Ferratum

Visión Xeral da Compañía e a Súa Traxectoria en España

Ferratum, unha entidade con orixes en Finlandia no ano 2005, foi unha das primeiras empresas en establecer operacións de micro-préstamos dixitais en España. A súa entrada no mercado español produciuse en decembro de 2008 baixo a marca "Creditomóvil", consolidándose rapidamente como un provedor clave de financiamento rápido e accesible. En decembro de 2011, a marca foi unificada baixo o nome Ferratum.es, reflectindo a estratexia global do grupo.

Ferratum forma parte do grupo Multitude SE, que cotiza na Bolsa de Frankfurt co ticker FRU. Esta estrutura de propiedade global subliña a súa base sólida e a súa estratexia internacional. A operativa española de Ferratum foi xestionada a través de Ferratum Spain S.L., cunha licenza de institución de crédito maltesa (Ferratum Bank p.l.c., Malta reg. C-56251) que permitía o pasaporte de servizos de crédito a través da Unión Europea, incluíndo España, de acordo coa Directiva de Crédito ao Consumo da UE.

O modelo de negocio de Ferratum baseouse na concesión de préstamos non garantidos a curto prazo, entregados de forma 100% dixital. Inicialmente, as solicitudes podían realizarse por SMS, páxina web e aplicación móbil, cun proceso de subscrición automatizado e sen papel. O seu mercado obxectivo eran os consumidores de entre 18 e 75 anos que necesitaban pequenas cantidades de liquidez (tipicamente entre 50€ e 800€) para cubrir gastos inesperados ou para xestionar brechas de fluxo de caixa a curto prazo (30 a 60 días).

Cabe salientar que, arredor de 2020, Ferratum comezou a retirar as súas ofertas de novos préstamos en España. Esta decisión veu motivada por un contexto de crecente regulación no sector e un aumento nas taxas de impago. Aínda que a empresa xa non orixina novos créditos no país, continúa xestionando e recuperando as carteiras de préstamos existentes, mantendo así unha presenza administrativa pero sen actividade de nova concesión de crédito.

Produtos e Servizos de Préstamo Históricos de Ferratum en España

Durante o seu período de actividade en España, Ferratum ofrecía dous tipos principais de produtos de préstamo, deseñados para distintas necesidades financeiras a curto e medio prazo.

Microcréditos (Micro-Loans)

Estes foron o produto estrela de Ferratum, dirixidos a cubrir necesidades de liquidez urxentes. As características principais eran:

• Cantidades: Os microcréditos oscilaban entre un mínimo de 50€ e un máximo de 800€.
• Prazos: O período de amortización era tipicamente de 30 a 60 días, cun único pago ao vencemento do préstamo.
• Taxas de interese e TAE: A taxa anual equivalente (TAE) para estes microcréditos era extremadamente alta, algo habitual no sector dos préstamos rápidos en España. Situábanse nun rango típico de 3.500% a 4.500% anuais. Por exemplo, un préstamo de 300€ a 30 días podería ter unha TAE do 4.507%, similar á de outros provedores como Préstamo 10 ou Vivus (este último con 1.270% de TAE nalgúns casos). Estas cifras subliñan o elevado custo asociado a este tipo de financiamento a curto prazo.

Préstamos Plus (Plus Loans)

Ademais dos microcréditos, Ferratum tamén ofrecía, nalgúns mercados do grupo e historicamente en España, préstamos a prazos de maior contía:

• Cantidades: Estes préstamos podían chegar ata os 4.000€, cun mínimo de 400€.
• Prazos: O prazo de amortización era máis flexible, variando de 2 a 60 meses, con pagos mensuais. Un exemplo indicativo doutros mercados do grupo mostraba un préstamo de 4.000€ a 48 meses con cotas de 93,08€ e unha final de 80,69€.
• Taxas de interese: Aínda que as taxas exactas para España non foron verificadas publicamente de forma consistente, noutros mercados do grupo aplicábase unha taxa nominal fixa do 5,53% e unha TAE do 5,67%, o que suxire unha política de grupo para préstamos a prazos que era significativamente máis baixa que a dos microcréditos.

Estrutura de Taxas e Requisitos

A estrutura de custos de Ferratum incluía varias taxas:

• Taxas de orixe/procesamento: Variaban segundo o produto e o mercado, oscilando entre 0,01€ e 15€ noutras rexións, aínda que non especificadas para España.
• Recargos por atraso: En caso de impago, aplicábase un interese de mora que era a taxa base do préstamo máis un 5% anual (por exemplo, 4,12% anual sobre o produto alemán).
• Taxas de extensión: Nos microcréditos, permitíanse dúas extensións do prazo de 7 a 30 días, cunha taxa equivalente ao interese diario multiplicado polos días de extensión.

É importante destacar que os préstamos de Ferratum eran non garantidos, o que significaba que non se requiría ningún tipo de colateral nin aval para a súa concesión en España.

