Vivus

Visión Xeral e Traxectoria de Vivus no Mercado Español

Vivus, operando baixo o nome legal 4FINANCE SPAIN FINANCIAL SERVICES, S.A.U., estableceuse como un actor clave no panorama do microcrédito dixital en España. Constituída o 19 de xuño de 2012 e comezando as súas operacións no país en 2013, a empresa ten o seu domicilio social na Calle Albasanz 14, Planta Baja, 28037 Madrid, e está rexistrada no Rexistro Mercantil de Madrid co CIF A-86521309. Trátase dunha sociedade anónima unipersonal, cuxo único accionista é 4Finance Holding S.A., parte do conglomerado 4finance Group, con sede en Riga, Letonia, fundado por Oleg Boyko.

O modelo de negocio de Vivus céntrase en proporcionar microcréditos en liña a unha ampla gama de clientes, incluíndo asalariados, autónomos, desempregados e pensionistas, con idades comprendidas entre os 21 e os 75 anos. Os requisitos esenciais son posuír unha conta bancaria española e un documento de identidade nacional ou permiso de residencia válido. A estratexia da compañía destaca pola súa énfase na rapidez, transparencia e comodidade dixital, atendendo a consumidores que precisan pequenas cantidades de liquidez de forma urxente e a curto prazo. Segundo datos recentes, a entidade empregaba entre 101 e 250 persoas en 2025, o que subliña a súa sólida presenza no sector. A administración da compañía está dirixida por Cevere Alisa como Administradora Única desde xullo de 2025, contando con PKF Attest Servicios Empresariales S.L. como auditor.

Produtos, Condicións e Estrutura de Custos dos Préstamos de Vivus

Vivus especialízase en ofrecer préstamos persoais de pago único sen necesidade de garantías. As súas ofertas divídense principalmente en dous tipos de produtos, con condicións distintas para novos clientes e para aqueles que repiten.

Primeiro Microcrédito para Novos Clientes

• Importe: Entre 50 € e 300 €.
• Prazo: De 7 a 30 días.
• Custo: Taxa Anual Equivalente (TAE) do 0%. Isto significa que o primeiro préstamo é sen intereses nin comisións para o novo cliente, sempre que se devolva no prazo establecido.
• Comisións: Non aplica comisión de apertura nin outras.
• Garantías: Non se requiren.

Microcréditos Posteriores para Clientes Recorrentes

Unha vez superado o primeiro préstamo, os clientes poden acceder a importes e prazos máis elevados, pero as condicións de custo cambian significativamente:

• Importe: Entre 50 € e 1.400 €.
• Prazo: O prazo estándar é de ata 30 días, con posibilidade de extensión. A aplicación móbil especifica un período máximo de reembolso de 61 días.
• Custo: A TAE máxima representativa pode acadar ata o 380,60% (cun Tipo de Interese Nominal, TIN, do 176,94%). Esta cifra subliña o alto custo asociado a este tipo de financiamento a curto prazo, unha característica común dos microcréditos.
• Comisións: Para os préstamos posteriores e as súas extensións, Vivus aplica comisións específicas. Existen taxas por extensión do préstamo (dispoñibles para prazos de 7, 14 ou 30 días adicionais), así como cargos por atraso no pago segundo as condicións xerais do contrato (unha tarifa fixa máis intereses de demora). Non obstante, non se cobra penalización por cancelación anticipada, e os intereses só se acumulan ata a data de cancelación efectiva.
• Garantías: Tampouco se requiren garantías para estes préstamos, xa que son non garantidos.

É fundamental que os prestatarios comprendan a elevada TAE dos préstamos posteriores e as implicacións das comisións de extensión, que poden incrementar substancialmente o custo total do financiamento se non se xestionan con rigor.

Proceso de Solicitude, Experiencia de Usuario e Aspectos Tecnolóxicos

A operativa de Vivus está deseñada para ser totalmente dixital, ofrecendo unha experiencia de usuario rápida e intuitiva a través de múltiples canles.

