Fintonic

Konpainiaren Ikuspegi Orokorra eta Jatorria Espainian

Fintonic, izen legal osoz Fintonic Servicios Financieros S.L., Espainiako finantza teknologiaren (FinTech) esparruko erreferente nagusietako bat da. Madrilen erregistratuta dago eta 2012an sortu zuten Lupina Iturriaga, Sergio Chalbaud eta Marcos Icardok. Bere sorreratik, finantza pertsonalen kudeaketa sinplifikatu eta demokratizatzeko helburua izan du, teknologia digitala baliatuz.

Konpainiak doako B2C (Business-to-Consumer) negozio-eredua jarraitzen du. Horrek esan nahi du erabiltzaileek bere aplikazioa doan erabil dezaketela beren banku-kontuak agregatu, gastuak sailkatu eta finantza-osasuna monitorizatzeko. Fintonic-en diru-sarrerak bere merkatu digitalaren bidez kontratatutako finantza-produktuen (maileguak, aseguruak, aurrezki-kontuak) komisioetatik datoz. Horrek interes-gatazkak murrizten ditu, erabiltzailearen interesak lehenetsiz, produktu egokienak eskainiz.

Inbertitzaile nagusiak ere baditu, besteak beste, ING Ventures-ek 2019an %22ko partaidetza eskuratu zuen, eta PSN Taldea. Honek konpainiaren sendotasuna eta finantza-sektore tradizionalaren aitortza erakusten du. Fintonic-en xede-merkatua, batez ere, soldatadun pertsonak dira, 25 eta 55 urte bitartekoak, beren finantza pertsonalak optimizatu nahi dituztenak eta teknologia digitala erabiltzeko prest daudenak.

Fintonic-ek Eskaintzen Dituen Mailegu Produktuak eta Zerbitzuak

Fintonic-en eskaintzaren muinean mailegu pertsonal digitalak daude, helburu orokorrekoak. Konpainiak, bere bazkide finantzarioen bidez, 500 € eta 50.000 € arteko maileguak eskaintzen ditu, Espainiako mailegu-merkatu digitalean kopuru garrantzitsua. Enpresa-maileguak ez ditu zuzenean eskaintzen, baina bazkideek ETEentzako finantzaketa-aukera gehigarriak eskain ditzakete. Mailegu guztiak bermerik gabekoak dira, hau da, ez da berme-ondasunik eskatu behar.

Interes-tasak, Komisioak eta Baldintzak

• Interes Nominala (TIN): %5.83tik %17.95era bitartekoa izaten da.
• Urteko Baliokidetasun Tasa (TAE): %5.99tik %19.95era bitartekoa izaten da. TIN eta TAE tasak kreditu-profilaren eta bazkidearen araberakoak dira.
• Maileguaren Iraupena: 12 hilabetetik 120 hilabetera (urte 1etik 10 urtera) luzatu daitezke. Kopuru txikiagoetarako (500 € – 2.000 €), bazkide batzuek 3tik 84 hilabetera bitarteko epeak eskain ditzakete.
• Komisioak:
  • Irekitze/Kudeaketa Komisioak: Bazkidearen araberakoak dira, eta batzuetan zero izan daitezke.
  • Berandutze-Komisioak: Mailegua ematen duen erakundeak ezartzen ditu eta kontratua sinatu aurretik argi eta garbi adierazten dira.
  • Aurrerapen Goiztiarreko Komisioak: Gehienez ere %1 ordaindu beharko da itzultzeko urtebete baino gehiago geratzen bada, edo %0.5 urtebete baino gutxiago geratzen bada.

Fintonic-en eskaintzaren berezitasun bat bere FinScore kreditu-osasun indize propioa da. 0tik 900era bitarteko puntuazio honek erabiltzailearen finantza-datuak aztertzen ditu, 160 aldagai baino gehiago kontuan hartuta (diru-sarrerak, likidezia-joerak, zor-ratioak, ordainketa-gertaerak, kreditu-historia). FinScore-k erabaki automatizatuak eta arriskuan oinarritutakoak ahalbidetzen ditu, erabiltzailearen kreditu-profilera egokitutako eskaintzak jasotzeko aukera emanez.

