Moneyman

Moneyman: Sarrera eta Espainiako Testuingurua

Moneyman, ID Finance Spain, S.A.U. izen juridikoarekin ezaguna, 2015eko otsailaren 26an sortu zen Espainian, hasiera batean sozietate mugatu gisa. Ondoren, 2020ko abuztuaren 18an sozietate anonimo bihurtu zen, ID Finance Group-en zati garrantzitsu gisa. ID Finance Group Boris Batine eta Alexander Dunaevek 2012an sortu zuten, eta harrezkero finantza digitalaren arloan erreferente bihurtu da. ID Finance Spain, S.A.U. Bartzelonako Merkataritza Erregistroan inskribatuta dago, 44735. liburukian, 29. orrian, B-464824 orrialdean, eta A66487190 IFK du.

Moneyman-en negozio eredua mikro-mailegu pertsonalak guztiz automatizatuta eta online bidez eskaintzean oinarritzen da. Espainian bizi diren 18 urtetik gorako pertsonei zuzenduta dago, baita finantza-erakunde tradizionalek baztertutako ASNEF zerrendan dauden mailegu-hartzaileei ere. Hori dela eta, banku tradizionalek eskaintzen ez dituzten finantzaketa aukera azkarrak bilatzen dituztenentzat alternatiba garrantzitsu bihurtu da. Konpainiak diru-sarrerak interesen eta komisioen bidez lortzen ditu, batez ere errepikapeneko maileguetan, non mailegu-kopuru handiagoak eta baldintza ezberdinak eskaintzen diren. Hasierako mailegua %0ko interesarekin, 300 euro artekoa, bezeroak erakartzeko estrategiatzat hartzen da.

Espainiako operazioen buru Vitali Ermakou da, 2015etik CEO karguan dagoena, eta Alex Calvo CFO gisa ari da. Talde mailan, Boris Batine eta Alexander Dunaev sortzaileak dira, hurrenez hurren, CEO eta CRO global gisa. Honek erakusten du Moneyman-en atzean esperientzia handiko zuzendaritza talde bat dagoela, zeinek teknologia berritzailea eta finantza ezagutza sakona uztartzen dituen.

Mailegu Produktuak, Tasak eta Baldintzak

Moneyman-ek bi mailegu produktu mota nagusi eskaintzen ditu Espainian, bezeroaren profilaren eta beharren arabera:

• Lehenengo mikro-mailegua: Mailegu berrientzat zuzendua, 100 eta 300 euro arteko kopuruak eska daitezke. Ezaugarri nagusia %0ko interes-tasa da, baldin eta mailegua garaiz itzultzen bada. Itzultzeko epea gehienez 62 egunekoa da. Lehen mailegu honek bezeroak erakartzeko balio du, eta finantzaketa azkarra eta kosturik gabekoa lortzeko aukera ematen die lehen aldiz.
• Errepikapeneko mikro-mailegua: Lehen mailegua behar bezala itzuli duten bezero leialentzat, Moneyman-ek 100 eta 1.600 euro arteko maileguak eskaintzen ditu. Mailegu hauen itzultzeko epea luzeagoa da, gehienez 120 egunekoa (4 hilabete). Kopuru handiagoak eta malgutasun gehiago eskaintzen dituen arren, kontuan izan behar da baldintzak ez direla berdinak.

Interes-tasak eta UTB (Urteko Tasa Baliokidea) mailegu motaren arabera aldatzen dira. Lehen maileguetan, esan bezala, %0ko UTB aplikatzen da, garaiz itzultzen bada. Errepikapeneko maileguetan, ordea, interes-tasa nabarmen altua da. Eguneroko tasa %1.1 ingurukoa izan daiteke (kapitalaren %0.011), eta horrek UTBak %4,882.3 arte igo ditzake, maileguaren kopuruaren eta itzultzeko epearen arabera. Finantza-analista gisa, nabarmendu behar dugu hain UTB altuak arriskutsuak izan daitezkeela mailegua garaiz itzuli ezean, eta zorpetze egoera larriak ekar ditzaketela. Horregatik, ezinbestekoa da baldintzak arreta handiz irakurtzea eta ulertzea, mailegu bat eskatu aurretik.

Maileguak banku-transferentzia bidez ordaintzen dira, ordainketa bakar batean (single-bullet payment). Hasierako maileguetan ez dago irekiera edo prozesatze komisiorik. Errepikapeneko maileguetan ere ez da esplizituki jatorrizko komisiorik adierazten, "ezkutuko komisiorik ez" printzipioa azpimarratuz. Hala ere, garrantzitsua da jakitea berandutza edo ez-betetze kasuetan, eguneroko interesak metatzen jarraitzen duela zor osoa kitatu arte, eta horrek aparteko gastu handiak ekar ditzake. Mailegu guztiak berme gabekoak dira; ez da nominaren, abalaren edo beste edozein berme motaren beharrik.

