Vivus

Vivus-en Ikuspegi Orokorra eta Espainiako Jatorria

Vivus, 4FINANCE SPAIN FINANCIAL SERVICES, S.A.U. izen juridikoarekin ezagutzen dena, Espainiako mailegu digitalen merkatuan finkatutako erakunde bat da. Madrilgo Merkataritza Erregistroan A-86521309 IFZ zenbakiarekin erregistratuta, enpresak 2013an hasi zituen bere operazioak Espainian, 2012ko ekainaren 19an sortu ondoren.

Vivus 4finance Holding S.A.-ren jabetza osoa da, eta hau, aldi berean, Rigako (Letonia) 4finance Group-en parte da, Oleg Boyko-k sortutako nazioarteko talde bat. Espainiako entitatea sozietate anonima unipersonal bat da, "Beste kreditu-jarduera batzuk" (CNAE 6492) kodearen arabera erregulatua eta 2025ean 101 eta 250 langile bitartean zituen. Cevere Alisa da Administradore Bakarra 2025eko uztailetik, eta PKF Attest Servicios Empresariales S.L. da bere auditorea.

Vivus-en negozio-eredua mikro-maileguak online ematean datza, soldatapeko langileei, autonomoei, langabeei eta pentsiodunei (21-75 urte bitartekoak), Espainiako banku-kontu bat eta NANa dutenei. Eredu honek abiadura, gardentasuna eta erosotasun digitala azpimarratzen ditu, likidezia txiki eta epe laburreko premia duten kontsumitzaileei zuzenduta.

Vivus-en Mailegu Produktuak eta Finantza Zerbitzuak

Vivus-ek mailegu produktu espezifikoak eskaintzen ditu, batez ere epe laburreko mikro-mailegu pertsonalak. Ez du negozio-mailegurik edo bermatutako mailegurik ematen. Bere eskaintza bi mailegu motatan banatzen da nagusiki:

• Lehenengo Mikro-mailegua:
  Vivus-en bezero berrientzat, lehenengo mailegua bereziki erakargarria da, 0%ko interes-tasa eskaintzen baitu.
  • Zenbatekoa: 50 € eta 300 € artean.
  • Epea: 7 egunetik 30 egunera.
  • TAE: 0% (interesik gabea).
  • Kuotak: Ez dago sortzapen-kuotarik edo komisiorik.
  • Bermeak: Ez dago bermerik.
• Ondorengo Mikro-maileguak:
  Bezero errepikakorrentzat, zenbatekoa handiagoa da, baina interes-tasak eta kuotak aplikatzen dira.
  • Zenbatekoa: 50 € eta 1.400 € artean.
  • Epea: 7 egunetik 61 egunera arte (gehienezko epea aplikazioan zehaztua). Termino estandarra 30 egunekoa da, luzagarria.
  • TAE-ren tartea: Gehienez %380,60 (NIR: %176,94). Hau mikro-maileguen merkaturako ohikoa den tasa altua da, arrisku-profila eta epe laburra islatzen dituena.
  • Kuotak: Luzapen-kuotak (7, 14 edo 30 egunekoak) eta berandutze-kuotak aplikatzen dira, kontratuko baldintza orokorren arabera.
  • Bermeak: Ez dago bermerik; maileguak bermerik gabekoak dira.

Kuoten egiturari dagokionez, Vivus-ek ez du sorrera- edo tramitazio-kuotarik kobratzen lehen maileguan. Ondorengo maileguetan, luzapen-kuotak aldakorrak dira, eta berandutze-kuotek kuota finko bat gehi berandutze-interes bat dakar. Garrantzitsua da azpimarratzea ez dagoela zigorrik maileguak aurretik kitatzeagatik; interesak kitatze-datara arte soilik kobratzen dira.

Eskaera Prozesua, Mugikorretarako Aplikazioa eta Funtzionamendua

Vivus-en operazioak guztiz digitalak dira, erosotasuna eta abiadura lehenetsiz:

Eskaera eta Onboarding Prozesua:

Mailegu-eskaerak Vivus-en webgunearen (vivus.es) edo mugikorretarako aplikazioaren bidez egiten dira. Webgunean mailegu-simulagailu bat dago eskuragarri, eta berehalako erabakiak ematen dira.