Aplikazio Prozesua, Mugikorretarako Aplikazioa eta Erabiltzailearen Esperientzia

Fintonic-en mailegu eskaeraren prozesua %100 digitala da, mugikorretarako aplikazioaren (iOS eta Android) edo webgunearen bidez. Ez dago bulego fisikorik, eta horrek prozesua arindu eta burokrazia ezabatzen du.

Eskaera eta Onboarding Prozesua

• Identifikazio Digitala: OCR (karaktereen ezagutze optikoa) teknologiaren bidez eta biometria aurreratuko sinadura elektronikoaren bidez (Signaturit-en laguntzaz) egiten da.
• PSD2 Betetze-maila: Fintonic-ek banku-kontuen informazioa agregatzen du Ordainketa Zerbitzuen Bigarren Zuzentaraua (PSD2) betez. Horrek banku-kontuetara sarbide irakurketa-bakarra ematen du, transakzio-baimenik gabe, erabiltzailearen segurtasuna bermatuz.
• Kreditu-Ebaluazioa: Aipatutako FinScore-a funtsezkoa da. Sistemak automatikoki ebaluatzen du erabiltzailearen arrisku-profila eta kreditu-kapazitatea, bere FinScore-aren arabera eskaintza pertsonalizatuak aurkeztuz.
• Dirua Eskuratzea: Behin kontratua sinatuta (minututan egin daiteke sinadura elektronikoaren bidez), maileguaren dirua erabiltzailearen banku-kontura transferitzen da.

Mugikorretarako Aplikazioa eta Erabiltzailearen Esperientzia

Fintonic aplikazioa oso baloratua da Google Play-n (4.4 izar, 100.000 iritzi baino gehiago) eta App Store-n (~4 izar). Honako ezaugarri nagusiak eskaintzen ditu:

• Kontu Agregazioa: Hainbat banku-kontu leku bakarrean ikusteko aukera ematen du.
• Gastuen Sailkapena: Gastuak automatikoki sailkatzen ditu (elikadura, garraioa, aisialdia, etab.), erabiltzaileei beren ohitura finantzarioak hobeto ulertzen laguntzeko.
• Alerta eta Jakinarazpenak: Gastu bikoiztuei, komisio bankarioei edo ordainketa-epeei buruzko alertak ematen ditu.
• FinScore: Erabiltzaileek beren kreditu-osasuna monitorizatzeko eta hobetzeko tresna.
• Merkatu Digitala: Mailegu, aseguru eta aurrezki-produktu pertsonalizatuen eskaintzak.

Orokorrean, bezeroek gastuen kontrola, aurrezki-alertak eta mailegu lehiakorrak goraipatzen dituzte. Negatibo gisa, batzuetan banku-konexioekin arazo puntualak edo FinScore baxua duten erabiltzaileentzako produktu-gomendio generikoak aipatu izan dira. Bezeroarentzako arreta aplikazioko txataren edo posta elektronikoaren bidez eskaintzen da, eta erantzun-denbora 24 ordukoa izaten da.

Arauzko Egoera, Lehia eta Merkatuko Posizioa Espainian

Fintonic-en jarduera arautu eta baimenduta dago Espainiako Bankuak, Ordainketa Zerbitzuen Hornitzaile gisa (AISP/PISP) PSD2 zuzentarauaren arabera. Gainera, aseguru-artekari lizentzia ere badu Aseguru eta Pentsio Fondoen Zuzendaritza Nagusitik. Konpainiak ez du zigor publikorik jaso eta Europako kontsumo-kredituen eta datuen babesaren (GDPR) araudi guztiak betetzen ditu.

Kontsumitzailearen Babesa

Fintonic-ek gardentasuna du oinarri. Komisio guztiak argi eta garbi adierazten dira, bezeroek atzera egiteko eskubidea dute, eta datuen enkriptazioak ISO 27001 estandarrak betetzen ditu, erabiltzaileen informazioaren segurtasuna bermatuz.

