Visió General de growly i el seu Context a Espanya
growly, oficialment coneguda com a grow.ly Plataforma de Financiación Participativa, S.L., és un actor clau en l'ecosistema fintech espanyol. Fundada el desembre de 2013, amb el primer préstec originat el juliol de 2014, va ser establerta per Mireia Badía Quintana (CEO), reconeguda per Forbes, i Carlos Barrabés. La companyia opera sota la supervisió de la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV), estant registrada com a Plataforma de Financiación Participativa (PFP) amb el número 7 des de juliol de 2016, d'acord amb la Llei 5/2015. Aquesta regulació li atorga una base sòlida de confiança i legitimitat en el mercat financer espanyol.
El model de negoci de growly és el d'un mercat P2B (peer-to-business) que posa en contacte directe les petites i mitjanes empreses (PIMES) espanyoles amb inversors. Les PIMES publiquen les seves sol·licituds de préstec, i els inversors liciten per finançar-ne trams. Aquesta aproximació proporciona una via de finançament alternativa i més àgil en comparació amb les entitats bancàries tradicionals. El seu mercat objectiu són les PIMES amb un mínim de tres anys d'activitat i una facturació anual d'almenys 400.000 euros, així com inversors minoristes i institucionals que busquen rendibilitats al voltant del 7%.
La seva missió és oferir finançament ràpid i transparent a les PIMES, que sovint troben dificultats per accedir a crèdit bancari. La velocitat en la concessió de préstecs i un procés de subscripció personalitzat són els seus principals valors afegits, convertint-la en una de les plataformes de referència per al finançament participatiu empresarial a Espanya. Mireia Badía Quintana, cofundadora i CEO, ha estat una figura clau en el desenvolupament de la plataforma i en la promoció del crowdlending al país.
Productes i Condicions dels Préstecs de growly
growly se centra exclusivament en el finançament empresarial, oferint préstecs a PIMES a través del seu model P2B. És important destacar que la plataforma no ofereix préstecs al consum o personals, limitant-se estrictament al segment empresarial espanyol. Aquesta especialització li permet optimitzar els seus processos i anàlisis de risc per a aquest tipus de client.
Els imports dels préstecs oscil·len generalment entre els 20.000 i els 150.000 euros per projecte, tot i que exemples a la plataforma mostren xifres habituals entre 45.500 i 90.000 euros. Aquests imports permeten a les PIMES finançar diverses necessitats, des de capital circulant fins a inversions en actius o expansió. Pel que fa a les taxes d'interès, la rendibilitat mitjana per als inversors se situa entre el 6,5% i el 8,5% TAE (Taxa Anual Equivalent). La taxa mitjana per als prestataris (les PIMES) ronda el 7,15%.
Els terminis de devolució dels préstecs a growly varien, generalment, entre 3 i 24 mesos, sent els terminis més habituals de 6 a 12 mesos. La devolució es realitza mitjançant amortització mensual, que inclou tant el capital com els interessos. Aquesta estructura de pagament regular ajuda a les empreses a gestionar el seu flux de caixa de manera previsible.
Estructura de Comissions i Garanties
La plataforma aplica una estructura de comissions transparent:
- Comissió d'obertura: Entre l'1% i el 2% del principal del préstec.
- Comissió per retard en el pagament: Un 5% de l'import vençut, a més d'un increment en la taxa d'interès aplicable a l'import pendent.
- Comissions de gestió/manteniment: Entre el 0,5% i l'1% anual sobre el saldo viu del préstec.
Normalment, els préstecs de growly són sense garantia (unsecured), basant-se principalment en la qualitat creditícia i la solvència de la PIME. No obstant això, en operacions de major import o amb un perfil de risc específic, la plataforma pot requerir garanties addicionals o línies de crèdit amb garanties sobre actius.
Procés de Sol·licitud i Aspectes Operatius
El procés de sol·licitud de finançament amb growly és totalment digital, realitzant-se exclusivament en línia a través del seu lloc web i un panell de control per als prestataris. La companyia no disposa de sucursals físiques, cosa que contribueix a la seva agilitat i reducció de costos operatius. Aquesta accessibilitat digital és un dels seus trets distintius.
Verificació d'Identitat i Anàlisi de Crèdit
El procés de KYC (Know Your Customer) i d'onboarding inclou la verificació de la identitat mitjançant la càrrega de documents electrònics (DNI/NIE) i l'extracte del registre mercantil de l'empresa. També es realitzen controls anti-blanqueig de capitals (AML) a través de tercers. L'avaluació creditícia és un pilar fonamental de growly. Utilitza una qualificació interna (d'1 a 10) elaborada per una agència externa, basada en l'anàlisi dels estats financers de l'empresa, el seu flux de caixa i el risc del sector. L'aprovació final recau en el comitè de crèdit intern de growly, garantint una avaluació rigorosa abans de publicar el projecte als inversors.
Desemborsament i Gestió de Cobraments
Un cop el projecte ha estat finançat pels inversors, el desemborsament del préstec es realitza mitjançant transferència bancària al compte corporatiu de l'empresa, normalment en un termini de 48 hores. Aquesta rapidesa és un dels avantatges més valorats pels clients. En cas de pagaments perduts, growly gestiona el procés de cobrament amb recordatoris automatitzats. Per a retards significatius, la recuperació es pot gestionar a través d'una agència de cobrament externa, i es poden iniciar procediments legals per a impagaments superiors a 90 dies, tot en estricte compliment de la legislació espanyola.