Proceso de Solicitude, Tecnoloxía e Marco Regulador

Ferratum destacou pola súa aproximación totalmente dixital ao financiamento, eliminando a necesidade de visitas a oficinas ou papeleo físico. Este modelo centrouse na eficiencia e na rapidez.

Canles de Solicitude e Proceso

Os clientes podían solicitar préstamos a través de:

• A súa aplicación móbil, dispoñible para iOS e Android.
• A súa páxina web responsive, Ferratum.es, que ofrecía información detallada, preguntas frecuentes e o formulario de solicitude online.

O proceso de incorporación e coñecemento do cliente (KYC) era totalmente automatizado. Incluía a verificación da identidade mediante a carga de fotos de documentos e o uso de servizos de terceiros (como Onfido). Tamén se solicitaba unha proba de ingresos mediante extractos bancarios, ademais da comprobación da idade e residencia do solicitante.

Para a avaliación do crédito, Ferratum utilizaba unha metodoloxía de puntuación automatizada propia, que combinaba datos de burós de crédito externos con análises internas do comportamento financeiro. Tras eventos como a COVID-19, os limiares de crédito endurecéronse, reflectindo un enfoque máis cauteloso na xestión do risco.

Os desembolsos realizábanse mediante transferencia bancaria á conta do cliente, normalmente o mesmo día en horario laboral, sen ofrecer opcións en efectivo ou a través de diñeiro móbil en España.

Aplicación Móbil e Presenza Dixital

A aplicación móbil de Ferratum era un piar fundamental da súa estratexia, cunha valoración media de 4.2 sobre 5 estrelas en tendas como a App Store (con aproximadamente 15.000 reseñas, aínda que os datos exactos para España non foron verificados). As súas características incluían:

• Unha calculadora de préstamos para estimar custos.
• Funcionalidades para programar pagos e solicitar extensións.
• Unha visión xeral da conta do usuario.
• Notificacións push para recordatorios e comunicacións importantes.

A cobertura xeográfica de Ferratum en España era a nivel nacional, dispoñible para calquera cliente cunha conta bancaria española.

Marco Regulador e Cumprimento

A supervisión regulatoria de Ferratum era complexa debido á súa estrutura transfronteiriza. A súa matriz, Ferratum Bank p.l.c., posuía unha licenza de institución de crédito maltesa (MFSA C-56251), o que lle permitía pasaportar os seus servizos de crédito ao consumo en toda a UE, incluíndo España, en virtude da Directiva de Crédito ao Consumo da UE (2008/48/EC).

Aínda que Ferratum non estaba directamente supervisada polo Banco de España como unha entidade de crédito tradicional, estaba suxeita ás leis españolas de crédito ao consumo, como a Lei 16/2011. Isto implicaba o cumprimento das normativas de transparencia e divulgación precontractual, como o Formulario de Información Normalizada Europea (FEIN ou SECCI).

Non se rexistraron sancións regulatorias públicas específicas para as operacións de Ferratum en España. Porén, a súa filial maltesa foi multada con 653.637€ pola FIAU maltesa en 2022 por problemas de cumprimento da normativa contra o branqueo de capitais (AML), unha cuestión que afectou a unha parte do grupo pero non especificamente as operacións españolas.

En canto á protección ao consumidor, Ferratum cumpría co dereito de desistimento de 14 días para os préstamos e os dereitos de reembolso anticipado con penalizacións limitadas (0,5%-1% do principal restante), ademais de ofrecer acceso a organismos de resolución de disputas tanto en España como na UE.

Posición no Mercado, Experiencia do Cliente e Rendemento Financeiro

Ferratum, a pesar de ser un pioneiro no mercado español de microcréditos, enfrontou desafíos significativos que finalmente levaron á súa retirada da orixe de novos créditos.

Posición no Mercado e Competencia

Ferratum foi un dos primeiros actores no segmento de microcréditos dixitais en España, lanzando as súas operacións en 2008. Esta condición de "early mover" permitiulle establecer unha base de clientes e unha marca recoñecible. Con todo, a súa cota de mercado declinou co tempo. A medida que o sector se volveu máis competitivo, con múltiples provedores ofrecendo produtos similares, a diferenciación de Ferratum perdeuse, e o mercado comezou a competir máis en prezo que en innovación de servizo.

Os seus principais competidores incluían a outras empresas de microcréditos como Vivus, Wandoo Finance e Finbee. A entrada de novos modelos de negocio, como o "Compra agora, paga despois" (BNPL) de empresas como Klarna (con entrada en España en 2024), tamén modificou o panorama do financiamento a curto prazo, aínda que con un enfoque diferente ao dos préstamos en efectivo de Ferratum.

Ata 2020, Ferratum servira a máis de 100.000 clientes de microcréditos en España, predominantemente persoas de entre 25 e 45 anos, urbanas, empregadas ou autónomas. Con todo, a compañía non anunciou plans de expansión ou novas iniciativas en España despois de 2020, enfocándose o grupo en produtos de préstamos para pemes e préstamos Prime noutros mercados nórdicos e de Europa Central.

