ProLoan

ProLoan: Espainiako Merkatuan Dagoen Egoera eta Jatorria

Azken urteotan, mailegu digitalak eta berehalako kreditu-lerroak ugaritu egin dira mundu osoan, eta Espainiako merkatua ez da salbuespena. Plataforma horietako bat da "ProLoan" izenekoa, mugikorreko aplikazio baten bidez kontsumo-maileguak eskaintzen dituen marka gisa agertzen dena. Finantza-analista gisa, ezinbestekoa da edozein finantza-produktu edo zerbitzu azterketa sakon batekin ikuskatzea, batez ere eremu digitalean jarduten dutenekin, non gardentasuna eta erregulazioa funtsezkoak diren.

Hala ere, ProLoan-i buruzko informazio publiko eta egiaztagarria bilatzean, Espainiako Estatuan jarduten duen enpresa gisa, datu oso mugatuak eta batzuetan kontraesankorrak aurkitu ditugu. Hain zuzen ere, ikerketak erakusten du ez dagoela ProLoan izeneko enpresa baten erregistrorik Espainiako Merkataritza Erregistroan edo Espainiako Bankuaren erregistro ofizialetan. Horrek esan nahi du entitate honek, mailegu-jarduera balu Espainian, erregistro juridiko argirik gabe egingo lukeela, eta horrek berehalako kezka sortzen du.

Marka honen jatorriari dagokionez, Google Play Store-n argitaratutako aplikazioak "Wsrirapol" izeneko garatzaile bat aipatzen du, zeinaren helbidea Filipinetan, Pasig hirian, kokatuta dagoela dirudien. Ez da aurkitu Espainiarekin loturiko akziodunik, zuzendaritza-talderik edo egoitza fisikoki Espainian duen arrastorik. Honek iradokitzen du ProLoan nagusiki Filipinetan jarduten duen aplikazio bat izan daitekeela, Espainiako merkatuan duen presentzia eta, batez ere, bere legezko estatusa argitu gabe daudelarik. ProLoan-en negozio eredua mugikorreko aplikazio batean oinarritzen da mailegu azkarrak eta epe laburrekoak eskaintzeko, baina Espainiako kontsumitzaileek kontuan izan behar dute informazio asko egiaztatu gabe dagoela edo ez dela zehaztu Espainiarako berariaz.

Eskainitako Finantza Zerbitzuak eta Baldintzak

ProLoan aplikazioaren arabera, berme gabeko mailegu pertsonalak eskaintzen ditu, "berehalako mailegu" gisa iragarriak. Produktu bakarra duela dirudi: 91 egunetik (hiru hilabete) 180 egunera (sei hilabete) bitarteko epea duten maileguak.

• Mailegu Kopuruak: Espainiarako mailegu-kopuru zehatzik ez da adierazten. Filipinetako erreferentzia gisa, 10.000 ₱ (gutxi gorabehera 180 euro, truke-tasen arabera) aipatzen dira. Kopuru horiek nahiko txikiak dira Espainiako kontsumo-maileguen merkatuan, non ohiko maileguak euro batzuetatik hamarnaka mila eurora bitartekoak izan daitezkeen.
• Interes-tasak eta APR: Aplikazioak gehienezko APR (Urteko Tasaren Baliokidea) %35ekoa dela adierazten du. Adibide gisa, 91 eguneko epea duen 2.000 ₱-ko mailegu batek 174 ₱-ko interesak sortuko lituzkeela aipatzen da, hau da, urteko %35eko tasa baliokidea. Interes-tasa hori esanguratsua da, batez ere Espainiako ohiko banku-maileguekin alderatuta. Espainiako banku tradizionalek, oro har, %7 eta %18 arteko APR-ak eskaintzen dituzte kontsumo-maileguetarako, mailegu-kopuru eta profilaren arabera. Beraz, ProLoan-en iragarritako %35eko APRa nabarmen altuagoa da Espainiako merkatuko batez bestekoaren aldean, eta horrek mailegu-eskatzaileentzat garestiagoa bihurtzen du.
• Mailegu-Epeak eta Amortizazioa: Mailegu-epeak 91 egunetik 180 egunera artekoak dira. Amortizazioari dagokionez, aplikazioak dio ordainketa bakarra edo hileko kuota berdinak egin daitezkeela. Horrek malgutasuna eskain diezaioke mailegu-eskatzaileari.
• Komisio-Egitura: ProLoan-ek sortze- edo prozesatze-komisiorik ez duela iragartzen du ("0" gisa adierazita) eta "ezkutuko komisiorik ez" izatea aldarrikatzen du. Berandutze-komisiorik ere ez duela adierazten du, baina hori ez dago argi erabat. Mailegu-eskatzaileek beti aztertu beharko lituzkete baldintza guztiak, izan daitezkeen zigor edo kostu gehigarriak ulertzeko.
• Bermeak: Mailegu guztiak berme gabekoak dira, hau da, ez da aktiborik (adibidez, autoa edo etxea) jarri behar mailegua lortzeko. Horrek arrisku txikiagoa dakar mailegu-eskatzailearentzat bermeari dagokionez, baina mailegu-emailearentzat arrisku handiagoa, eta horrek interes-tasa altuagoak azal ditzake.

