ID Finance Investments, S.L.

1. Visió General de ID Finance Investments SL a Espanya

ID Finance Investments S.L., una entitat de tecnologia financera (FinTech) amb seu a Barcelona, es va establir el 20 de setembre de 2016 amb el CIF B66862442 i la inscripció al Registre Mercantil de Barcelona (volum 45605, foli 17, número B-493395-8). Aquesta societat de cartera actua com a empresa matriu del Grup ID Finance, consolidant la seva presència al mercat espanyol mitjançant filials clau com ID Finance Spain S.A.U., ID Finance Plazo, S.L.U. i Plazo Credit S.L.U., a més d'altres entitats a Mèxic i Polònia.

Fundada per Boris Batine (CEO) i Alexander Dunaev (COO), l'equip directiu d'ID Finance inclou professionals experimentats com Victor De las Heras (CFO) i Pavel Shareyko (CTO), que impulsen la innovació i l'eficiència operativa. El model de negoci de la companyia es basa en la utilització de la ciència de dades, algorismes d'aprenentatge automàtic per a la qualificació de crèdit i una plataforma de servei totalment digital. Aquesta infraestructura avançada permet a ID Finance oferir préstecs al consum i eines de benestar financer, dirigint-se principalment a prestataris amb perfils menys afavorits a Espanya i Llatinoamèrica que busquen solucions de crèdit ràpides, flexibles i amb preus transparents.

Des de la seva fundació, ID Finance ha demostrat un creixement ràpid i una sòlida rendibilitat, posicionant-se com un dels principals prestadors alternatius a Espanya. La seva estratègia se centra en la inclusió financera, proporcionant accés a finançament a segments de la població que tradicionalment tenen dificultats per obtenir crèdit a través dels bancs convencionals.

2. Productes i Serveis Financers: MoneyMan i Plazo

ID Finance Investments SL opera amb diverses marques que s'adapten a diferents necessitats de finançament. Les seves ofertes principals a Espanya són MoneyMan i Plazo, cadascuna amb característiques distintives:

MoneyMan: Préstecs Personals a Curt Termini

• Import del préstec: Els clients poden sol·licitar des de 100 € fins a 1.600 €.
• Termini de devolució: Per al primer préstec, el termini és de 62 dies. Els clients recurrents poden accedir a terminis més llargs, de fins a 4 mesos.
• Tipus d'interès (TAE): La Taxa Anual Equivalent (TAE) fixa és del 561,39% per als préstecs recurrents.
• Oferta per al primer préstec: Un aspecte destacat és l'oferta de préstec sense interessos per a nous clients fins a un import de 300 €. La decisió s'obté en aproximadament un minut i el desemborsament es realitza en uns 15 minuts.
• Requisits: No es requereix garantia ni prova d'ingressos per a residents majors de 18 anys, basant la decisió en el seu sistema de puntuació de crèdit propietari.

Plazo: Línia de Crèdit Rotatiu i Targeta de Dèbit

• Import de la línia de crèdit: Plazo ofereix línies de crèdit que van des de 1.000 € fins a 5.000 €.
• Tipus d'interès: El Tipus d'Interès Nominal (TIN) és del 22,07%, amb una TAE fixa del 24,45%.
• Amortització: Es tracta d'un crèdit rotatiu, amb la possibilitat de realitzar pagaments fins a 48 quotes mensuals d'igual import. Per exemple, per un crèdit de 2.000 €, la quota mensual podria ser d'aproximadament 63,09 €.
• Comissions per endarreriment: En cas d'impagament, s'aplica una comissió de 30 € per cada pagament perdut.
• Avantatges: L'emissió de la targeta i les transferències són gratuïtes. El procés d'alta es pot fer a través de l'aplicació mòbil o el lloc web. Plazo integra una targeta de dèbit que també ofereix eines per a la gestió de les finances personals i la planificació pressupostària.

Comissions i Garanties

ID Finance es distingeix per un procés d'onboarding digital i sense comissions d'obertura o processament explícites. Pel que fa a les comissions per endarreriment, MoneyMan aplica interessos de penalització segons la seva TAE, mentre que Plazo cobra una comissió fixa de 30 € per cada impagament. Tots els préstecs són sense garantia (no garantits), amb la decisió de crèdit basada exclusivament en una anàlisi de dades avançada, sense requerir avals físics o altres garanties.

