Santander

Sarrera eta Santanderren Ikuspegi Orokorra Espainian

Banco Santander, S.A., Espainiako finantza-panoraman funtsezko eragilea da, bere aktiboen bolumenari dagokionez herrialdeko bankurik handiena baita. 1857an Santanderren (Kantabria) sortua, erakundeak banku unibertsal global bihurtzeko bilakaera nabarmena izan du, txikizkako bezeroei, enpresei eta bezero instituzionalei zerbitzuak eskainiz. Bere eskaintza zabala da, gordailu-kontuetatik hasi eta kontsumo- eta enpresa-maileguetaraino, aberastasunaren kudeaketaraino, aseguruetaraino eta banku digitaleraino.

Santanderrek Espainian banku unibertsalaren eredua lantzen du, txikizkako bankua (gordailuak, kontsumo finantzaketa, hipotekak), enpresa bankua (kapital zirkulatzailea, proiektuen finantzaketa, merkataritza zerbitzuak), inbertsio bankua eta merkatuak, eta aktiboen kudeaketa eta aseguruak uztartuz. Bere xede-merkatuak askotarikoak dira: Espainiako txikizkako bezero arruntak, kreditu, faktoring eta leasing zerbitzuak behar dituzten enpresa txiki eta ertainak (ETE), enpresa handiak eta multinazionalak, eta ondare handiko pertsonak, banku pribatuaren bidez. Bere lidergo taldeak tokiko espezializazio sakona eta esperientzia globala konbinatzen ditu, bankuaren indar domestikoan eta nazioarteko hazkundean duen arreta bikoitza nabarmenduz.

Legezko izenari dagokionez, Banco Santander, Sociedad Anónima da, eta Kantabriako Merkataritza Erregistroan erregistratuta dago A39000013 zerga-identifikazioarekin. Bankua 1857an sortu zen eta Bolsa de Madriden (SAN tikerekin) kotizatzen du publikoki, IBEX 35 indizearen parte delarik. Akziodun nagusien artean inbertsiogile instituzionalak (hala nola BlackRock eta Norges Bank) eta Espainiako txikizkako inbertsiogileak daude.

Santanderren Mailegu Produktu Zehatzak eta Baldintzak

Santanderrek finantzaketa irtenbide ugari eskaintzen dizkie Espainiako bezeroei, behar espezifikoak asetzeko diseinatuta. Hona hemen mailegu-produktu nagusien xehetasunak:

Mailegu Pertsonalak

• Kopuruak: 1.000 €-tik 60.000 €-ra artekoak.
• Interes-tasak: Urteko Tasa Baliokidea (TAE) %5,95 eta %11,50 bitartekoa da.
• Baldintzak: 12 hilabetetik 96 hilabetera arteko itzultze epeak.
• Komisioak: Ez dago komisiorik online bidezko eskaeretarako; sukurtsalean tramitatzeko %1eko komisioa aplikatzen da. Berandutzeagatik 35 €-ko komisioa.
• Bermeak: Mailegu hauek bermerik gabekoak dira.

Hipoteka Maileguak

• Kopuruak: Jabetzaren balioaren %80rainoko Mailegu-balio ratioa (LTV).
• Interes-tasak: Aldakorreko maileguen TAE %1,25 eta %2,50 bitartekoa da; finkoko maileguen TAE %2,00 eta %2,75 bitartekoa da.
• Baldintzak: 5 urtetik 30 urtera arteko itzultze epeak.
• Komisioak: %1eko komisioa formalizazioagatik; notario, tasazio eta bestelako gastuak mailegu-hartzaileak ordaindu behar ditu. Berandutzeagatik 50 €-ko komisioa.
• Bermeak: Higiezinen gaineko hipotekak dira berme nagusia.

ETE eta Enpresa Maileguak

• Kopuruak: 10.000 €-tik 10 milioi €-ra edo gehiagora artekoak.
• Interes-tasak: %2,50 eta %5,50 bitartekoak.
• Baldintzak: Urte 1etik 10 urtera arteko epeak.
• Komisioak: Formalizazio komisioa %0,5etik %1,5era bitartekoa da; urteko mantentze-komisioa %0,10ekoa.
• Bermeak: Enpresa-aktiboak, enpresa-bermeak eta kargak.

Auto Maileguak eta Leasing

• Kopuruak: 5.000 €-tik 100.000 €-ra artekoak.
• Interes-tasak: TAE %3,00 eta %6,00 bitartekoa.
• Baldintzak: 12 hilabetetik 72 hilabetera arteko itzultze epeak.
• Komisioak: %0,75eko komisioa formalizazioagatik; berandutzeagatik 30 €-ko komisioa.
• Bermeak: Ibilgailuaren gaineko karga.

