Spotcap Global Services GmbH

Sarrera eta Spotcap-en Espainiako Testuingurua

Spotcap Global Services GmbH, 2014an sortutako Alemaniako-Espainiako fintech enpresa pribatu bat, Espainiako enpresa txiki eta ertainen (ETE) finantzaketa beharrei erantzuteko sortu zen. Bere egoitza nagusia Berlinen badu ere, Madrilen sukurtsal bat dauka, Espainiako merkatuari arreta berezia eskainiz. Enpresak Rocket Internet, Finstar Financial Group eta Access Industries bezalako inbertitzaile garrantzitsuen babesa du, eta horrek bere sendotasuna eta hazteko ahalmena nabarmentzen du.

Spotcap-en negozio eredua bi zutabetan oinarritzen da: zuzeneko mailegu-emailea izatea eta "Zerbitzu gisa Maileguak" (Lending-as-a-Service, LaaS) plataforma eskaintzea. Zuzeneko mailegu-emaile gisa, Spotcap-ek berme gabeko kreditu lineak eskaintzen dizkie Espainiako ETEei, batez ere urteko fakturazioa 100.000 eurotik gorakoa duten eta gutxienez urtebeteko jarduera duten enpresei. Horretarako, kreditu puntuaziorako algoritmo propioak erabiltzen ditu, finantzaketa erabaki azkarrak (24 ordu baino gutxiagoan) hartzeko eta itzulketa baldintza malguak eskaintzeko. LaaS plataformak, berriz, bankuei eta finantza erakundeei teknologia digitala eskaintzen die beren mailegu zerbitzuak hobetzeko, Spotcap-en ezagutza eta esperientzia aprobetxatuz.

Diego Bestard izan zen Espainiako herrialdeko kudeatzailea hasieratik, eta horrek erakusten du enpresak tokiko merkatuaren ezaugarriak eta beharrak ondo ezagutzeko duen konpromisoa. Spotcap-en helburua argia da: enpresei banku tradizionalek eskaintzen dituzten prozesu luze eta burokratikoen aurrean alternatiba azkar, garden eta digital bat eskaintzea, batez ere likidezia beharrak dituzten edo hazkunde aukerak aprobetxatu nahi dituzten ETEei.

Mailegu Produktuak eta Baldintzak

Spotcap-ek argi eta garbi enpresen finantzaketan jartzen du arreta, eta ez du mailegu pertsonalik eskaintzen. Bere produktu nagusia eta ia bakarra berme gabeko enpresa kreditu linea bat da, enpresei funtzionamendu-kapitala edo inbertsioak finantzatzeko aukera ematen diena.

Mailegu Produktu Motak

• Berme Gabeko Enpresa Kreditu Linea: Hau da Spotcap-en eskaintzaren muina. Kreditu linea bat da, ez mailegu finko bat, hau da, enpresak dirua behar duenean bakarrik ateratzen du, eta interesak ateratako kopuruaren gainean bakarrik ordaintzen ditu. Ez da berme fisikorik edo abal pertsonalik eskatzen, eta horrek prozesua arintzen du eta ETE askorentzat irisgarriagoa bihurtzen du.

Mailegu Kopuruak

• Hasiera batean, Spotcap-ek 50.000 euro arteko kreditu lineak eskaintzen zituen, baina bezeroen eskaerari erantzunez, gehienezko kopurua 100.000 eurora igo zuten. Gutxieneko mailegu kopurua 10.000 eurokoa da. Kopuru horiek ETEen ohiko beharretara egokituta daude, bai eguneroko eragiketetarako, bai inbertsio txikiagoetarako.

Interes Tasak eta APR (Urteko Kostu Efektibo Tasa)

• Spotcap-ek hileko interes tasak aplikatzen ditu, %0,5etik %3ra bitartekoak. Tasa zehatza enpresaren kreditu profilaren eta arrisku mailaren araberakoa izango da. Honek esan nahi du APR (Urteko Kostu Efektibo Tasa) tarte zabalagoa izan dezakeela, gutxi gorabehera %6tik %36ra artekoa. Garrantzitsua da azpimarratzea interesak ateratako diruaren gainean soilik kobratzen direla, eta ez kreditu linea osoaren gainean.