• KYC (Know Your Customer) eta Onboarding:
  • Identifikazioa Espainiako NAN edo egoitza-baimen baten bidez egiten da.
  • Banku-kontuaren egiaztapena hirugarren fidagarri baten enkriptazio bidez egiten da.
  • Datuen automatizazioak dokumentazio-beharra gutxitzen du.
• Kreditu-analisi Metodologia:
  • Vivus-ek bere kreditu-puntuazio automatizatuko motor propioa erabiltzen du. Honek banku-portaera, kreditu-bulegoen seinaleak (ez da ASNEF-en agerpenik onartzen) eta barne-arrisku-ereduak ebaluatzen ditu berehalako onarpena emateko.
• Dirua Jartzeko Metodoak:
  • Dirua banku-transferentzia bidez jartzen da. Kasuen %98an, dirua 15 minututan eskuragarri dago Espainiako banku garrantzitsuenetan; beste kasu batzuetan, 48 ordu arte iraun dezake.
• Kobrantzak eta Berreskurapena:
  • Ordainketak zordunketa zuzenaren, banku-transferentziaren edo txartelaren bidez egin daitezke.
  • Abisu automatizatuak bidaltzen dira, eta berandutze-kasuetan berreskurapen-prozesu egituratuak hasten dira.

Mugikorretarako Aplikazioa eta Erabiltzailearen Esperientzia:

Vivus-en mugikorretarako aplikazioa (iOS/Android) funtsezko tresna da bere operazioetan. Balorazio oso positiboak ditu, adibidez, 4,7 izar Google Play-n 12.800 berrikuspen baino gehiagorekin eta 500.000 deskarga baino gehiago. Aplikazioak ezaugarri hauek eskaintzen ditu:

• Mailegu-eskaerak zuzenean aplikaziotik.
• Profilaren kudeaketa erraza.
• Ordainketa automatizatuak.
• Epemuga-abisuak.
• Maileguaren luzapenak kudeatzeko aukera.

Bere presentzia digitala sendoa da, webgune erantzunkor eta SSL enkriptatu batekin, mailegu-simulagailuarekin eta bezero-eremuarekin. Estatu osoan funtzionatzen du, sukurtsal fisikorik gabe. Bezero-basea 500.000 aplikazio-erabiltzaile baino gehiago dira, batez ere 25-50 urte bitarteko hiri-eremuko helduak, premiazko kreditu-beharrarekin.

Araudia, Bezeroen Iritziak eta Merkatu Posizioa

Vivus Espainiako Merkataritza Erregistroan finantza-zerbitzu hornitzaile gisa erregistratuta dago. Ez dago Espainiako Bankuak kreditu-erakunde gisa gainbegiratuta, baina hipoteka-kreditu bitartekariei buruzko 5/2019 Legea eta ordainketa-zerbitzuei buruzko 2/2009 Legea betetzen ditu. Gainera, Mikro-maileguen Espainiako Elkarteko (AEMIP) kide da, mikro-mailegu arduratsuak sustatuz.

Araudia eta Datuen Babesa:

Vivus-ek Datuak Babesteko Erregelamendu Orokorra (DBEO) eta Datu Pertsonalak Babesteari eta Eskubide Digitalak Bermatzeari buruzko Lege Organikoa (LOPDGDD) betetzen ditu. Hala ere, 2024ko otsailean datu-hauste bat izan zen, eta Datuak Babesteko Espainiako Agentziak (AEPD) 360.000 euroko isuna ezarri zion segurtasun-akatsengatik (hasierako 600.000 euroko isuna murriztu zen). AEPD-ren zigorrak (~9.500 bezerori eragin ziena) autentifikazioa hobetzea eta datu-hausteen jakinarazpen-prozesuak hobetzea agindu zion enpresari. Horrez gain, 2017tik 2025era bitarteko epaitegi-ebazpenek mailegu-kontratu batzuk baliogabetu dituzte usura-kasuengatik, TAE Espainiako Bankuaren erreferentzia-tasak (kasu batzuetan %3.939ko TAEra iritsi ziren) nabarmen gainditzen zituenean.