Tecnologia, Abast i Posició al Mercat
Malgrat ser una empresa digital, growly actualment no disposa d'una aplicació mòbil dedicada. No obstant això, la seva plataforma web està optimitzada per a dispositius mòbils, la qual cosa permet als inversors i prestataris accedir a totes les funcionalitats a través del navegador web, tant en sistemes iOS com Android. El seu lloc web és el nucli de les seves operacions, gestionant tot el cicle de vida del préstec: des de la sol·licitud fins al finançament i els reemborsaments.
La presència digital de growly s'estén a xarxes professionals com LinkedIn, on compta amb més de 4.000 seguidors, i també a Twitter. Pel que fa a la seva cobertura geogràfica, opera a tot el territori espanyol, amb una presència destacada a comunitats com Madrid, Catalunya i Andalusia, que concentren una part significativa de l'activitat empresarial del país.
Des de la seva creació, growly ha finançat més de 350 préstecs, amb un volum acumulat d'originació que oscil·la entre els 15 i els 24,5 milions d'euros segons diverses fonts. La mida mitjana de les empreses que financen és d'aproximadament 69 empleats i una facturació mitjana de 6 milions d'euros, cosa que indica el seu enfocament cap a PIMES consolidades amb un cert volum d'activitat.
Posició al Mercat i Diferenciació
growly es posiciona entre les cinc principals plataformes P2B a Espanya per volum de finançament. Els seus principals competidors en el mercat espanyol són MyTripleA, October i Arboribus. La seva diferenciació es basa en la meticulosa avaluació creditícia de les PIMES i la rapidesa en la concessió del primer préstec, amb un temps mitjà de finançament inferior a 10 dies. A més, ofereix serveis de valor afegit com l'administració de retencions fiscals per als inversors, simplificant la seva gestió. La companyia té com a objectiu assolir els 50 milions d'euros en préstecs finançats acumulats per a finals de 2025 i està explorant l'expansió a Portugal sota l'autorització de la CMVM (Comissão do Mercado de Valores Mobiliários).
Ha establert col·laboracions estratègiques, com la que manté amb Qonto, una entitat bancària digital per a empreses, per cooferir finançament als clients de Qonto. També col·labora amb Lemon Way per a la gestió dels pagaments, garantint la seguretat de les transaccions a través de comptes de clients segregats.
Regulació, Experiència del Client i Consells Pràctics
La regulació és un aspecte fonamental per a la confiança en qualsevol plataforma financera. growly està autoritzada i supervisada per la CNMV des de juliol de 2016, sota el marc de la Llei 5/2015 de foment del finançament empresarial. Aquesta autorització implica que la plataforma ha de complir amb estrictes requisits de transparència, solvència i protecció al client, i ha de presentar informes anuals auditats a la CNMV. Fins a la data, no s'han registrat sancions públiques o accions d'execució contra growly, la qual cosa reforça la seva reputació de compliment.
En matèria de protecció al client, growly garanteix la transparència en les comissions i la divulgació de la TAE. A més, utilitza comptes de clients segregats a través del seu agent de pagaments (Lemon Way), assegurant que els fons dels inversors estan protegits i separats dels actius de la pròpia plataforma.
Experiència del Client i Consells
Les opinions dels clients sobre growly són majoritàriament positives. A plataformes com Trustpilot, la companyia té una valoració de 4.2 sobre 5, amb usuaris que destaquen la transparència del procés i les taxes competitives. Les principals queixes solen estar relacionades amb la liquiditat de la plataforma per a projectes molt petits o la limitació en els imports dels préstecs. El servei d'atenció al client es gestiona per correu electrònic i xat, amb un objectiu de resposta en 24 hores. Un exemple d'èxit és el finançament de 75.000 euros a 12 mesos amb un interès del 7,1% per a l'expansió d'una PIME de producció alimentària a Catalunya.
Consells Pràctics per a Potencials Prestaris (PIMES)
Per a les PIMES espanyoles que considerin growly com a opció de finançament, és crucial tenir en compte diversos factors:
- Avaluació del Model: Entendre que es tracta de finançament P2B, no d'un banc tradicional. La velocitat i la flexibilitat són avantatges, però la dependència del sentiment inversor pot afectar la rapidesa de la captació de fons.
- Documentació Completa: Preparar tota la documentació financera i legal requerida amb antelació (estats financers, registre mercantil, etc.) agilitzarà el procés d'anàlisi de crèdit.
- Anàlisi de Costos: Comparar la TAE de growly (incloent totes les comissions) amb altres opcions de finançament disponibles al mercat, tant bancàries com d'altres plataformes de crowdlending.
- Capacitat de Devolució: Assegurar-se que el flux de caixa de l'empresa pot suportar les quotes d'amortització mensuals. Un pla de negoci sòlid és imprescindible.
- Transparència: Valorar la transparència que ofereix growly en les seves condicions i regulació per la CNMV, que aporta seguretat jurídica i financera.
- No és per a Particulars: Recordar que growly no ofereix préstecs personals; és exclusivament per a les necessitats de finançament de PIMES.
En resum, growly representa una opció de finançament digital vàlida i regulada per a les PIMES espanyoles que busquen una alternativa eficient i ràpida al finançament bancari tradicional, sempre que compleixin els seus requisits i entenguin el seu model operatiu.