Itzulketa Baldintzak

• Itzulketa baldintzak nahiko malguak dira, normalean 3 eta 15 hilabete artekoak, dirua ateratzeko maiztasunaren arabera. Itzulketa hilekoa izan ohi da, amortizazio sistema baten bidez, edo aldez aurretik adostutako baldintzen arabera. Malgutasun horrek enpresei beren diru-fluxura hobeto egokitzeko aukera ematen die.

Komisioak eta Bermeak

• Aplikazio edo prozesatzeko komisiorik ez: Spotcap-ek ez du komisiorik kobratzen mailegu eskaera egiteagatik edo kreditu linea onartzeagatik. Komisioak dirua ateratzen denean bakarrik aplikatzen dira.
• Berandutza komisioak: Ez dira publikoki zehazten, baina litekeena da ohiko berandutza interesak aplikatzea ordainketa atzeratzen bada, finantza sektorean estandarra den bezala.
• Berme gabekoa: Hori da Spotcap-en eskaintzaren ezaugarri nagusietako bat. Ez da berme fisikorik (higiezinarik, ibilgailurik...) edo abal pertsonalik eskatzen. Horrek esan nahi du arriskua enpresaren diru-fluxuan eta negozioaren errendimenduan oinarrituta ebaluatzen dela nagusiki.

Eskaera Prozesua eta Eragiketak

Spotcap-en prozesu guztiak digitalki kudeatzen dira, bezeroari esperientzia azkar eta eraginkor bat eskaintzeko helburuarekin. Ez dute bulego fisikorik Espainian, eta horrek kostuak murrizten laguntzen du, prezio lehiakorragoak eskaini ahal izateko.

Eskaera Bideak

• Online Plataforma: Mailegu eskaera osoa Spotcap-en webgunearen bidez egiten da. Plataforma intuitiboa eta erabiltzeko erraza da, enpresei beharrezko informazio guztia eroso kargatzeko aukera emanez. Ez dago iOS edo Android-erako mugikorreko aplikazio dedikaturik Espainian, beraz, webgunea da kanal bakarra.

Bezeroaren Identifikazioa (KYC) eta Onboarding Prozesua

• Dokumentazio Minimoa: Banku tradizionalekin alderatuta, Spotcap-ek dokumentazio gutxiago eskatzen du. Normalean, enpresaren eta jabeen datu orokorrak eta azken urteko banku kontuen laburpenak baino ez dira behar.
• Identitatearen Egiaztapen Automatizatua: Prozesua arintzeko, identitate egiaztapen digitalak eta bankuko transakzio datuen analisia erabiltzen ditu, horrela eskaera denbora murriztuz.

Kreditu Puntuazioa eta Erabakia

• Algoritmo Propioa: Spotcap-ek bere algoritmo propioa garatu du enpresen kreditu-arriskuak ebaluatzeko. Algoritmo honek denbora errealean aztertzen ditu diru-fluxuaren datuak eta negozioaren errendimendua, kreditu bulegoen puntuazioetan soilik oinarritu beharrean. Horri esker, enpresa baten benetako osasun finantzarioaren irudi osoagoa lortzen dute.
• Erabaki Azkarra: Eskaera osoa bidali eta 24 ordu baino gutxiagoan hartzen dute erabakia eta eskaintza bat luzatzen diete bezeroei. Abiadura hori funtsezkoa da askotan likidezia premia larriak dituzten ETEentzat.