Lehiakideak eta Merkatuko Posizioa

Espainiako mailegu digitalen merkatuan lehiakide zuzenak ditu, hala nola Younited Credit, Creditea edo Bigbank. Hala ere, Fintonic-ek bere FinScore-an oinarritutako lotura-sistema eta banku tradizional batekin loturarik gabeko prozesu digital purua eskaintzen ditu. Hori dela eta, Espainiako mailegu-merkatu digitalaren buru da, bai bazkide-entitate kopuruari dagokionez (45 baino gehiago) bai erraztutako mailegu-bolumenari dagokionez. 2024rako milioi bat erabiltzaile baino gehiago izatea aurreikusten du Espainian.

Aliantza Estrategikoak

Fintonic-ek aliantza garrantzitsuak ditu, besteak beste ING Taldearekin, PSN Taldearekin eta Amazon.es-ekin (0% TAE finantzaketa eskainiz 200 € – 1.000 €-ko erosketetarako). Signaturit-ekin egindako lankidetza ere funtsezkoa da identitate digitalaren egiaztapenean eta sinadura elektroniko seguruan.

Mailegu-hartzaile Potentzialentzako Aholku Praktikoak

Fintonic-en bidez mailegu bat eskatzea pentsatzen ari bazara, finantza aditu gisa, honako aholku hauek kontuan hartzea gomendatzen dizut:

• Ezagutu zure FinScore: Aplikazioa deskargatu eta zure banku-kontuak konektatu ondoren, zure FinScore-a ikusiko duzu. Zenbat eta altuagoa izan, orduan eta baldintza hobeak eskaini ahal izango dizkizute. Zure puntuazioa hobetzeko lan egin dezakezu, aplikazioaren aholkuak jarraituz.
• Ulertu TIN eta TAE tasen arteko aldea: Gogoratu TIN Interes Nominala dela, eta TAE (Urteko Baliokidetasun Tasa) maileguaren kostu osoa islatzen duela, komisioak barne. Beti konparatu TAE tasa desberdinak.
• Konparatu eskaintzak: Fintonic-ek bazkide ugariren eskaintzak biltzen ditu. Ez hartu lehen eskaintza; aztertu arretaz guztiak eta aukeratu zure beharretara eta ahalmen ekonomikora hobekien egokitzen dena.
• Irakurri arretaz baldintza guztiak: Mailegu-kontratuaren letrak txikiak zehatz-mehatz irakurri. Ziurtatu irekitze-komisioak, berandutze-komisioak eta aurrerapen goiztiarreko komisioak ulertzen dituzula. Gardentasuna funtsezkoa da.
• Mailegu arduratsua: Mailegu bat ez da diru-sarrera gehigarri bat, zorpetze bat baizik. Egin aurrekontu zehatza eta ziurtatu maileguaren kuotak erraz ordaindu ditzakezula zure hileko diru-sarrerekin. Ez hartu mailegu bat zure finantza-egoera hobetzeko modurik ez baduzu.
• Erabili aplikazioaren kudeaketa-tresnak: Fintonic ez da soilik maileguak lortzeko plataforma bat. Erabili bere gastuen sailkapena eta alertak zure finantzak hobeto kontrolatzeko. Horrek zure FinScore-a hobetzen eta etorkizuneko finantzaketa-aukera hobeak lortzen lagun zaitzake.
• Bezeroen iritziak eta eguneraketak: Noizean behin, berrikusi beste erabiltzaile batzuen iritziak, batez ere banku-konexioekin edo bezeroarentzako arretarekin lotutako azken arazoen inguruan.

Fintonic tresna baliagarria izan daiteke finantza pertsonalak kudeatzeko eta mailegu digitalak eskuratzeko, baina beti bezala, arduraz eta informazio guztia eskuratuta hartu behar dira finantza-erabakiak.