Eragiketak eta Teknologia: Eskaera eta Mugikorreko Aplikazioa

Moneyman-en funtzionamendua guztiz digitala eta linean oinarritua dago, bezeroaren esperientzia azkarra eta erosoa eskaintzeko helburuarekin. Eskaera prozesua erabat online bidez egiten da, bi kanal nagusiren bidez:

• iOS/Android mugikorreko aplikazioa: Aplikazioak erabiltzaileei aukera ematen die maileguak eskatzeko, kudeatzeko eta itzultzeko, edonoiz eta edonon. Android bertsioak 500K instalazio baino gehiago ditu eta 3.8 izarreko balorazioa (10.9K iritzi).
• Webgune erantzunkorra (www.moneyman.es): Ordenagailutik edo mugikorretik, webgunearen bidez ere maileguak eska daitezke, interfaze intuitibo eta erraz baten bidez.

Bezeroak ezagutzeko prozesua (KYC - Know Your Customer) eta alta ematea linean egiten dira. Erabiltzaileak bere datu pertsonalak, helbide elektronikoa, NAN/NIE zenbakia eta banku-kontuaren egiaztapena egin behar ditu. Identitate-egiaztapena automatizatuta dago, eta ez da beharrezkoa aurrez aurreko egiaztapenik egitea, prozesua arinduz. Bezeroaren datu asko aztertzen dituen jabedun ikaskuntza automatikoaren bidezko kreditu-puntuazio sistema bat erabiltzen dute. Sistema honek milaka datu-puntu aztertzen ditu, hala nola barne-portaera, kreditu-bulegoko datuak, gailuaren informazioa eta baita seinale sozialak ere. Honek aukera ematen die Moneyman-i ASNEF zerrendan dauden eskatzaileak ere aztertzeko, kasuan kasu, eta maileguak emateko. Onartu ondoren, dirua 15 minutu baino gutxiagotan transferitzen da SEPA banku-transferentzia bidez bezeroaren kontura.

Zorrak kobratzeko eta berreskuratzeko prozesuan, Moneyman-ek abisu automatizatuak erabiltzen ditu. Berandutza kasuetan, kanpoko call center bat erabiltzen da bezeroekin harremanetan jartzeko. Dena den, badaude erabiltzaile batzuen kexak, berandutza tasak egunero metatzen direla eta kobratzaile ugari aldi berean harremanetan jartzen direla diotenak (egiaztatu gabekoak).

Moneyman-ek Espainia osoan du estaldura, sukurtsal fisikorik gabe, %100 online plataforma gisa funtzionatuz. Bezeroen oinarria 20-45 urte bitarteko pertsonek osatzen dute nagusiki, teknologian trebeak, 1.000-1.500 euro bitarteko diru-sarrera erabilgarriarekin, %62 lanaldi osoko enplegatuekin, eta genero oreka nahikoarekin.

Araudi Egoera eta Merkatuko Posizioa

Moneyman, ID Finance Spain, S.A.U. gisa, Espainiako legediaren arabera erregistratutako finantza-erakunde bat da (MFI). Espainiako Bankuak eta AEMIP (Espainiako Mikro-maileguen Elkartea) kodearen jarraibide eta praktika onen arabera gainbegiratuta dago. Gaur egun ez dago publikoki ezagutzen den zehapen erregulatzaile edo zigorrik Moneyman-en aurka. Hala ere, Trustpilot-en iritzi batzuetan berandutza tasak Espainiako legeen aurkakoak direla salatzen da (egiaztatu gabeko erreklamazioak dira).

Kontsumitzailearen babesari dagokionez, Moneyman-ek bere Baldintza Orokorrak (T&C) argi eta gardenak direla dio. Lehen maileguetan interesik gabeko promozioa argi eta garbi adierazten da, eta urrutiko merkataritzari buruzko 22/2007 Legearen baldintzak betetzen ditu UTB (Urteko Tasa Baliokidea) adierazpenei dagokienez. Gardentasun hori funtsezkoa da bezeroek hartzen duten finantza-konpromisoa ulertzeko.

Merkatuko posizioari dagokionez, Moneyman Espainian markaren bilaketa kopuruaren arabera alternatiba-emaile nagusia da. 2015etik Espainian eta Mexikon metatutako mailegu-jaulkipenak 988 milioi euro baino gehiagokoak dira. Lehiakide nagusiak YouMoney, PrestaMon, Dineromon, Oney eta Cetelem bezalako erakundeak dira. Moneyman-ek bereizten dituen ezaugarriak honako hauek dira:

• Berehalako erabakiak.
• %0ko interes-tasa lehen maileguan.
• ASNEF zerrendan dauden bezeroak onartzeko aukera (kasuan kasu).
• Guztiz automatizatutako erabiltzaile-esperientzia.