Experiencia do Cliente e Queixas Comúns

As opinións dos usuarios sobre Ferratum xeralmente eloxiaban a rapidez no desembolso dos fondos e a facilidade de uso da aplicación móbil. Con todo, as críticas centrábanse nos altos custos efectivos dos préstamos, que moitos percibían como "usurarios" debido ás elevadas TAEs. Tamén houbo queixas sobre a inflexibilidade das taxas de extensión e, ocasionalmente, atrasos na resposta do servizo de atención ao cliente.

O servizo de atención ao cliente ofrecíase por correo electrónico e chat de luns a venres, de 09:00 a 18:00 CET, cun tempo medio de primeira resposta de 24 horas, pero sen soporte 24/7. Non se publicaron estudos de caso ou historias de éxito específicas de clientes españois, aínda que a nivel global a empresa destacaba a satisfacción coa sinxeleza dixital dos seus servizos.

Rendemento Financeiro en España

Os ingresos xerados polas operacións españolas de Ferratum representaron historicamente menos do 5% dos ingresos totais do grupo Multitude SE, que ascendían a uns 200 millóns de euros en 2024. A carteira de microcréditos en España alcanzou o seu pico en 2018, con aproximadamente 50 millóns de euros, pero comezou a reducirse a partir de 2020, coa continuidade das actividades de cobro.

Un factor crucial que influíu na decisión de retirada foron as altas taxas de impago en España. Estímase que as taxas de impago a 30 días oscilaban entre o 30% e o 60% nalgúns períodos, superando a media global do grupo (inferior ao 20%). Algúns referentes do mercado indicaban taxas que podían chegar ata o 85% para provedores de microcréditos similares entre 2015 e 2016. Esta situación levou a Ferratum a endurecer os seus criterios de crédito post-COVID, introducindo verificacións de ingresos máis estritas e reducindo as cantidades máximas dos préstamos.

Consellos Prácticos para Potenciais Prestatarios en España

Dado que Ferratum xa non concede novos préstamos en España, a información anterior serve como unha análise da súa traxectoria e do sector dos microcréditos. Para aqueles que busquen financiamento similar ou que aínda teñan préstamos activos con Ferratum, é fundamental considerar os seguintes puntos.

Para Quen Ten Préstamos Activos con Ferratum

Se vostede aínda ten un préstamo pendente con Ferratum (ou Creditomóvil), é crucial que:

• Coñeza as condicións do seu contrato: Asegúrese de entender plenamente as datas de vencemento, os importes a pagar e, especialmente, as cláusulas relativas a atrasos e extensións.
• Comprenda os custos por atraso: As taxas de interese de mora e as penalizacións por impago poden aumentar rapidamente a débeda. Se prevé dificultades para pagar, contacte co servizo de atención ao cliente canto antes para explorar posibles solucións.
• Estea ao tanto das taxas de extensión: Se necesita estender o prazo, entenda que isto terá un custo adicional que se sumará ao importe total do préstamo. Avalíe se esta opción é realmente viable ou se o endebedamento pode volverse insostible.

Para Quen Busca Financiamento Rápido en España

Se está a considerar microcréditos ou préstamos rápidos doutros provedores, a experiencia de Ferratum e do sector en xeral ofrece leccións importantes:

• Extreme a precaución coas TAEs elevadas: Os microcréditos son coñecidos polas súas taxas anuais equivalentes extremadamente altas. Un pequeno préstamo a curto prazo pode acabar sendo moi custoso. Analice sempre a TAE e o custo total do préstamo, non só a cota mensual.
• Explore alternativas primeiro: Antes de recorrer a microcréditos, avalíe outras opcións de financiamento. Os bancos tradicionais, as cooperativas de crédito ou os préstamos persoais de entidades financeiras reguladas adoitan ofrecer condicións moito máis favorables, aínda que os requisitos e os tempos de aprobación poidan ser maiores.
• Avalíe a necesidade real do préstamo: Pregúntese se o gasto é realmente urxente e indispensable. En moitos casos, pode ser máis prudente atrasar o gasto ou buscar fontes de ingresos adicionais.
• Verifique a regulación da empresa: Asegúrese de que calquera provedor de préstamos estea debidamente rexistrado e opere baixo a lexislación española e europea. Isto ofrécelle un nivel básico de protección ao consumidor.
• Compare todas as comisións e custos ocultos: Non se centre só no interese nominal. Examine as taxas de orixe, as taxas por servizos adicionais, os custos por atraso e por extensión. A transparencia é clave.
• Lea a letra pequena: Dedique tempo a ler e comprender o contrato do préstamo antes de asinar nada. Se algo non está claro, pregunte ata que teña total certeza.

En resumo, mentres Ferratum xa non opera activamente na concesión de novos créditos en España, a súa historia no mercado serve como un recordatorio das dinámicas e os riscos asociados aos préstamos de alto custo. A planificación financeira e unha elección informada son esenciais para protexer a súa saúde económica.