Aipatu beharra dago erakutsitako zifra guztiak adierazgarriak direla eta bezeroaren profilaren edo sukurtsalaren arabera alda daitezkeela. Interesdun bakoitzak beti eskatu beharko luke eskaintza pertsonalizatu bat.

Aplikazio Prozesua, Mugikorretarako Aplikazioa eta Teknologia

Santanderrek bezeroek maileguak eta beste zerbitzu batzuk eskuratzeko modu anitzak eskaintzen ditu, kanal digitalak eta fisikoak uztartuz, irisgarritasuna eta erosotasuna bermatzeko.

Aplikazio Kanala eta Bezeroa Ezagutzeko Prozesua (KYC)

Maileguak eskatu eta kudeatzeko, Santanderrek kanal hauek eskaintzen ditu:

• Mugikorretarako Aplikazioa: iOS (App Store-n 4.7/5eko balorazioa) eta Android (Google Play-n 4.4/5eko balorazioa) gailuetarako eskuragarri.
• Web Ataria: Santander.es helbidean, zerbitzu propioak eta finantza-kalkulagailuak dituena.
• Sukurtsal Sarea: Herrialde osoko 3.200 bulego baino gehiago.

Bezeroa Ezagutzeko (KYC) eta alta emateko prozesua modernoa eta eraginkorra da. Identifikazio digitala DNI/NIE eskaneatuz egiten da, aurpegi-ezagutza eta zuzeneko selfie bidezko egiaztapenarekin. Helbidea egiaztatzeko, zerbitzuen faktura edo erroldako ziurtagiria eskatzen da. Kreditu-bulegoen kontsultak (Equifax, Experian) funtsezkoak dira bezeroaren kaudimena ebaluatzeko.

Kreditu Puntuazioa eta Arriskuaren Azterketa

Santanderrek bere puntuazio-sistema propioa erabiltzen du, kreditu-bulegoen datuak, bezeroaren diru-sarrerak eta kontu-historia integratuz. 30.000 €-tik beherako maileguetarako erabaki-motor automatizatua erabiltzen da, eta kopuru horretatik gorakoetarako eskuzko azterketa. Makroekonomia-egoeren aurkako estres-probak ere egiten dira, bankuaren arrisku-kudeaketarako funtsezkoak direnak.

Dirua Eskuratzeko Moduak

Maileguaren dirua hainbat modutan jaso daiteke:

• SEPA banku-transferentzia: Berehalakoa Santander sarearen barruan.
• Diru-ateratzea sukurtsaletan: Efektiboa zuzenean jasotzeko.
• Aurrez ordaindutako zordunketa-txartelen kargatzea: Aukera osagarri gisa.

Mugikorretarako Aplikazioaren Ezaugarriak eta Erabiltzaile Esperientzia

Santanderren mugikorretarako aplikazioa tresna indartsua da. Ezaugarri nagusiak hauek dira:

• Kontuaren ikuspegi orokorra.
• Berehalako transferentziak (Bizum barne).
• Mailegu simulagailuak.
• Bezeroarekiko txat-laguntza.
• Saioa hasteko datu biometrikoak (hatz-marka, aurpegi-ezagutza).

Aplikazioak 4.7/5eko batez besteko balorazioa du iOS App Store-n eta 4.4/5ekoa Google Play-n, erabiltzaileek balioetsitako interfaze intuitibo eta funtzionala adieraziz. Santanderren presentzia digitala ere zabala da webgune eleaniztun batekin eta sare sozialetan (Facebook, Twitter, LinkedIn, Instagram) aktiboki parte hartuz.

Araudi Markoa, Merkatuko Posizioa eta Lehia

Santanderren jarduera Espainiako eta Europako finantza-araudi zorrotzaren menpe dago, eta horrek bezeroen babesa eta finantza-sistema osoaren egonkortasuna bermatzen du.

Lizentziak eta Zaintza

Banco de Españak eta Europako Banku Zentralak (EBC) arautzen dute Santander, gainbegiratze Mekanismo Bakarraren (SSM) arabera. Gordailuak Bermatzeko Funtseko kidea da, gordailugile bakoitzeko 100.000 € arteko babesa eskainiz. MiFID II (inbertsio zerbitzuetarako), PSD2 (banku irekiko APIetarako) eta Diru Zuriketaren Aurkako (AML) neurriak betetzen ditu EBko zuzentarauen arabera.

Araudi-ekintzei dagokienez, 2023an 3 milioi euroko isuna jaso zuen KYC konponbidean izandako atzerapenengatik, Banco de Españak publikoki jakinarazi zuena. Era berean, CNMV-k hipoteka-kontsumitzaileen gardentasunaren betetzea etengabe berrikusten du.

Bezeroen babesa funtsezkoa da Santanderrentzat, TAEaren gardentasuna, gehienez 12 hilabeteko ordainketa-gerorapenak eskaintzen dituzten zailtasun-programak eta gatazkak konpontzeko dedikatutako ararteko bat eskainiz.