Bezeroen Iritziak eta Merkatua:

Vivus-ek merkatu-posizio sendoa du, Espainiako hiru mikro-mailegu-emaile nagusien artean kokatuta. Cofidis, Creditea, Kreditoh eta Zaplo bezalako lehiakide nagusiekin alderatuz, Vivus-ek lehen maileguaren doako eskaintzan, berehalako erabaki automatizatuetan eta esperientzia digital errazean bereizten da. Ekomi-rekin (9.4/10eko balorazioa 2024an) eta Confianza Online-rekin lankidetzak ditu.

Bezeroen iritziei dagokienez, Google Play-ko 4.7 izarreko balorazio positiboak aplikazioaren abiadura eta erabilgarritasuna nabarmentzen ditu. Trustpilot-en, ordea, iritzi mistoak aurkitzen dira: abiadura eta gardentasuna goraipatzen diren arren, TAE altuak eta luzapen-kuotak kritikatzen dira. Kexa ohikoenak luzapenen eta berandutzeen kostu altuak eta berandutze-kasuetako kobrantza-komunikazio "erasokorrak" dira. Bezeroarentzako arreta posta elektronikoz eta telefono bidez (91 290 77 88) eskaintzen da. Automatizazioak giza akatsak minimizatzen ditu, baina laguntza pertsonalizatuaren mugak ere baditu.

Mailegu-Eskatzaile Potentzialentzako Aholku Praktikoak

Vivus bezalako mikro-mailegu-zerbitzu bat kontuan hartzen ari bazara, funtsezkoa da zenbait faktore ondo ulertzea eta aholku praktikoak jarraitzea, finantza-egoera osasuntsua mantentzeko:

• Ulertu Argi eta Garbi Baldintzak: Vivus-ek lehen mailegu bat eskaintzen du interesik gabe, baina ondorengo maileguen TAE (Urteko Tasa Baliokidea) oso altua izan daiteke (%380,60 arte). Ziurtatu kontratua arretaz irakurtzen duzula eta ulertzen dituzula interes-tasak, kuotak (luzapen- eta berandutze-kuotak barne) eta itzulketa-epe osoa.
• Kalkulatu Itzultzeko Gaitasuna: Mailegu bat eskatu aurretik, egin aurrekontu zehatza eta ziurtatu gai zarela zorra epe barruan itzultzeko. Mikro-maileguak epe laburreko likidezia-arazoak konpontzeko dira, ez epe luzerako finantzaketa-beharrak estaltzeko.
• Ez Erabili Luzapenak Salbu eta Ezinbestekoa Denean: Luzapen-kuotek maileguaren kostu osoa nabarmen handitu dezakete. Saiatu mailegua jatorrizko epean itzultzen, ahal den neurrian.
• Kontuan Hartu Alternatibak: Premiazko dirua behar baduzu, aztertu beti beste finantzaketa-aukera batzuk, hala nola banku tradizionalen mailegu pertsonalak (interes-tasa baxuagoak izan ditzaketenak) edo familiartekoen laguntza, Vivus bezalako mikro-mailegu baten kostu altua saihesteko.
• Babestu Zure Datuak: Vivus-ek datu-hauste bat izan zuen iraganean. Ziurtatu pasahitz sendoak erabiltzen dituzula eta zure banku-informazioa eta datu pertsonalak seguru mantentzen dituzula beti.
• Erabili Aplikazioa Zentzuz: Vivus-en mugikorretarako aplikazioak tresna erabilgarriak eskaintzen ditu maileguak kudeatzeko. Erabili funtzio hauek zure ordainketak eta epeak kontrolatzeko, eta saihestu berandutze-egoeretan sartzea.
• Berrikuspenak eta Legedia: Gogoan izan iraganeko epaiak izan direla Vivus-en mailegu batzuk usura-kasuengatik baliogabetu dituztenak. Hau ez da Vivus-en kasu espezifikoa soilik, mikro-maileguen sektorean ohiko eztabaida da, eta bezeroek kontuz ibili behar dute eta aholkularitza juridikoa bilatu, beharrezkoa izanez gero.

Vivus-ek aukera azkar eta erosoa eskaintzen du diru-kopuru txikiak lortzeko, batez ere premiazko egoeretan. Hala ere, bere kostu altuek eta balizko luzapen-kuotek finantza-zama handia ekar dezakete arduragabekeriaz erabiltzen bada. Finantza-erabakiak hartu aurretik, beti gomendagarria da zure egoera pertsonala arretaz ebaluatzea eta baldintza guztiak ondo ulertzea.