Canles de Solicitude e Accesibilidade

Os clientes poden solicitar os seus préstamos principalmente a través de dúas plataformas:

• Páxina web (vivus.es): Un portal responsive e seguro (con cifrado SSL) que inclúe un simulador de préstamos para que os usuarios poidan calcular o custo antes de solicitar, ademais dunha área de cliente para a xestión. As decisións de aprobación adoitan ser instantáneas.
• Aplicación Móbil (iOS/Android): Dispoñible en App Store e Google Play, a aplicación de Vivus goza dunha valoración media de 4,7 estrelas en máis de 12.800 recensións e supera as 500.000 descargas. A app é unha ferramenta completa que permite aos usuarios non só solicitar préstamos, senón tamén xestionar o seu perfil, realizar pagamentos automatizados, recibir recordatorios da data de vencemento e solicitar extensións do préstamo.

Proceso de Identificación e Subscrición

O proceso de coñecemento do cliente (KYC) e de alta está altamente automatizado para minimizar a documentación requirida. A identificación realízase mediante un documento de identidade nacional español (DNI) ou permiso de residencia. A verificación da conta bancaria lévase a cabo a través de terceiros de confianza con tecnoloxía de cifrado, garantindo a seguridade dos datos. Vivus utiliza un motor de puntuación de crédito automatizado e propietario para avaliar o risco, analizando o comportamento bancario, os rexistros de axencias de crédito (non se aceptan clientes con rexistros en ASNEF) e modelos de risco internos, o que permite aprobacións instantáneas.

Desembolso e Cobranza

Unha vez aprobado o préstamo, o desembolso realízase por transferencia bancaria. Para os principais bancos españois, o 98% das transferencias complétanse nun prazo de 15 minutos, mentres que para outras entidades pode tardar ata 48 horas. En canto á cobranza, os pagamentos pódense efectuar mediante domiciliación bancaria, transferencia ou tarxeta. A empresa emprega un sistema de recordatorios automatizados e unha escalada estruturada de recuperación para casos de incumprimento, o que pode incluír comunicacións de cobro máis intensivas.

A estratexia tecnolóxica de Vivus, sen oficinas físicas e cunha cobertura nacional en España, céntrase na accesibilidade e a inmediatez, dirixíndose principalmente a adultos urbanos de 25 a 50 anos con necesidades de crédito urxente. O Grupo 4finance emitiu máis de 10.000 millóns de euros en microcréditos a nivel global, o que demostra a escala e a experiencia detrás da plataforma Vivus.

Marco Regulador, Posición no Mercado e Recensións dos Clientes

A operación de Vivus en España está suxeita a un marco regulador específico e enfróntase a un escrutinio constante, o que inflúe na súa posición no mercado e na percepción dos clientes.

Situación Reguladora e Cumprimento

Vivus está rexistrada como provedor de servizos financeiros no Rexistro Mercantil español, pero non está directamente supervisada polo Banco de España como entidade de crédito. Non obstante, a compañía cumpre coa Lei 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario e a Lei 2/2009 de contratación con consumidores de préstamos hipotecarios e servizos de intermediación de crédito. Ademais, Vivus é membro da Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), que promove prácticas de microcrédito responsable.

En canto á protección do consumidor e a privacidade de datos, Vivus cumpre co Regulamento Xeral de Protección de Datos (RXPD) e a Lei Orgánica de Protección de Datos Personais e garantía dos dereitos dixitais (LOPDGDD). Con todo, en febreiro de 2024, a Axencia Española de Protección de Datos (AEPD) impuxo unha multa de 360.000 € (reducida desde un inicial de 600.000 €) a Vivus por fallos de seguridade tras unha violación de datos que afectou a aproximadamente 9.500 clientes. A sanción esixiu melloras nos procesos de autenticación e notificación de violacións.

É importante destacar que Vivus enfrontouse a sentenzas xudiciais entre 2017 e 2025 que declararon nulos certos contratos de préstamo por usura, onde a TAE superaba significativamente as taxas de referencia do Banco de España, nalgunhas ocasións alcanzando ata un 3.939% TAE. Isto subliña a sensibilidade legal dos microcréditos con intereses elevados en España.

