasuna eta erraztasuna ditu ezaugarri nagusi. Bezeroak bide hauek erabil ditzake:

• Aplikazio Kanalak: iOS eta Android mugikorretarako aplikazioen bidez (MoneyMan-ek 500.000 deskarga baino gehiago ditu eta 3.7 izarreko puntuazioa du Google Play-n) edo web atarien bidez.
• Onboarding eta KYC (Ezagutu Zure Bezeroa): Online inprimaki sinple bat betez, nortasun agiriaren (NAN) egiaztapena eta dokumentu automatizatuen karga bidez egiten da. Prozesu honek bezeroaren datuak modu seguruan biltzen ditu.
• Kreditu-kalifikazioa: Enpresaren machine learning eta jokabide-analisietan oinarritutako arrisku-motor propioa milaka datu-puntu ebaluatzen ditu denbora errealean. Horrek kreditu-erabaki azkarrak eta zehatzak hartzea ahalbidetzen du, pertsona bakoitzaren arrisku-profila egokiro neurtuz.
• Ordainketa: Onartutako maileguak SEPA banku-transferentzia bidez (mailegu berrientzat ia berehalakoa) edo zordunketa-txartelaren diru-zorroaren karga bidez egiten dira.
• Bilketa eta Berreskurapena: Ordainketa-epeen jarraipena abisu automatizatuen bidez egiten da. Ordainketa digitalak errazten dira, eta 90 egun baino gehiagoko atzerapenak dituzten kasuetarako, berreskurapen prozesuak kanpora esleitzen dira.

Mugikorretarako Aplikazioaren Ezaugarriak

ID Finance-ren mugikorretarako aplikazioek esperientzia erosoa eta osoa eskaintzen dute:

• MoneyMan: Android-eko aplikazioak 10.700 iritzi baino gehiago ditu eta 3.7 izarreko batez besteko puntuazioa, batez ere azkartasuna eta erabiltzeko erraztasuna baloratzen direlarik. Maileguen eskaera, jarraipena eta kudeaketa egiteko aukera ematen du.
• Plazo: Plazo aplikazioak zordunketa-txartelaren diru-zorro digital bat eta aurrekontuak kudeatzeko tresnak integratzen ditu, erabiltzaileei beren finantza-osasuna modu eraginkorrean hobetzen lagunduz. Gastuen jarraipena egiteko eta aurrekontuak ezartzeko funtzionalitateak eskaintzen ditu.

Teknologia eta Hedapena

Enpresak presentzia digital sendoa du webgune eleaniztunak, bezero-ataria eta sare sozialetako kanalak (adibidez, Instagram: @plazoapp) erabiliz. Espainia osoan du estaldura geografikoa, hiri zein landa eremuetara iritsiz bere kanal digitalen bidez. Bezero-base zabala du, Espainian 400.000 erabiltzaile bakar baino gehiago baititu. Hilean 70.000 mailegu eskaera baino gehiago jasotzen ditu, eta %75etik gorako atxikipen tasa du. Demografiari dagokionez, 18 eta 60 urte bitarteko soldatapekoei eta autonomoei zuzenduta dago, bereziki kreditu-profil gutxietsiak dituztenei.

Arauzko Egoera, Merkatu Posizioa eta Bezeroen Iritziak

ID Finance Investments SL-k finantza-sektoreko araudia betetzen duela bermatzen du, eta Espainiako merkatuan posizio nabarmena lortu du.

Lizentziak eta Arauzko Gainbegiratzea

Konpainia finantza-erakunde ez-bankario gisa erregistratuta dago (Sociedad Anónima Unipersonal) Espainiako Merkataritza Kodearen arabera. Banco de España-k gainbegiratzen du kontsumo-kredituaren betearazpena bermatzeko. Kontsumitzailearen babesari dagokionez, gardentasun handia erakusten du TAEaren dibulgazioan, atzera egiteko eskubidea bermatzen du, datuen pribatutasunaren enkriptazioa erabiltzen du eta zorraren aholkularitzarako laguntza eskaintzen du. Hainbat ziurtagiri eta sari lortu ditu, hala nola 2021eko Kreditu-kalifikazio Zerbitzu Onena (Espainia) eta 2023ko Finantza-osasun Aplikazio Onena (Espainia), baita Espainiako Trantsizio Ekologikorako Ministerioaren karbono-neutraltasun ziurtagiria ere.

Merkatu Posizioa eta Lehiakideak

ID Finance Espainiako mailegu-emaile alternatibo nagusienetako bat da, marka-bilaketen eta mailegu-sorreren arabera. Merkatu honetako lehiakide nagusiak Fintonic, Lendico, Cofidis, Vivus eta QueBueno dira. Hala ere, ID Finance-k bere burua bereizten du:

• Arrisku-plataforma propioa: Erabaki azkarrak ahalbidetzen dituena.
• Lehen maileguaren salbuespena: Bezero berriak erakartzeko eskaintza erakargarria.
• Finantza-osasun integratua: Plazo debitu-txartelaren bidez eskainia.

Enpresak hazkunde eta hedapen garrantzitsua izan du, 2024an 205 milioi euroko diru-sarrerak lortuz, urte arteko %15eko hazkundearekin. Plazo bidez banku digitaleko ezaugarriak eta BNPL (Erosi Orain, Ordaindu Geroago) produktuak zabaltzeko asmoak ditu. Lankidetzak ere garatu ditu, hala nola Europako banku batekin 12 milioi euroko zor-finantzaketa-lerro bat eta 40 milioi euroko Eurobondu jaulkipena Frankfurteko Burtsan.