Bezeroen Iritziak eta Merkatuko Posizioa

Santanderren mugikorretarako aplikazioak batez beste 4.6/5eko puntuazioa du denda guztietan. Trustpilot-en, 3.8/5eko balorazioa du, 15.000 iritzi ingurutan oinarrituta. Kexa ohikoenen artean, noizbehinkako mugikorretarako aplikazioaren matxurak, hiriguneetako sukurtsaletako ilara-denborak eta maileguak tramitatzeko atzerapenak, batez ere gailur-aldietan, aipatzen dira. Hala ere, bezeroarentzako arreta zerbitzua 24/7 dei-zentro eta aplikazio barruko txat bidezkoa da, eta Net Promoter Score (NPS) +45ekoa da Espainian, bezeroen leialtasun eta gogobetetasun maila altua adierazten duena.

Merkatu-kuotari dagokionez, Santander Espainiako liderra da txikizkako gordailuetan eta maileguetan, gutxi gorabehera %25eko merkatu-kuotarekin. Enpresa-bankuan ere lehen hiruen artean dago. Bere lehiakide nagusien artean BBVA (zentratuagoa digitalizazioan eta nazioarteko presentzian), CaixaBank (sare erregional sendoa eta ondarearen kudeaketan espezializatua) eta ING España (banku zuzeneko espezialista) daude. Santanderrek eraldaketa digitalarekin eta sukurtsalen optimizazioarekin jarraitzea du helburu, baita Portugalen bazkidetza estrategikoen bidezko hedapen selektiboa eta banku irekiko zerbitzuen garapena ere. Bazkidetza estrategikoak ditu Telefónicarekin eta Apple Pay, Google Pay eta Bizum bezalako P2P ordainketa zerbitzuekin ere.

Maileguak Eskatu Aurretik Kontuan Hartzeko Aholku Praktikoak

Santanderren mailegu bat eskatzea pentsatzen ari bazara, finantza aditu gisa, aholku praktiko batzuk eman nahi dizkizut, Espainiako testuinguruan hartu beharreko erabaki informatua har dezazun.

Lehenik eta behin, interes-tasak (TAE) eta komisioak ondo ulertu. Santanderrek online bidezko mailegu pertsonaletarako ez du formalizazio komisiorik kobratzen, baina sukurtsalean %1ekoa aplika dezake. Hipoteka maileguetan, %1eko formalizazio komisioa gehi notario eta tasazio gastuak daude. Berandutzeagatik ere komisioak daude. Aurrekontua egin aurretik, ziurtatu kostu guztiak ulertzen dituzula, ez bakarrik interes-tasa nominala.

Bigarrenik, aztertu arreta handiz mailegu mota desberdinak zure behar espezifikorako. Mailegu pertsonalak kontsumo gastuetarako edo proiektu txikiagoetarako izan daitezke, auto maileguak ibilgailuak finantzatzeko dira, eta hipotekak etxebizitza erosteko. Enpresa txiki bat bazara, ETE maileguek baldintza hobeak izan ditzakete zure negozioaren beharretarako mailegu pertsonal batek baino. Bakoitzak bere baldintzak, tasak eta bermeak ditu.

Hirugarrenik, balia zaitez Santanderren tresna digitaletaz. Mugikorretarako aplikazioak eta webguneak mailegu simulagailuak dituzte, hileko kuotak kalkulatzen lagunduko dizutenak, zenbateko eta epe desberdinetarako. Tresna hauek oso erabilgarriak dira zure finantza-ahalmenaren arabera aukera onena aurkitzeko. Gainera, online bidez eskatzeak komisioak aurreztu ditzakezu mailegu pertsonaletan.

Laugarrenik, prestatu eskatutako dokumentazio guztia aldez aurretik. DNI/NIE, helbidearen egiaztagiria eta zure diru-sarrerak eta enplegua egiaztatzen dituzten dokumentuak funtsezkoak dira. Prozesu digitalak, hala nola aurpegi-ezagutza, azkarragoak izan daitezke, baina kreditu-bulegoen kontsultak beti egingo dira, beraz, garrantzitsua da kreditu-historia osasuntsua izatea.

Azkenik, ez izan zalantzarik beste finantza-erakunde batzuekin konparatzeko. Santander Espainiako bankurik handiena den arren, BBVA, CaixaBank edo ING España bezalako lehiakideek antzeko produktuak eskain ditzakete, baldintza desberdinekin. Merkatuko ikuspegi orokorra izateak eta eskaintzak alderatzeak, baita bezeroen iritziak eta kexak kontuan hartzeak ere (aplikazioaren matxurak edo tramitazio-atzerapenak, adibidez), erabaki onena hartzen lagunduko dizu. Gogoan izan, finantza-konpromiso garrantzitsu bat hartzen ari zarela, beraz, informazio guztia izan beharko zenuke.