Posición no Mercado e Competencia

Vivus é un dos tres principais provedores de microcréditos en España, competindo con entidades como Cofidis, Creditea, Kreditoh e Zaplo. A súa diferenciación reside na oferta do primeiro préstamo gratuíto, a rapidez das decisións automatizadas e unha excelente experiencia de usuario dixital. Aínda que a súa cota de mercado exacta non se fai pública, a compañía demostrou crecemento, aumentando os límites dos produtos (de 300 € a 1.400 €) e mellorando a súa aplicación móbil. Mantén alianzas con eKomi para a xestión de opinións (cunha valoración de 9,4/10 en 2024) e posúe o selo de confianza Confianza Online, ademais de ser membro do Rexistro Nacional de Asociacións.

Experiencia e Recensións dos Clientes

As opinións dos usuarios sobre Vivus son variadas. Na Google Play Store, a aplicación ten unha sólida valoración de 4,7 estrelas baseada en máis de 12.800 votos. En plataformas como Trustpilot, as recensións son mixtas: moitos clientes loban a rapidez e a transparencia do proceso, mentres que as TAE elevadas e as comisións por extensión son as críticas máis comúns. As queixas frecuentes inclúen o alto custo dos atrasos e das extensións, así como as comunicacións de recuperación que algúns consideran agresivas en caso de incumprimento. A calidade do servizo céntrase no soporte instantáneo por correo electrónico e centro de chamadas (91 290 77 88), aínda que a automatización, aínda que minimiza erros, limita a asistencia personalizada.

Consellos Prácticos para Potenciais Prestatarios en España

Ao considerar un microcrédito con Vivus ou calquera outra entidade similar en España, é crucial adoptar un enfoque informado e cauteloso. Estes préstamos, pola súa natureza, están deseñados para necesidades urxentes e a curto prazo, e as súas condicións requiren unha comprensión profunda para evitar situacións financeiras complexas.

• Comprenda o Custo Total: O primeiro préstamo de Vivus pode ser gratuíto, pero os préstamos posteriores e, especialmente, as extensións, teñen unha TAE moi alta. Antes de solicitar, use o simulador para calcular o importe total a devolver, incluíndo posibles comisións por extensión se prevé que poida necesitar máis tempo. Unha TAE do 380,60% pode supor un custo moi elevado en pouco tempo.
• Capacidade de Reembolso Realista: Avalíe a súa capacidade para devolver o préstamo na data de vencemento. Non solicite un importe que exceda a súa capacidade de pagamento. O atraso no pago xerará comisións adicionais e intereses de demora, incrementando a débeda rapidamente e podendo levar a un ciclo de endebedamento.
• Lea Atentamente os Termos e Condicións: É imperativo ler e comprender todos os puntos do contrato antes de asinar. Preste especial atención ás cláusulas sobre comisións por atraso, extensións, e o proceso de recuperación en caso de incumprimento. As sentenzas xudiciais por usura demostran a importancia de entender o custo real.
• Alternativas ao Microcrédito: Vivus é axeitado para necesidades de liquidez urxentes e puntuais. Para necesidades de financiamento a medio ou longo prazo, ou para importes maiores, explore opcións con TAEs máis baixas, como préstamos persoais bancarios tradicionais ou liñas de crédito. Os microcréditos non son unha solución para problemas financeiros estruturais.
• Coidado coas Extensións: Se prevé que non poderá pagar a tempo, unha extensión pode parecer unha solución. Non obstante, cada extensión implica unha nova comisión, que pode aumentar significativamente o custo total. Úseas con cautela e só se ten certeza de que poderá pagar despois da extensión.
• Protección de Datos e Dereitos do Consumidor: Coñeza os seus dereitos como consumidor e as normativas de protección de datos (RXPD, LOPDGDD). Ante calquera problema de seguridade ou de xestión dos seus datos, pode contactar coa AEPD. Asegúrese de que a comunicación da empresa sexa transparente.

En resumo, Vivus ofrece unha solución rápida e dixital para necesidades de financiamento a curto prazo en España. A súa comodidade e inmediatez son os seus maiores atractivos. Non obstante, o alto custo dos seus préstamos (especialmente os posteriores ao primeiro e as extensións) esixe unha xestión financeira responsable e unha comprensión completa das súas condicións para evitar complicacións.