3. Procés de Sol·licitud, Experiència d'Usuari i Tecnologia

El procés de sol·licitud amb ID Finance està dissenyat per ser ràpid i totalment digital, optimitzant l'experiència de l'usuari. Els clients poden iniciar la seva sol·licitud a través de les aplicacions mòbils de MoneyMan (disponible per a iOS i Android, amb més de 500.000 descàrregues i una qualificació de 3,7 estrelles) i Plazo, o bé mitjançant els seus respectius portals web.

El procés d'alta i verificació d'identitat (KYC, "Coneix el teu client") es realitza íntegrament en línia. Això inclou l'emplenament d'un formulari, la verificació d'identitat i la càrrega automatitzada de documents. Un element central de l'operació d'ID Finance és el seu motor de puntuació de crèdit propietari. Aquest sistema innovador avalua milers de punts de dades en temps real utilitzant aprenentatge automàtic i anàlisi de comportament, la qual cosa permet decisions de crèdit ràpides i precises.

Un cop aprovat el préstec, el desemborsament es realitza mitjançant transferència bancària SEPA, sovint de forma instantània per als nous préstecs. En el cas de Plazo, els fons també es poden carregar a la targeta de dèbit associada. Per a la gestió de cobraments i recuperació, la companyia utilitza recordatoris automatitzats i opcions de pagament digitals, amb la recuperació externalitzada per a impagaments de més de 90 dies.

La tecnologia mòbil és un pilar fonamental per a ID Finance. L'aplicació de MoneyMan (amb 10,7 milions de ressenyes a Android i una valoració de 3,7 estrelles) i la de Plazo ofereixen una experiència d'usuari intuïtiva. L'aplicació Plazo, en particular, destaca per la seva funció de cartera de targeta de dèbit i eines de pressupost per ajudar els usuaris a gestionar millor les seves finances. La companyia manté una presència digital multilingüe a través del seu lloc web, portal de clients i canals de xarxes socials (com Instagram @plazoapp). La seva cobertura geogràfica abasta tot el territori espanyol, arribant tant a regions urbanes com rurals gràcies als seus canals digitals. Amb més de 400.000 usuaris únics a Espanya i més de 70.000 sol·licituds de préstec al mes, amb una taxa de retenció superior al 75%, ID Finance s'adreça a una demografia àmplia, que va des dels 18 fins als 60 anys, incloent empleats i autònoms amb perfils de crèdit que poden ser subatenduts pel sector bancari tradicional.

4. Marc Regulatori, Posició en el Mercat i Competència

ID Finance Investments S.L. opera sota un estricte marc regulatori espanyol. Està registrada com a institució financera no bancària (Societat Anònima Unipersonal) d'acord amb el Codi de Comerç espanyol. La seva activitat està supervisada pel Banco de España, que garanteix el compliment de la normativa en matèria de crèdit al consum. La companyia s'adhereix a principis de protecció al consumidor, incloent la divulgació transparent de la TAE, el dret de desistiment, la xifratge de dades per a la privadesa i el suport en l'assessorament sobre deutes.

La posició de mercat d'ID Finance a Espanya és destacada. S'ha consolidat com el prestador alternatiu millor valorat en termes de cerques de marca i originació de préstecs. La seva diferenciació respecte als competidors, que inclouen noms com Fintonic, Lendico, Cofidis, Vivus i QueBueno, es basa en diversos pilars:

• Plataforma de risc pròpia: Un motor d'anàlisi de crèdit avançat que permet decisions ràpides i precises.
• Exempció d'interessos per al primer préstec: Una promoció atractiva per a nous clients.
• Benestar financer integrat: A través de la targeta de dèbit Plazo, que ofereix eines de gestió pressupostària.