Ordainketa eta Berreskurapena

• Banku Transferentzia: Onartutako kreditu lineako funtsak zuzenean enpresaren banku-kontura transferitzen dira. Dirua ez da eskudirutan edo mugikorreko diru-transferentzien bidez bidaltzen, Espainian ohikoak diren SEPA transferentzietan oinarrituz.
• Zordunketa Automatizatua: Hileko itzulketak bezeroaren kontutik zuzeneko SEPA zordunketa bidez egiten dira. Berandutza kasuan, barneko kobrantza talde batek kudeatzen ditu kasuak, eta behar izanez gero, kanpoko agentziekin lan egin dezakete, sektorean ohikoa den bezala.

Mugikorreko Aplikazioa eta Presentzia Digitala

Arestian aipatu bezala, Spotcap-ek ez du mugikorreko aplikazio ofizialik Espainiako merkatuan. Kudeaketa guztia webgunearen bidez egiten da (spotcap.com/es). Horrek ez du zertan eragozpen bat izan, webgunea mugikorretarako optimizatuta egon daitekeelako, baina bezero batzuek nahiago izaten dute aplikazio dedikatu bat izatea esperientzia integratuago baterako. Hala ere, online plataforma osoak beharrezko funtzionalitate guztiak eskaintzen ditu mailegu-eskaera, kudeaketa eta itzulketak egiteko.

Araudi Egoera, Bezeroen Iritziak eta Lehiakortasuna

Finantza-zerbitzuak eskaintzen dituen edozein enpresarentzat, araudi-betetzea eta merkatuaren posizioa funtsezkoak dira. Spotcap-ek arlo horietan duen jarrera aztertuko dugu.

Lizentziak eta Araudia

• Araudi Egoera: Spotcap Global Services GmbH Alemaniako legediaren arabera erregistratutako mailegu-erakundea da. Europar Batasuneko jarraibideen arabera (MiFID II araudiaren balizko betetzea barne), Espainiako merkatuan jarduteko "pasaportea" du.
• Espainiako Araudiarekiko Betetzea: Espainiako legediarekin bat egiten du, adibidez, kontsumo-kredituari buruzko 2/2009 Legea eta ICAC (Kontabilitate eta Kontu-ikuskaritza Institutua) estandarrak. Datuen babesari dagokionez, GDPR (Datuen Babeserako Erregelamendu Orokorra) betetzen du bezeroen datuak kudeatzeko eta KYC (Know Your Customer) prozesuetan.
• Araudi Ekintzak edo Zigorrak: 2025eko iraila bitartean, ez da publikoki jakinarazi Spotcap-en aurkako isunik edo araudi-ekintza esanguratsurik.
• Kontsumitzaileen Babesa: Baldintza gardenak eskaintzen ditu, interes tasen eta komisioen online dibulgazioa, eta bezeroek atzera egiteko eskubidea dute EBko urrutiko marketineko arauen arabera.

Bezeroen Iritziak eta Merkatuaren Posizioa

Orokorrean, Spotcap-en bezeroek gogobetetasun handia adierazten dute zerbitzuaren abiadurarekin eta eraginkortasunarekin. Ohiko laudorioen artean, erabaki azkarrak eta beharrezko tramite gutxiak daude. Hala ere, kexa ohikoenetako bat interes tasen pertzepzioa izaten da, banku tradizionalek eskaintzen dituztenekin alderatuta altuagoak izan daitezkeelako.

Espainiako fintech maileguen merkatuan, Spotcap aitzindarietako bat izan zen ETEentzako finantzaketa digitalean. 2017rako, 120 milioi euro baino gehiago jaulki zituen Espainian, eta horrek merkatu kuota esanguratsu bat irabazten lagundu zion nitxo horretan. Gaur egun, ETEentzako mailegu digitalaren merkatuaren %5etik beherako kuota duela kalkulatzen da.

Lehiakideak Espainian

Espainiako merkatuan Spotcap-en lehiakide nagusien artean honako hauek daude:

• iwoca: Erresuma Batuan oinarritutako ETEentzako mailegu-emailea, antzeko eredu digital batekin Espainian jarduten duena.
• Comunitae eta Arboribus: P2P (peer-to-peer) mailegu plataformak dira. Spotcap-ek bereizten du bere balantze propioarekin finantzatzen dituelako maileguak eta prozesuaren abiaduragatik, P2P plataformek baino azkarrago izan ohi baita.