ID Finance Taldeak, Moneyman-en atzean dagoen enpresak, hazkunde eta hedapen plan handinahiak ditu. Plazo finantza-ongizate aplikazioaren kreditu-eginbidea Espainian eta Latinoamerikan hedatzea du helburu, eta 2025erako 1.2 milioi euroko zorro garbia eta Plazo aplikaziorako 870.000 erabiltzaile aktibo baino gehiago lortu nahi ditu. Finantzaketari dagokionez, ID Finance-k 5.4 milioi euroko equity crowdfunding lortu zuen 2019an eta 3.4 milioi euro 2021ean Plazorako. Horrez gain, 40 milioi euroko Eurobonuak jaulki ditu Frankfurten, eta 12 milioi euroko zorra Europako banku batetik. Taldeak guztira 263.2 milioi dolar baino gehiago lortu ditu finantzaketan 2015etik.

Bezeroen Esperientzia eta Aholku Praktikoak

Moneyman-en bezeroen esperientziari dagokionez, iritzi anitzak aurkitu daitezke plataforma ezberdinetan. Google Play-n, aplikazioak 3.8 izar jasotzen ditu batez beste. App Store-n, lehen maileguei buruzko iritziak positiboak izan ohi dira, abiadura eta erraztasuna goraipatuz. Hala ere, errepikapeneko maileguen tasa altuak kritika ugari sortzen ditu. Trustpilot-en ere iritzi mistoak daude: batzuek prozesuaren abiadura eta sinpletasuna azpimarratzen dute, beste batzuek, berriz, berandutza kasuetan kobratzen diren komisio izugarriak salatzen dituzte (erreklamazio horiek ez daude ofizialki egiaztatuta).

Kexa ohikoenen artean honako hauek daude:

• Errepikapeneko maileguen UTB altuak.
• Berandutza tasen eguneroko metaketa erasokorra.
• Kobratzaileen dei anitzak eta posta elektronikoko korrespondentzia ezaren falta (egiaztatu gabekoak).

Bezeroarentzako arreta zerbitzuari dagokionez, Moneyman-ek 24/7 laguntza-linea, aplikazio barruko txat-a eta gaztelaniazko arreta eskaintzen ditu. Mailegu-hartzaileek orokorrean prozesuaren azkartasuna eta hasierako laguntza ona azpimarratzen dituzte.

Aholku Praktikoak Mailegu-hartzaile Potentzialentzat:

Finantza-aditu gisa, Moneyman bezalako mailegu digitalak kontuan hartzen dituzten pertsonei honako aholku hauek eskaintzen dizkiegu:

• Baldintzak Arreta Handiz Irakurri: Ezinbestekoa da maileguaren baldintza guztiak, interes-tasak, itzultzeko epeak eta, batez ere, berandutza edo ez-betetze kasuetan aplika daitezkeen komisioak eta interes gehigarriak ulertzea. Lehen maileguaren %0ko interesa bakarrik aplikatzen da garaiz itzultzen bada eta soilik lehen mailegu horretan.
• UTB Altua Ulertu: Errepikapeneko maileguen UTBa oso altua izan daiteke. Horrek esan nahi du mailegu txiki bat azkar itzultzen ez bada, zorra oso azkar hazi daitekeela. Ebaluatu zure itzultzeko ahalmena zintzotasunez.
• Ez Eskatu Behar Ez Duena: Mailegu hauek irtenbide azkarrak dira ustekabeko gastuetarako, baina ez dira epe luzerako finantzaketa edo zorrak kitatzeko erabili behar.
• Alternatibak Konparatu: Moneyman-ek abantailak eskaintzen ditu (azkartasuna, ASNEF onartzea), baina beti konparatu beste finantza-produktu eta zerbitzuekin Espainiako merkatuan. Banku tradizionalek interes-tasa baxuagoak eskain ditzakete, nahiz eta eskaera prozesua luzeagoa izan.
• Zorraren Arriskua: Mailegu bat ez itzultzeak zigor handiak, kreditu-historiaren narriadura eta, kasu larrietan, legezko neurriak ekar ditzake. Horrelako maileguak azken baliabide gisa hartu behar dira, eta soilik ziur bazaude itzuli ahal izango duzula.

Moneyman-ek, zalantzarik gabe, aukera baliotsua eskaintzen du finantzaketa azkarra behar dutenentzat, batez ere banku tradizionalek zerbitzu gutxituak dituztenentzat. Baina edozein finantza-produktu bezala, arduraz eta baldintzak ondo ulertuta erabili behar da.