La companyia ha mostrat un creixement significatiu, amb uns ingressos projectats de 205 milions d'euros el 2024, representant un augment interanual del 15%. Els plans d'expansió inclouen la millora de les característiques de banca digital i productes "compra ara i paga després" (BNPL, de l'anglès "Buy Now, Pay Later") a través de Plazo. ID Finance també ha establert importants associacions, incloent una línia de finançament de deute bancari europeu de 12 milions d'euros i una emissió d'eurobons de 40 milions d'euros a la Borsa de Frankfurt, demostrant la seva capacitat per atraure finançament i la confiança dels inversors.

5. Aspectes Financers, Experiència del Client i Consells per a Prestadors Potencials

En l'àmbit financer, ID Finance Investments SL ha demostrat una trajectòria robusta. Amb uns ingressos projectats de 205 milions d'euros el 2024 i un benefici abans d'impostos de 20,7 milions d'euros, la companyia manté una sòlida posició. La seva gestió del risc inclou provisions per deteriorament de 88,7 milions d'euros i una sòlida estratègia de gestió de morositat. El finançament ha estat diversificat, amb més de 5,4 milions d'euros recaptats en finançament col·lectiu (equity crowdfund) el 2019 i 3,4 milions d'euros el 2021, a més de 150 milions d'euros en finançament de deute el 2024, sumant un capital total recaptat superior als 263 milions d'euros.

La cartera de préstecs acumulada ascendeix a 1.300 milions d'euros emesos a Espanya i Mèxic, amb 121,1 milions d'euros originats al primer semestre de 2023 i una cartera neta de 51 milions d'euros. ID Finance aplica un model de gestió de riscos amb allowances col·lectives per a morositat superior a 90 dies i models PD/LGD (Probabilitat d'Incompliment/Pèrdua Donada l'Incompliment) amb una finestra de recuperació de 24 mesos, assegurant una ràtio de capital propi/actius superior al 26% i una cobertura d'interessos superior a 3x, complint així els covenants dels seus bons.

L'experiència del client és un aspecte clau per a ID Finance. L'aplicació MoneyMan té una qualificació mitjana de 3,7 estrelles a Google Play. Les ressenyes a plataformes com Trustpilot sovint destaquen la velocitat i la transparència del procés, encara que també s'observen queixes ocasionals sobre els elevats interessos un cop finalitzat el primer préstec sense interessos. Els problemes més comuns es relacionen amb la TAE elevada per a microcrèdits recurrents i disputes per comissions d'endarreriment. Malgrat això, la qualitat del servei és generalment ben valorada, amb suport digital 24 hores al dia, 7 dies a la setmana, i una puntuació neta del promotor (NPS) que oscil·la entre 70 i 76 per als productes del grup.

Consells Pràctics per a Prestadors Potencials:

• Aprofiti el primer préstec: Si és nou client, consideri l'oferta de préstec sense interessos de MoneyMan fins a 300 €. Aquesta és una excel·lent oportunitat per conèixer el servei sense costos addicionals.
• Llegeixi atentament les condicions: Abans de signar qualsevol contracte, especialment per a préstecs recurrents de MoneyMan o línies de crèdit Plazo, asseguri's d'entendre la TAE i les comissions per endarreriment. Les TAE elevades per a microcrèdits són habituals en el sector.
• Planifiqui la devolució: Donades les comissions per endarreriment i els interessos, és crucial tenir un pla clar per al pagament a temps. L'impagament pot generar costos addicionals significatius.
• Utilitzi Plazo per a la gestió financera: Si opta per la línia de crèdit Plazo, aprofiti les eines de pressupost i gestió de la targeta de dèbit que ofereix l'aplicació per mantenir les seves finances sota control.
• No sol·liciti més del que necessita: Encara que els límits de crèdit puguin ser atractius, sol·liciti només la quantitat que realment necessita i pot retornar còmodament.
• Atenció al client: En cas de dubtes o problemes, contacti amb el servei d'atenció al client. La disponibilitat 24/7 pot ser un avantatge.

En resum, ID Finance Investments SL, a través de les seves marques MoneyMan i Plazo, ofereix solucions de crèdit digital ràpides i accessibles a Espanya, especialment per a aquells amb perfils de crèdit menys convencionals. La seva sòlida base tecnològica i el seu compromís amb la regulació en fan una opció viable, sempre que els prestataris entenguin plenament les condicions i gestionin els seus préstecs amb responsabilitat.