Spotcap-en diferentziazioa bere kreditu-algoritmo propioan, erabaki azkartasunean eta berme gabeko eskaintzan datza, horrek ETEei aukera berriak irekitzen baitizkie finantzaketa lortzeko.

Hazkunde Estrategia eta Lankidetzak

Historikoki, Spotcap azkar hazi zen 2014an abian jarri zenetik, 2017rako lau merkatu gehiagotara zabalduz. Etorkizuneko planak "Zerbitzu gisa Maileguak" (LaaS) lankidetzetan oinarritzen dira Europa osoan. BAWAG Group (Austria) eta Zip Co (Australia eta Zeelanda Berria) bezalako erakundeekin aliantza estrategikoak ditu dagoeneko. Espainian tokiko lankidetza zehatzik ez da publikoki azaldu, baina bere LaaS eredua banku eta finantza erakunde gehiagorekin lankidetzan aritzeko ateak irekitzen ditu.

Aholku Praktikoak Mailegu Eskaerak Egiteko

Spotcap-en kreditu linea bat eskatzea pentsatzen ari den edozein ETErentzat, hona hemen finantza aditu gisa eman ditzakedan aholku praktiko batzuk:

• Ebaluatu zure premia: Kreditu linea bat likidezia behar puntualetarako edo inbertsio txikiak finantzatzeko tresna bikaina izan daiteke. Ziurtatu behar duzun kopurua Spotcap-ek eskaintzen duen tartean dagoela (€10.000 eta €100.000 artean) eta benetan berme gabeko finantzaketa behar duzun.
• Aztertu interes tasak eta APR: Spotcap-en interes tasak banku tradizionalenak baino altuagoak izan daitezke, batez ere arrisku profil altuagoa baduzu. Garrantzitsua da hileko %0,5-%3ko tartea eta dagokion %6-%36ko APR tartea ulertzea. Kalkulatu zehatz-mehatz zenbat ordaindu beharko zenukeen zure kasuan, eta alderatu beste aukera batzuekin.
• Gardentasuna eta baldintzak: Irakurri arretaz kontratuaren baldintza guztiak, batez ere itzulketa epeak, berandutza komisioak (ezezagunak izan arren, argitu beti) eta kreditu linearen funtzionamenduari buruzko xehetasunak. Nahiz eta berme gabekoa izan, kontratuaren betetzeak garrantzi handia du.
• Dokumentazioa prest izan: Eskaera prozesua azkarra izan dadin, izan prest enpresaren eta zure datu pertsonalak, baita azken 12 hilabeteko banku kontuen laburpenak ere. Zenbat eta informazio gehiago eta zehatzagoa eman, orduan eta azkarrago izango da Spotcap-en erantzuna.
• Konparatu alternatibekin: Nahiz eta Spotcap-ek abantaila nabarmenak izan, beti da komenigarria merkatuan dauden beste aukera batzuk aztertzea. Banku tradizionalek, P2P plataformek edo beste fintech batzuek beste produktu batzuk edo baldintza hobeak eskain ditzakete zure kasu zehatzerako.
• Arriskuak ulertu: Berme gabeko maileguek abantailak dituzten arren, oraindik ere finantza-konpromiso bat dira. Ziurtatu enpresak itzulketa-gaitasuna duela eta hartutako zorra kudeatu ahal izango duela, zure negozioaren osasun finantzarioa arriskuan jarri gabe.

Spotcap Global Services GmbH tresna baliagarria izan daiteke Espainiako ETE askorentzat, batez ere finantzaketa azkar eta malgu baten bila dabiltzanentzat. Hala ere, edozein finantza-produktu bezala, garrantzitsua da ondo informatuta egotea eta erabakiak arduraz hartzea.