Fintonic

Visió General de Fintonic i la seva Evolució a Espanya

Fintonic Servicios Financieros S.L., amb seu a Madrid, Espanya, va ser fundada l'any 2012 per Lupina Iturriaga, Sergio Chalbaud i Marcos Icardo, posicionant-se ràpidament com una entitat disruptiva en el sector financer espanyol. Des dels seus inicis, Fintonic ha estat pionera en oferir una eina gratuïta de finances personals amb l'objectiu de facilitar als usuaris el control de les seves despeses i la gestió dels seus ingressos.

El seu model de negoci es basa en una aplicació B2C gratuïta que agrega comptes bancaris de diferents entitats, proporcionant una visió holística de la situació financera de l'usuari. Els ingressos de Fintonic provenen principalment de comissions per la contractació de productes financers (préstecs, assegurances, productes d'estalvi) a través del seu mercat, actuant com a intermediari entre l'usuari i més de 45 entitats financeres associades. Entre els seus inversors més destacats es troben ING Ventures, que va adquirir una participació del 22% el 2019, i el Grup PSN, fet que subratlla la confiança del sector en el seu model.

L'equip directiu, liderat pels seus cofundadors, ha mantingut Fintonic a l'avantguarda de la innovació tecnològica financera, amb una clara aposta per la digitalització completa dels processos. El seu mercat objectiu són principalment particulars assalariats, d'entre 25 i 55 anys, que busquen optimitzar la gestió de les seves finances personals i accedir a finançament de manera àgil i transparent.

Productes i Condicions dels Préstecs Personals de Fintonic

Fintonic se centra exclusivament en la facilitació de préstecs personals de finalitat diversa, permetent als usuaris finançar projectes, cobrir despeses imprevistes o consolidar deutes. És important destacar que Fintonic no ofereix directament préstecs per a empreses, sinó que canalitza les sol·licituds a través de les seves entitats col·laboradores.

Import dels Préstecs

• Mínim: 500 euros
• Màxim: 50.000 euros

Aquesta àmplia gamma permet a Fintonic atendre una gran varietat de necessitats financeres, des de petites quantitats per a emergències fins a imports considerables per a projectes de major envergadura.

Tipus d'Interès i TAE

Les condicions de finançament són un dels punts forts de Fintonic, ja que gràcies al seu model de mercat, pot oferir una varietat d'opcions competitives:

• Tipus d'Interès Nominal (TIN): Oscil·la entre el 5,83% i el 17,95%.
• Taxa Anual Equivalent (TAE): S'estableix entre el 5,99% i el 19,95%.

Aquests rangs reflecteixen la diversitat d'ofertes dels seus més de 45 socis financers. El tipus d'interès final que rep cada usuari depèn en gran mesura de la seva solvència, avaluada a través del FinScore, i del perfil de risc percebut per l'entitat prestadora.

Terminis i Amortització

La flexibilitat en els terminis de devolució és una altra característica important:

• Durada General: De 12 a 120 mesos (1 a 10 anys).
• Per a imports més petits (entre 500 € i 2.000 €), alguns socis poden oferir terminis d'entre 3 i 84 mesos.

Estructura de Comissions

La transparència en les comissions és un pilar fonamental de la política de Fintonic:

• Comissions d'obertura/gestió: Varia segons el soci i l'oferta. Moltes ofertes poden no tenir comissions d'obertura.
• Comissions per pagament endarrerit: Determinades per la institució prestadora i s'especifiquen clarament abans de la signatura del contracte.
• Comissions per amortització anticipada: D'acord amb la legislació espanyola, pot ser de fins a l'1% de l'import amortitzat anticipadament si queden més de dotze mesos per a la finalització del contracte, o del 0,5% si el període restant és inferior a un any.

És crucial destacar que els préstecs de Fintonic són sense garantia, és a dir, no requereixen la presentació de cap aval ni la pignoració de béns.

Procés de Sol·licitud, Tecnologia i Experiència d'Usuari

Un dels principals atractius de Fintonic és la seva operativitat 100% digital, eliminant la necessitat de visitar oficines físiques. Tot el procés, des de la sol·licitud fins al desemborsament, es gestiona a través de la seva aplicació mòbil (disponible per a iOS i Android) o la seva pàgina web.

Procés de Sol·licitud i Avaluació de Crèdit

La sol·licitud és senzilla i ràpida. Un cop l'usuari ha vinculat els seus comptes bancaris a l'aplicació mitjançant la tecnologia d'agregació compliant amb PSD2 (que només permet accés de lectura, sense permisos transaccionals), Fintonic genera el seu FinScore. Aquesta és una puntuació de crèdit pròpia, que va de 0 a 900, basada en l'anàlisi de més de 160 variables financeres de l'usuari, incloent-hi nivells d'ingressos, tendències de liquiditat, ràtios d'endeutament, esdeveniments de pagament i historial de crèdit. Aquesta avaluació automatitzada i basada en el risc permet a Fintonic casar l'usuari amb les ofertes de préstec més adequades dels seus socis.

Verificació d'Identitat i Desemborsament

La verificació d'identitat (KYC) es realitza de manera digital, utilitzant tecnologia OCR per a la lectura de documents i la signatura electrònica biomètrica avançada a través de socis com Signaturit. Aquesta combinació agilita enormement la contractació, permetent que els contractes es signin en qüestió de minuts un cop acceptada l'oferta. El desemborsament dels fons es realitza mitjançant transferència bancària al compte de l'usuari.