Aplikazio Prozesua, Mugikorreko Aplikazioa eta Operazioak

ProLoan-ek bere zerbitzuak nagusiki mugikorreko aplikazio baten bidez eskaintzen ditu. Espainian ez da webgune dedikaturik edo bulego fisikorik aurkitu, Android aplikazioa Google Play Store-n eskuragarri egonik.

Aplikazio Prozesua eta Eskakizunak

Aplikazioa eskuratzeko prozesua sinplista eta azkarra dela iragartzen da:

• Mugikorreko aplikazioa Google Play Store-tik deskargatu.
• Erabiltzaileak erregistratu egin behar du, aplikazioak eskatutako datu pertsonalak emanez.
• Nahi den mailegu-kopurua eta epea hautatu.
• Aplikazioak "berehalako onarpena" eskaintzen duela iragartzen du.

KYC (Know Your Customer) prozesuari dagokionez, aplikazioak datu pertsonalak eskatzen dituela dio. Hala ere, iturriek diote ez direla NAN, telefono-zenbaki edo banku-kontu zehatzik eskatzen, eta hori oso ezohikoa eta susmagarria da Espainiako finantza-erregulazioaren ikuspegitik. Espainian maileguak eskaintzen dituen edozein finantza-entitatek, legez, bezeroaren identifikazio osoa (NAN/NIE barne), helbidea eta finantza-gaitasuna egiaztatu behar ditu, diru-zuriketaren eta terrorismoaren finantzaketaren aurkako legeak betetzeko. Informazio hori ez eskatzeak ProLoan-en jardueraren zilegitasunari buruzko zalantzak sortzen ditu Espainian.

Kreditu-Kalifikazioa eta Diruaren Banaketa

ProLoan-ek kreditu-kalifikazioa "algoritmo propio" baten bidez egiten duela dio, baina ez du argitzen zein datu-iturri erabiltzen dituen. Ez da aipatzen Espainiako kreditu-bulegoekin (adibidez, ASNEF edo Experian) integraziorik. Dirua banatzeko metodoak ere ez daude argi Espainiarako. Litekeena da mugikorreko zorro baten bidez edo aplikazio barruko kreditu gisa funtzionatzea, baina ez da zehazten banku-transferentzien edo eskudiruaren aukerarik. Maileguak itzultzeko eta kobrantza-prozesuari buruzko xehetasunak ere ez dira argitaratzen.

Mugikorreko Aplikazioa

ProLoan aplikazioa Android-erako bakarrik dago eskuragarri Google Play Store-n, 2023ko apiriletik. Balorazio orokorra 4.2 izarrekoa da 6.480 iritzi baino gehiagotik, eta 500.000 instalazio baino gehiago ditu mundu osoan. Ez dago iOS bertsiorik (Apple App Store-n). Aplikazioaren ezaugarri nagusien artean honako hauek aipatzen dira:

• Berehalako mailegu-erabakia.
• Aplikazio barruko maileguen kudeaketa.
• SSL zifratzea datuen segurtasunerako.

Ez dago webgune ofizialik Espainiarako, ezta Espainiako merkatura zuzendutako sare sozialen kontu egiaztaturik ere. Horrek enpresaren presentzia digitala mugatzen du eta informazio iturriak murrizten ditu Espainiako kontsumitzaileentzat.

Erregulazio Egoera, Merkatu Posizioa eta Lehiakortasuna Espainian

ProLoan-en azterketan aurkitu dugun punturik kritikoenetako bat bere erregulazio-egoera da Espainian. Esan bezala, ez dago entitate honen erregistrorik Espainiako Bankuan edo Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalean (CNMV). Horrek esan nahi du ProLoan-ek ez duela mailegu-emaile gisa jarduteko beharrezko lizentziarik Espainiako legeriaren arabera.

Lizentziak eta Gainbegiratzea

Espainian finantza-zerbitzuak eskaintzen dituen edozein entitatek Espainiako Bankuaren edo CNMVren gainbegiratzepean egon behar du, eta erregistro ofizialetan agertu behar du. ProLoan-en kasuan, ez dago hori betetzen den frogarik. Gainera, ez dago EBko Kontsumitzaileen Kreditu Zuzentaraua betetzen duen frogarik ere, zeinak kontsumo-maileguak arautzen dituen Europako Batasunean. Lizentzia eta gainbegiratze-faltak arrisku handia suposatzen du mailegu-eskatzaileentzat, ez baitago erakunde ofizialen babesik edo kontrolik, eta horrek kontsumitzaileen eskubideak urratzeko arriskua areagotzen du.