Bezeroen Iritziak eta Esperientzia

Bezeroen iritziek MoneyMan-en puntuazioa 3.7 izarretan kokatzen dute (Google Play-n). Trustpilot plataforman, bezeroek abiadura eta gardentasuna azpimarratzen dituzte, baina maileguaren ondorengo interes altuen inguruko kexak ere agertzen dira. Ohiko arazoen artean, TAE altua aipatzen da mikrokreditu errepikakorretan, eta berandutze-kuoten inguruko eztabaidak ere badaude.

Zerbitzuaren kalitateari dagokionez, ID Finance-k 24/7 laguntza digitala eskaintzen du. Taldeko produktuen batez besteko NPS (Net Promoter Score) 70-76koa da, eta horrek bezeroen leialtasun eta gogobetetasun maila altua adierazten du. Kasu praktikoak ere badituzte, hala nola POS bidezko mailegu automatizatua (AmmoPay) eta Plazo txartelaren bidezko finantza-osasun digitala.

Finantza Errendimendua eta Mailegu-Hartzaileentzako Aholku Praktikoak

ID Finance Investments SL-k finantza-errendimendu sendoa erakutsi du azken urteetan, bere merkatu posizioa indartuz. Aldi berean, ezinbestekoa da mailegu-hartzaile potentzialek zenbait aholku praktiko kontuan hartzea.

Finantza Errendimendua

ID Finance-ren finantza-osasuna adierazle hauek islatzen dute:

• Diru-sarrerak eta Errentagarritasuna: 2024an 205 milioi euroko diru-sarrerak lortu zituen, eta zerga aurreko irabaziak 20,7 milioi eurokoak izan ziren. Inpaktu-hornidura 88,7 milioi eurokoa izan zen.
• Finantzaketa Historia: Hainbat finantzaketa-txanda izan ditu, besteak beste, 5,4 milioi euro crowdfunding bidez 2019an eta 3,4 milioi euro 2021ean. 2024an 150 milioi euroko zor-finantzaketa lortu zuen. Guztira, 263 milioi euro baino gehiago bildu ditu.
• Mailegu-Zorroa: Espainian eta Mexikon 1,3 bilioi euroko mailegu metatuak jaulki ditu. 2023ko lehen seihilekoan, 121,1 milioi euro sortu zituen, eta zorro garbia 51 milioi eurokoa zen.
• Lehenetsiak eta Arrisku Kudeaketa: 90 egun baino gehiagoko berandutzeetan oinarritutako hornidura kolektiboak erabiltzen ditu, eta PD/LGD (probability of default/loss given default) modelizazioa 24 hilabeteko berreskuratze-leiho batekin. Ondare/aktibo ratioa %26tik gorakoa da, eta interes-estaldura 3 aldiz baino gehiagokoa da, bonu-hitzarmenak betetzen direla ziurtatuz.

Mailegu-Hartzaile Potentzialentzako Aholku Praktikoak

Finantza-erabaki bat hartu aurretik, garrantzitsua da xehetasun guztiak arretaz aztertzea eta jakintza osoz jokatzea:

1. Interes-tasak Ulertu: MoneyMan-en kasuan, lehen mailegua interesik gabea izan daiteke 300 eurora arte, baina ondorengo maileguen TAEa oso altua izan daiteke (%561,39). Epe laburreko mikrokredituak direnez, kostua asko igo daiteke itzulketa atzeratzen bada. Aztertu arretaz kostu osoa mailegu bat eskatu aurretik, batez ere errepikatzen den bezeroa bazara.
2. Berandutze-kuotak eta Haiek Eragin: Plazo-n, ordainketa bat atzeratzeak 30 euroko kuota gehigarria dakar. MoneyMan-ek interes penalizatuak kobratzen ditu. Ziurtatu itzultzeko gaitasuna duzula, eta ez atzeratu ordainketak, horrek kostu handiak ekar ditzakeelako.
3. Aplikazio Prozesu Digitala eta Abiadura: ID Finance-ren abantaila nagusietako bat prozesuaren abiadura da. Minutu gutxitan erabaki bat lor dezakezu eta dirua oso azkar jaso. Abiadura hori abantaila da premia larria baduzu, baina ez da erabili behar finantza-erabakiak presaka hartzeko aitzakia gisa.
4. Plazo Txartelaren Abantailak: Plazo kreditu-lerroa eta zordunketa-txartela finantza-kudeaketarako tresna gisa erabil daitezke. Aurrekontuen eta gastuen kontrolerako funtzioak aprobetxatu, eta ez erabili kreditu-lerroa zure gaitasunetik haratago. Plazo-ren TAEa MoneyMan-ena baino askoz ere baxuagoa da, baina hala ere, zorpetzea areagotu dezake arretarik gabe erabiltzen bada.
5. Maileguak Arretaz Hartu: Mailegu bat eskatu aurretik, egin aurrekontu zehatz bat eta ziurtatu itzultzeko gaitasuna duzula, zure diru-sarreren eta gastuen arabera. Ez hartu mailegu bat beste mailegu batzuk ordaintzeko.
6. Alternatibak Aztertu: Beti komeni da merkatuan dauden beste aukerak aztertzea. Banku tradizionalek maileguak eskaintzen dituzte baldintza hobeekin, baina prozesu motelagoa izan daiteke. Mailegu digitalak, berriz, azkartasuna eskaintzen dute, baina normalean interes-tasa altuagoekin datoz. Aukeratu zure beharretara eta finantza-egoerara hobekien egokitzen den irtenbidea.

Laburbilduz, ID Finance Investments SL-k irtenbide digital azkarrak eskaintzen ditu Espainiako finantza-merkatuan, baina mailegu-hartzaileek arreta handiz aztertu beharko lituzkete baldintzak, batez ere interes-tasak eta kuotak, zorpetze osasuntsu bat mantentzeko.