Característiques de l'Aplicació Mòbil i Experiència

L'aplicació de Fintonic és el cor de la seva proposta de valor. Més enllà de la sol·licitud de préstecs, inclou funcionalitats clau:

• Agregació de comptes: Visió unificada de tots els comptes bancaris.
• Categorització de despeses: Classificació automàtica de les despeses per facilitar el control pressupostari.
• Alertes personalitzades: Informació sobre moviments inusuals, comissions duplicades o saldo baix.
• FinScore: Accés a la pròpia puntuació de crèdit i consells per millorar-la.
• Mercat de productes financers: Ofertes personalitzades de préstecs, assegurances i altres productes.

L'aplicació gaudeix d'una bona reputació amb puntuacions al voltant de 4,4 estrelles a Google Play (amb més de 100.000 ressenyes) i 4 estrelles a l'App Store. La base de clients a Espanya supera el milió d'usuaris, evidenciant la seva àmplia acceptació.

Marc Regulador, Posició al Mercat i Consells per a Sol·licitants

Fintonic opera sota un marc regulador estricte i transparent, garantint la seguretat dels seus usuaris i la legalitat de les seves operacions a Espanya.

Regulació i Compliment Normatiu

Fintonic està autoritzada pel Banc d'Espanya com a Proveïdor de Serveis d'Informació de Comptes (AISP) i Proveïdor de Serveis d'Iniciació de Pagaments (PISP) sota la Directiva de Serveis de Pagament (PSD2). A més, posseeix una llicència de mediador d'assegurances de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions. Aquesta doble regulació assegura el compliment de les normatives europees més exigents, incloent-hi la protecció del consumidor, la divulgació transparent de comissions, el dret de desistiment i el xifrat de dades segons els estàndards ISO 27001, així com el Reglament General de Protecció de Dades (RGPD).

Posició al Mercat i Competència

Fintonic s'ha consolidat com el mercat digital de préstecs líder a Espanya pel nombre d'entitats associades (més de 45) i el volum de préstecs facilitats. Els seus competidors directes inclouen entitats com Younited Credit, Creditea i Bigbank. La diferenciació de Fintonic rau en la seva metodologia FinScore per a l'avaluació de riscos i la coincidència amb ofertes personalitzades, juntament amb un procés 100% digital sense la necessitat d'afiliació a un banc tradicional. Ha establert aliances estratègiques amb entitats com ING Group, PSN Group, Amazon.es (per a finançament sense interessos en compres seleccionades) i Signaturit per a la signatura electrònica.

Opinions dels Usuaris i Servei al Client

Les opinions dels usuaris són majoritàriament positives, destacant el control de despeses, les alertes d'estalvi i la facilitat per accedir a préstecs competitius. No obstant això, algunes queixes comunes fan referència a problemes intermitents de connexió amb certs bancs per a l'agregació de comptes o recomanacions de productes genèriques per a usuaris amb un FinScore baix. El servei al client s'ofereix mitjançant xat a l'aplicació i correu electrònic, amb un temps de resposta mitjà d'unes 24 hores.

Consells Pràctics per a Sol·licitants Potencials de Fintonic

Com a expert financer, vull oferir alguns consells essencials per a aquells que considerin sol·licitar un préstec a través de Fintonic:

1. Avalua la teva necessitat real: Abans de sol·licitar qualsevol finançament, assegura't que el necessites i que pots assumir la devolució sense comprometre la teva salut financera. Utilitza l'aplicació de Fintonic per analitzar les teves finances i determinar la teva capacitat de pagament.
2. Comprèn el teu FinScore: Aquesta puntuació és clau. Fintonic et proporciona informació sobre com millorar-la, el que pot resultar en millors ofertes de préstec. Entendre els factors que l'influeixen (ingressos estables, baix endeutament, bon historial de pagaments) t'ajudarà a ser un millor candidat.
3. Compara les ofertes: Fintonic et presentarà diverses ofertes dels seus socis. No acceptis la primera. Analitza detingudament el TIN, la TAE, el termini d'amortització i qualsevol comissió associada. Recorda que la TAE és l'indicador més complet del cost total del préstec.
4. Revisa les condicions d'amortització anticipada: Si preveus poder cancel·lar el préstec abans de temps, és important conèixer les possibles comissions per amortització anticipada, que Fintonic informa clarament.
5. Llegeix la lletra petita: Abans de signar qualsevol contracte, llegeix amb atenció tots els termes i condicions. Si tens dubtes, contacta amb el servei d'atenció al client de Fintonic o amb l'entitat prestadora.
6. Aprofita les eines de gestió: La força de Fintonic no és només el préstec, sinó la gestió integral de les teves finances. Utilitza les funcions d'agregació, categorització i alertes per mantenir un control rigorós de les teves despeses i planificar els teus pagaments.

Fintonic representa una opció moderna i eficient per accedir a finançament personal a Espanya, amb un enfocament en la digitalització i la personalització. No obstant això, com amb qualsevol producte financer, la clau resideix en la informació, la responsabilitat i la planificació. La seva posició al mercat, el seu sòlid marc regulador i la satisfacció general dels usuaris confirmen la seva fiabilitat com a actor principal en el panorama de les finances digitals a Espanya.