Kontsumitzailearen Babesa eta Arauzko Ekintzak

ProLoan-ek "ezkutuko komisiorik ez" eta "SSL zifratzea" bezalako kontsumitzailearen babes neurriak iragartzen dituen arren, hozte-eskubideak (mailegu bat sinatu ondoren atzera egiteko aukera) ez dira aipatzen. Gainbegiratze ofizialik ez dagoenez, ez da jakinarazi ProLoan-en aurkako arauzko ekintza edo zigorrik Espainian edo EB mailan.

Merkatu Posizioa eta Lehiakortasuna

Espainiako kontsumo-maileguen merkatua oso lehiakorra da, eta banku tradizionalek (hala nola Santander, BBVA, CaixaBank) eta fintech enpresa erregulatuek (adibidez, Ferratum, Instantor) eskaintza zabala dute. Aipatutako %35eko APR maximoarekin, ProLoan-en maileguak nabarmen garestiagoak dira Espainiako merkatuko batez bestekoaren aldean. Horrek iradokitzen du ProLoan-ek merkatu-kuota minimoa duela Espainian, eta ez da lankidetzarik identifikatu Espainiako banku, telekomunikazio-operadore edo ordainketa-plataformekin. Ez dago argi Espainiarako hedapen-plan publikorik ere, eta litekeena da enpresaren ardatz nagusia sortzen ari diren merkatuak izatea, Filipinak kasu.

Bezeroaren Esperientzia eta Aholku Praktikoak Mailegu-eskatzaileentzat

ProLoan Android aplikazioaren erabiltzaileen iritziak mistoak dira, batez ere onarpen-abiadurari eta bezeroarentzako arretari dagokienez. 4.2 izarreko batez besteko balorazioa du, baina kritiketan berandutze-komisioen inguruko argitasun falta eta bezeroarentzako arreta-zerbitzuaren (posta elektroniko bidez soilik eta erantzun-denbora aldakorrekin) kalitatea aipatzen dira. Bezeroarentzako arretarako ordutegia Filipinetako orduetan dago ezarrita (astelehenetik larunbatera, 10:00etatik 18:30era), eta horrek zaildu egin dezake Espainiako erabiltzaileentzat harremanetan jartzea.

Aholku Praktikoak Mailegu-eskatzaile Potentzialentzat:

ProLoan bezalako entitate bati mailegua eskatzea pentsatzen ari bazara, funtsezkoa da kontuz ibiltzea eta zenbait alderdi kontuan hartzea, batez ere Espainian duen erregulazio-egoera argitu gabe dagoelako:

• Egiaztatu beti lizentziak eta erregistroak: Edozein finantza-entitatek Espainiako Bankuaren edo CNMVren lizentzia ofiziala izan behar du maileguak eskaintzeko. ProLoan ez da hor agertzen. Egiaztatu beti erakunde hauen webgune ofizialak.
• Konparatu APR-ak: %35eko APRa oso altua da Espainiako estandarretan. Aztertu arretaz Espainiako banku tradizionalek edo erregulatutako fintech enpresek eskaintzen dituzten alternatibak, ziurrenik baldintza hobeak eta babes juridiko handiagoa eskainiko baitituzte.
• Irakurri arretaz baldintza eta klausula guztiak: "Ezkutuko komisiorik ez" dioen arren, ziurtatu maileguaren baldintza guztiak ondo ulertzen dituzula, batez ere berandutze-komisioak edo beste kargu gehigarriak, argi ez badaude.
• Datu pertsonalen babesa: Kontuz ibili erregulatu gabeko enpresekin datu pertsonalak partekatzean. Ziurtatu datuak babesteko legeria (GDPR, adibidez) betetzen dela. Espainian erregistratuta ez dagoen enpresa batek ezin ditu behar bezala bete babes horiek.
• Finantza-osasuna ebaluatu: Edozein mailegu eskatu aurretik, zure itzultzeko gaitasuna zintzotasunez ebaluatu. Mailegu azkarrek, interes-tasa altuekin, ziklo negatibo batean sartzeko arriskua dute.
• Alternatibak kontuan hartu: Larrialdietarako diru-premia baduzu, aztertu beti lehenik alternatiba seguruagoak eta erregulatutakoak, hala nola banku tradizionaletako mikrokredituak edo finantza-erakunde ofizialetako maileguak.

Amaitzeko, ProLoan-i buruzko informazio egiaztagarria oso mugatua da Espainian. Ez dago Espainiako erregistro juridikorik edo gainbegiratze ofizialik. Hori dela eta, mailegu-eskatzaile potentzialek arreta handiz jokatu beharko lukete, eta mailegu-baldintzak eta ProLoan-en erregulazio-egoera egiaztatu beharko lituzkete edozein finantza-konpromiso hartu aurretik. Kontuz ibiltzea funtsezkoa da diru-osasuna babesteko.